För många känns det som att gå i pension som att korsa mållinjen på ett maraton. Med sin karriär bakom sig kommer de förhoppningsvis att kunna sträcka ut sig, slappna av och sväva bekvämt in i solnedgången. Men det återstår en annan del av loppet, och den här är lite långsammare men kanske lika lång som den första.
Människor lever längre jämfört med tidigare generationer, vilket innebär att pensionerna i genomsnitt varar längre. Social Security Administration har till och med en medellivsräknare som visar en trend att ju längre någon lever, desto mer ökar medellivslängden (till exempel har en 65-årig man en medellivslängd på 84, men om han blir 70 år medellivslängden ökar till 85,5). Och enligt forskning, ju tidigare någon går i pension, desto längre kommer de att leva.
Dessa är breda siffror och trender, naturligtvis som inte tar hänsyn till en individs hälsa och en mängd andra faktorer. Det viktigaste ur ett ekonomiskt planeringsperspektiv är dock att du bör räkna med en lång pensionering när du förbereder dig för det skedet av ditt liv. Det gör det ännu viktigare att förstå ditt kassaflöde och kartlägga dina utgifter.
Tyvärr, som vi ofta ser på vårt företag, underskattar människor fullständigt sina utgifter efter pensionering, eftersom de misslyckas med att känna igen många extra utgifter de kommer att ådra sig efter att ha avslutat sin anställning eller sålt sin verksamhet. Det vanliga antagandet är att när du blir äldre spenderar du mindre — barn lämnar till exempel boet, vilket ger dig färre munnar att mätta. Men det finns nya utgifter som följer med att gå i pension såväl som nuvarande kostnader som du kanske inte står för.
Generellt finns det fyra huvudtyper av utgifter som snart eller nya pensionärer bör planera för när de bygger en budget. Att förstå dessa områden kommer att bidra till att säkerställa en bekväm pensionering, medan att ignorera dem innebär att nästa etapp av loppet kan bli svårt.
För de flesta arbetare ger deras jobb mer än en lön. Många får hälsoförmåner och livförsäkring, en del får bärbara datorer, internetuppkoppling och mobila enheter, och andra kan ha medlemskap i branschgrupper eller landsklubbar som betalas via jobbet. Om en entreprenör sålde sitt eget företag skulle de på samma sätt förlora möjligheten att betala för dessa typer av utgifter genom sitt företag.
För att undvika klistermärken chock när du säger upp det på din karriär, måste du förstå och katalogisera vilka kostnader som täcks av din arbetsgivare eller företag. Vissa kanske du kan skiljas från, medan andra är en nödvändighet för en bekväm pension.
När du tar hem en lön varannan vecka och är upptagen med att bilda familj eller bygga en karriär, tänker du inte alltid på exakt hur du betalar för saker - bara att det blir gjort. På grund av det kanske du inte är medveten om var alla dina utgifter kommer ifrån när det är dags att gå i pension. Detta gör det lätt att underskatta dina dagliga utgifter.
Ofta gör folk merparten av sina primära utgifter på ett kreditkort, så när de uppskattar sina utgifter för pensionering, kan deras tankar gå ungefär i stil med:"Ja, jag spenderar 8 000 dollar i månaden på mitt American Express-kort, så därför spenderar jag 100 000 dollar per år." Men detta utelämnar utgifter för andra kreditkort - kanske ett belöningskort som endast används för gasinköp - såväl som vanliga tjänster och avgifter som kan betalas med kontanter eller checkar, såsom landskapsarkitektur, hushållning och fastighetsskatt.
Innan du går i pension bör en noggrann granskning av alla dina utgifter, inklusive från vilka källor de får betalt, göras för att få en heltäckande förståelse för dina pensionsutgifter.
Även om du når pensionen med en ren hälsoräkning, kommer du förmodligen fortfarande att spendera en ansenlig del av din inkomst för att behålla det så. En nyligen genomförd analys fann att ett friskt man-kvinnligt par som går i pension vid 65 år i år bör räkna med att spendera 285 000 USD på hälsovård under sina pensionsår.
Medan Medicare börjar vid 65 och täcker många utgifter, finns det fortfarande många vanliga hälsovårdskostnader som avslöjas, inklusive tandvård och syntjänster, receptbelagda läkemedel (såvida du inte köper en tilläggsplan, såsom del D) och långtidsvård. Och inköpskostnaderna kan skjuta i höjden om en senior har en allvarlig eller kronisk sjukdom som cancer, diabetes eller hjärtsjukdom.
Att gå i pension i förtid skapar också problem. Eftersom de flesta människor har haft en sjukförsäkring subventionerad av sina arbetsgivare under hela sitt yrkesverksamma liv – och av sina föräldrar innan dess – är de inte medvetna om priset för a la carte-sjukvård. En enstaka hjärn-MRT, till exempel, kan kosta från $1 000 till $5 000. Du kan naturligtvis riskera att gå utan försäkring, men i händelse av en allvarlig olycka eller diagnosen en allvarlig sjukdom, kan täckning göra en enorm skillnad i vad du slutar spendera.
Att budgetera för sjukvårdskostnader är klokt när som helst i ditt liv. Men när du är äldre och mer mottaglig för medicinska problem är det viktigt.
Du köper en ny bil för $40 000. Nästa år kräver din sviktande stödmur en reparation på 20 000 $. Några år senare kan du äntligen göra om köket med en uppgradering på $70 000. Dessa anses vara engångsutgifter som du förpliktar dig till sparsamt, eller bara en gång i ditt liv, men stora inköp och oväntade kostnader inträffar oftare än du kan föreställa dig.
Det kan låta svårt att budgetera för något du inte vet kommer, men det är en bra praxis att planera för minst ett "engångsköp" per år. Om du inte spenderar de pengarna står du åtminstone för dem – och det kan ge plats för en större engångskostnad nästa år.
Det kan ta långa och tuffa diskussioner med din rådgivare, men att bygga och hålla sig till en budget som står för dessa typer av utgifter kommer att skapa en långsiktig trygghet vid pensioneringen. De personer som har störst framgång i denna process är de som tänker på det och fattar beslut i god tid innan de avslutar sin karriär. Cirka fem år tidigare är ett bra riktmärke, eftersom dina utgiftsvanor sannolikt inte kommer att förändras drastiskt under den perioden, med undantag för ett större köp som ett nytt hem eller en oförutsedd medicinsk situation.
Hur som helst, om du tittar ordentligt på vägen framåt, placerar du dig själv för att göra nästa etapp av loppet till ett segervarv.
