Våra kunder frågar ofta "Hur mycket behöver jag spara i år för att gå i pension?" Uppenbarligen finns det många variabler som spelar in för att svara på den frågan:pensionsutgifter, antagen avkastning, pensioner och socialförsäkring för att nämna några. Men den kanske viktigaste variabeln är den som är ovärderlig:tid.
Människor med mest tid på sin sida är de som är mest benägna att uppnå sina pensionsmål. De som sparar tidigt hamnar långt före sina förhalande kamrater.
Du kanske har hört det kloka kinesiska ordspråket som säger "Den bästa tiden att plantera ett träd var för 20 år sedan. Den näst bästa tiden är nu." Detsamma gäller för sparande. Även om den bästa tiden att börja spara kan ha varit för 20 år sedan, oroa dig inte, det finns många fördelar med att börja spara idag.
Låt oss titta på några av de viktigaste anledningarna.
Det finns få krafter som är så imponerande och kraftfulla som ränta. Den verkliga hemligheten med sammansatt ränta handlar mindre om det belopp som sparas, och mer om mängden tid det investeras. Låt oss jämföra att spara 1 000 USD vid 40 års ålder jämfört med 30 års ålder med en hypotetisk 5 % sammansatt årlig avkastning till 65 års ålder.
Den 30-åriga spararen får över 60 % mer pengar bara för att hon sparat 10 år tidigare.
Istället för att bara investera 1 000 USD en gång, tänk om du sparade 1 000 USD per år från 40 till 65 jämfört med att börja vid 30 års ålder?
I det här exemplet, genom att börja 10 år tidigare, har du nästan det dubbla slutbeloppet vid 65 års ålder!
Ju tidigare du börjar desto mer magisk är räntan.
Vad händer om du inte sparar under de första åren eller decennierna av din karriär utan sparar enorma summor pengar senare i pension? Kommer det att balansera upp saker och ting? Kanske, men det finns några möjligheter som går förlorade.
För det första, om du har en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som en 401(k) som erbjuder en arbetsgivarmatchning, går dessa dollar för alltid förlorade varje år som du inte bidrar med. Om du börjar spara senare kan du inte gå tillbaka till din arbetsgivare och be att de ger dig de förlorade matchande dollarna från tidigare i din karriär. Arbetsgivarmatcher är gratis pengar:Lämna det aldrig på bordet.
En annan faktor är IRS maximala bidragsbelopp. Alla skattegynnade pensionsfordon som 401(k)s, IRA, etc. har maximala bidragsgränser varje år. Till exempel, under 2019 kan du bidra med $6 000 till en traditionell IRA eller en Roth IRA. Om du inte gör det bidraget innan deadline för skatteanmälan nästa år, är det en förlorad möjlighet och oavsett hur mycket pengar du vill spara i framtiden, kan du inte få tillbaka den möjligheten för IRA-bidrag. Ja, du kan fortfarande spara, men du måste välja mindre skatteeffektiva fordon och det kommer att påverka din avkastning och slutvärde.
Vi råder våra kunder att maximera sina pensionskonton varje år för att dra nytta av dessa skattebesparingsmöjligheter från Uncle Sam!
En sista fördel som jag ska påpeka med att spara och investera tidigare snarare än senare är att aktiemarknaden erbjuder en mycket bättre möjlighet för långsiktiga investerare än för kortsiktiga investerare. Människor som investerar på aktiemarknaden med kort tidshorisont bränns ofta och får negativ avkastning. Så varför investerar vi då pengar till pension på aktiemarknaden? Tja, överväg följande data.
Mellan 1928 och 2017, om du hade investerat på marknaden en viss dag, var dina chanser till en positiv avkastning 53,1 %; ungefär lika bra som att vända ett mynt. När du ökar din investeringsperiod ökar din sannolikhet för en positiv avkastning avsevärt. Rullande ettårig kalenderavkastning hade en 74,7 % förekomst av positiv avkastning, och rullande 10-årsperioder var positiva 94,1 % av gångerna! När du väl har ökat tidsperioden till 20 år fanns det inga negativa avkastningsperioder!
Källa:Global Finance Data Inc. per 2017-12-31. Baserat på historisk S&P 500-avkastning under olika perioder. Daglig returdata börjar den 31/01/1928 och baseras endast på prisuppskattning.
Även om ingenting någonsin är garanterat när det kommer till investeringar, visar historien att ju längre du är investerad, desto större är chansen till god avkastning. Jag har hört det sägas att det som verkligen är viktigt vid investeringar inte är att tajma marknaden men tid på marknaden. Få pengar investerade tidigt så att din tidshorisont är tillräckligt lång för att få bort kortsiktig volatilitet i jakten på långsiktiga vinster. Du kan sammanfatta det hela så här:
På grund av dessa skäl bör du börja spara redan idag. Även om du inte kan spara så mycket som du behöver just nu, börja med något. Få lite pengar som fungerar för dig och få tid på din sida. Låt inte ännu ett år gå genom att beklaga att du inte har börjat plantera finansiella träd. Dessutom är idag den näst bästa tiden att börja!
