Många pensionärer som arbetat hårt och sparat flitigt bara för att gå i pension i en miljö med låga inkomster har nyligen upptäckt att inkomsten de behöver för att leva av kan vara mindre än de hade förväntat sig. Lyckligtvis finns det fortfarande möjligheter för förtidspensionärer och pensionärer att öka pensionsinkomsterna i dagens lågavkastningsvärld.
Tills nyligen föreslog experter att förtidspensionärer bara skulle använda 4 % av sitt pensionskonto under sitt första pensionsår och att kontots senare användning skulle vara beroende av inflationstakten. Det har dock blivit tydligt att denna 4%-regel är felaktig.
4%-regeln etablerades på 1990-talet när obligationsräntorna var betydligt högre än de är nu. Regeln förutsatte också att pensionärerna hade balanserade portföljer, vilket inte alltid var fallet. Lägre räntor har sedan dess sjunkit ytterligare, vilket gör att många förlitade förtidspensionärer söker sig till ytterligare inkomster.
Läs med för att lära dig om fem viktiga sätt att öka pensionsinkomsten i en värld med låg avkastning.
Att spara till pension innebär att bygga en ekonomisk plan som kommer att öka dina pengar efter skatt. Din plan bör också vara tillräckligt flexibel för att du ska kunna ta ut pengar i händelse av oväntade händelser eller livsförändringar, vilket ofta innebär en avsättning till kontanter för säkerhet och säkerhet. Penningmarknadskonton tillåter kontoägare att komma åt sina pengar inom 24 timmar.
Du kan få ut det mesta av dina kontanter genom att placera tillgångar på en penningmarknad eller en penningköpsfond istället för att hålla dem på förvaringsinstitutets kassakonto. Att placera dina tillgångar på en penningmarknad eller en pengaköpfond genererar ytterligare avkastning samtidigt som likviditeten på ditt mäklarkonto bibehålls. Till exempel, den 30 september hade Crane Brokerage Sweep-index en årlig avkastning på 0,2 % på kontantinnehav, medan Crane 100 Money Fund Index hade en årlig avkastning på 1,8 % eller nio gånger mer.
En pålitlig finansiell rådgivare kommer att kunna hjälpa dig att välja de bästa penningmarknads- eller penningköpsfonderna för att du ska få ut det mesta av dina kontanter.
På dagens marknad kan du öka pensionsfonderna och tjäna mer om du flyttar inkomstkällor från obligationer till aktier. Tioåriga statsobligationsräntor fastställdes till 1,68 % den 30 september medan direktavkastningen på S&P 500 var cirka 1,97 %. Dessutom har många stora kvalitetsföretag utdelningar som är högre än deras obligationsräntor.
Även om avkastningen på 1,97 % inte är i närheten av räntorna på 5 %, 10 % eller 15 % som var tillgängliga för år sedan, är dagens räntor högre på aktier än på obligationer. De högre räntorna från år sedan gjorde det möjligt för människor att gå i pension bekvämt med bara obligationer och CD-skivor. Idag är det avgörande att vara selektiv och anpassa investeringar som gör att du kan dra fördel av utdelningar. Även om skillnaden i ränte kan tyckas liten, tenderar aktier att öka sina utdelningar med inflation och företagstillväxt, medan obligationsbetalningar å andra sidan är fasta och kvalificerade utdelningar kan ha en mer förmånlig skattebehandling än andra former av inkomst.
Social Security Administration låter dig börja få förmåner när som helst från 62 års ålder till 70 års ålder. Det finns flera faktorer som påverkar exakt när du kanske vill börja få förmåner, inklusive din inkomsthistorik, civilstånd, beräknad pensionsålder och mängden tillgångar.
Social Security Quick Calculator är ett utmärkt verktyg för att utforska vilken ålder du kanske vill börja ta emot socialförsäkringsförmåner. Verktyget tar information som ditt födelsedatum, aktuella inkomster och framtida pensionsdatum för att visa din uppskattning av förmånen i dagens dollar eller i uppblåsta (framtida) dollar.
Du kan leka med alternativen för att förstå hur dina förmåner förändras baserat på vilken ålder du väljer för att få socialförsäkringsförmåner. Till exempel, även om du har rätt till socialförsäkringsförmåner vid 62 år, kommer din förmån att minskas under resten av din pension om du väljer att ta ut dem före din fulla pensionsålder. Därför kan det vara mer meningsfullt att vänta tills du har uppnått din fulla pensionsålder (vilket är beroende av ditt födelsedatum) när du är berättigad till full förmån.
Du kan till och med få en kredit om du dröjer med att få socialförsäkringsförmåner mellan din fulla pensionsålder och 70 år. Det är viktigt att överväga faktorer som är unika för din situation, som dina kontantbehov.
Du bör också dra nytta av program som är utformade för att presentera användbar information som dina tillgångars tillväxthastigheter för att hjälpa dig att fatta kortsiktiga och långsiktiga ekonomiska beslut för att maximera din socialförsäkringsförmån.
Att bestämma när man ska få socialförsäkringsförmåner är komplicerat och skiljer sig från person till person. En pålitlig finansiell rådgivare är en utmärkt resurs för att hjälpa dig att bestämma den bästa tiden att dra nytta av dina förmåner. En finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att förstå dina tillgångars tillväxttakt i kombination med din socialförsäkring för att vägleda dig att fatta sunda ekonomiska beslut.
Att äga en hyresfastighet (aktiv fastighetsexponering) innebär ofta att du måste svara på samtal på mycket obekväma tider. Att investera i fastighetsinvesteringsfonder (REITs) ersätter allt krångel med att äga fastigheter samtidigt som man skördar frukterna. REITs betalar ofta en avkastning på 5%-7% och kan hållas på ditt mäklarkonto.
Om du redan äger fastigheter kan du använda tjänster från en lokal förvaltningsfirma som kommer att investera i fastigheter och skicka månatliga eller kvartalsvisa checkar till en rimlig avgift. Att arbeta med en lokal förvaltningsfirma låter dig få inkomster från din fastighet samtidigt som du investerar i andra fastigheter. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att hitta det bästa lokala företaget som betalar dig för att äga dina fastigheter. Att prata med en skatteexpert om hur man får förmåner hjälper också till att förenkla processen.
Pensionärer har ofta flera tillgångar och konton (t.ex. Roth IRA, flera skattepliktiga konton, tillgångar etc.), vilket kan göra mer komplicerade ekonomiska beslut. Vanligtvis tar pensionärer som faller in i denna kategori ut tillgångar från konton med lägre skatteexponering först för att uppmuntra deras medel att sammansätta och potentiellt hålla två eller tre år längre. I slutändan är målet att undvika att placera dig själv i en högre skatteklass.
Att bestämma vilket konto som ska användas först beror på en persons individuella behov. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra vilken fond du ska använda först och kan öppna möjligheter att dra nytta av dollar efter skatt.
Du har jobbat hårt för dina pengar fram till nu. Skulle det inte vara trevligt att pressa lite mer inkomst från det? I dagens lågavkastningsvärld kan du öka dina pensionsmedel, säkerställa en stabil inkomst efter att du går i pension och totalt sett förhindra misstag under hela pensioneringen så att du kan spendera dina surt förvärvade vinster. Det är klokt att arbeta med en erfaren och pålitlig finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att fatta de bästa ekonomiska besluten baserat på dina unika framtida mål och behov.
