Har du någonsin haft den tjatande känslan av att det finns mycket mer i pensionsplanering än vad din finansprofessionell ger?

Kanske hörde du någon på radion eller såg ett TV-program på söndagsmorgonen om pensionsråd. Eller så kanske du deltog i ett kostnadsfritt pensionsseminarium på en lokal restaurang eller läste en artikel online. Och nu finns den här oroande frågan i din hjärna:Varför har inte min rådgivare pratat med mig om något av det här?

Bekymmer kan inkludera att maximera social trygghet, att välja rätt Medicare-plan, vad du ska göra om du blir sjuk eller vad din familj kommer att gå igenom när du dör. Och, framför allt, se till att dina pengar räcker minst lika länge som du gör.

Om din finansexpert inte har berört dessa och andra relevanta ämnen är svaret enkelt:Du arbetar förmodligen inte med någon som är pensionsspecialist. Och även om din rådgivare kan ha gjort ett bra jobb för att få dig till pension , kommer du att behöva en annan typ av hjälp för att få dig genom pensioneringen .

De pensionsplaneringsgrunder du behöver täcka

Om du är i eller närmar dig pensionen bör du söka råd angående:

• Förflytta dina investeringar. Ja, du kommer fortfarande att behöva investeringshjälp. Ingen shocker där. Men när du går i pension, kom ihåg att istället för att sätta in pengar på dina konton, kommer du att ta ut dem. Om du inte anpassar din investeringsstil för att bättre skydda ditt boägg – och övergår från ackumulering till konservering – kan ett dåligt år på marknaden innebära en förödande förlust som kommer att påverka resten av dina pensionsår. Om du är fem till tio år efter att du går i pension bör din rådgivare omvärdera din risktolerans och minska din sårbarhet för marknadsvolatilitet.
• Skapa en skriftlig inkomstplan. Du kommer att behöva generera din egen lön när du går i pension, och det innebär att skapa en stabil inkomst som varar så länge du gör och växer över tiden. Det är ett helt annat mål än att gå för total tillväxt, och det kan kräva en annan uppsättning verktyg. Du kanske upptäcker att tillsammans med social trygghet och pension krävs försäkringsprodukter för att få den förutsägbara inkomst du behöver. En pensionsrådgivare som är en förtroendeman kan hjälpa dig att jämföra dessa strategier och produkter på ett objektivt sätt.
• Arbetar med skatteeffektivitet. Skatter kan vara ett av de största hoten mot ditt boägg - speciellt om du har gjort ett bra jobb med att spara på ett skatteuppskjutet konto (ett 401(k), IRA, 403(b), etc.). Du har en framtida ekonomisk förpliktelse som kan ha en dramatisk inverkan på din planering efter pensionering. Blanda inte ihop skatteförberedelser (som handlar om att minska dina skattekostnader under innevarande år) med skatteplanering (som kan hjälpa dig att hålla kvar dina surt förvärvade pengar år efter år). Din rådgivare bör vara kunnig om skattesatser, skatteklasser, skatter på social trygghet, hur man tar den erforderliga minimifördelningen (RMD) och mycket mer.
• Förbereda för sjukvårdskostnader och möjligheten att du kommer att behöva långtidsvård. När du går i pension kommer du sannolikt att förlora de hälsofördelar som din arbetsgivare erbjuder. Om du går i pension innan du fyller 65, måste du räkna ut täckningen tills du kvalificerar dig för Medicare. När du är berättigad till Medicare kommer du att behöva hjälp igen för att bedöma hur olika planer bäst kan möta dina behov. Din pensionsrådgivare bör också vara väl insatt i alternativ för långtidsvård, inklusive livräntor och försäkringar med långtidsvårdare, som kan hjälpa till att betala utgifter som inte täcks av Medicare.
• Skydda ditt arv. De flesta vill att deras tillgångar ska delas ut till sina nära och kära snabbt, enkelt och privat efter att de är borta. De skulle föredra att lämna så lite till IRS som möjligt. Din pensionsrådgivare bör informeras om för- och nackdelarna med testamenten, truster och andra strategier som påverkar din egendom och förmånstagare.

Har din ekonomiexpert klara av uppgiften?

Hur kan du se om personen som hanterar din ekonomi är en pensionsspecialist? Det är inte alltid lätt. Om du frågar en rådgivare om han eller hon kan samarbeta med dig i de frågor som anges ovan, kommer du sannolikt att höra, "Självklart kan jag."

Med det i åtanke, här är frågor som kan hjälpa till att bestämma personens kompetensnivå:

• Kan du visa mig en kopia av en skriftlig pensionsplan? (Om exemplet är begränsat till att ta pengar från investeringskonton år för år, arbetar du förmodligen inte med en pensionsrådgivare.)
• Använder du både hanterade konton och livränta när du hjälper dina kunder, och i så fall i vilken grad? (Om rådgivaren säger, "Nej, jag använder aldrig livräntor," vet du att han eller hon inte är en pensionsrådgivare. Gilla dem eller hata dem, ingenting genererar lika mycket inkomster som en livränta. De är inte för alla, men de är rätt för många pensionärer.)
• Kan du dela med mig av några IRA-exitstrategier? (Om din rådgivares erfarenhet av "bracket management" är begränsad till NCAA-turneringsförutsägelser, kan du få en tickande skatteinställd bomb när du går i pension. En pensionsspecialist bör kunna erbjuda strategier som hjälper dig att kontrollera din inkomst- och inkomstskatt.)
• Hur ofta träffas vi specifikt för skatteplanering? (Om du får höra "vi har en lista över CPA:er som vi rekommenderar", kanske du vill överväga att leta någon annanstans. Skatteplanering bör vara ett årligt evenemang som leds av din rådgivare.)
• Hur kommer du att skydda min familj mot kostnader för långtidsvård? (Återigen, om svaret är att skicka dig till någon utanför kontoret som "specialiserar sig på det området", kanske du inte får den omfattande planering du behöver.)

Den största röda flaggan kommer naturligtvis att vara att du var tvungen att fråga om strategier för pensionsplanering i första hand. Om du arbetar med en sann specialist behöver du inte ta upp dessa frågor; rådgivaren kommer att diskutera dem tidigt och ofta i den övergripande planeringen.

Så kanske den viktigaste frågan är den här:

Din pension kommer sannolikt att vara 20 till 30 år eller mer av arbetslöshet. Vill du fortsätta oroa dig för om du får alla råd du behöver?

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.