Så du har blivit uppsagd eller lämnat din tidigare arbetsgivare. Denna övergångsperiod kan vara full av beslut, som att balansera arbetslöshetsförsäkringen, sjukförsäkringen och andra viktiga livsbeslut. Naturligtvis är pensionsplanering fortfarande viktig, men vad har du för alternativ med din gamla 401(k)?
De flesta företag låter dig behålla ditt pensionssparande i sina planer efter att du lämnat. Dina pengar kommer att fortsätta växa skatt uppskjuten. Men om du har mindre än $5 000 på ditt konto kan dina pengar automatiskt tas ut och skickas till dig.
När du utvecklas genom din karriär är det troligt att du kommer att ha flera arbetsgivare. Enligt en studie från Bureau of Labor Statistics 2019 hade den genomsnittliga arbetaren som föddes mellan 1957 och 1963 i genomsnitt 12,3 jobb under sin karriär. Om du väljer att lämna din 401(k) hos varje arbetsgivare som du lämnar kan du i slutet av din karriär ha flera konton som du behöver hålla reda på. Flera 401(k)s kan också leda till att vissa planer inte är anpassade till din risktolerans när du närmar dig pension.
Om du startar ett nytt jobb hos en arbetsgivare som erbjuder en 401(k) plan, kommer du att kunna flytta över dina tillgångar till den nya planen. Detta kommer att ge dina tillgångar möjligheten att fortsätta växa uppskjuten skatt samtidigt som de konsolideras till en plan. De flesta 401(k)s har ett brett utbud av investeringsalternativ, men du kommer fortfarande att vara begränsad till de investeringsfonder som erbjuds inom den nya planen.
Du kan rulla över medlen till en IRA med en bank eller mäklarfirma. Denna IRA kan användas varje gång du behöver rulla över en 401(k) utan att behöva öppna ett nytt konto varje gång. Pengarna kommer att fortsätta växa skatt uppskjuten och kommer att vara tillgängliga för dig i pension. Vissa 401(k)s tillåter ett Roth-bidrag efter skatt. Om dina tidigare bidrag gick till Roth, kan du rulla pengarna till en Roth IRA.
IRA:er erbjuder dig fler investeringsval än 401(k)s eftersom du kan investera i allt från aktier, obligationer, fonder och mer. Det finns många onlineplattformar som gör det möjligt för investerare att köpa och sälja investeringar på egen hand. Men om detta låter som att det ligger utanför din komfortnivå, kan du hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig att hantera dina investeringar samtidigt som du planerar för pensionen.
Att ta ut din 401(k) är ett alternativ, men det bör endast övervägas om det finns ett omedelbart behov av pengarna. Det här alternativet kommer att sätta dig tillbaka när du planerar för pensionering. Uttaget kommer att vara skattepliktigt på både federal och statlig nivå och du kan ådra dig en straffavgift på 10 % för tidigt uttag om du ännu inte är 59,5.
Uttag från en traditionell 401(k) kommer alltid att vara skattepliktig, men det finns några sätt att undvika straff för förtida uttag. IRS tillåter dig att ta ut dina pengar om du slutade arbeta för din tidigare arbetsgivare under eller efter det år du fyllde 55 år. Detta undantag gäller dock inte för tillgångar som rullas över till en IRA. Dessutom, om du har blivit uppsagd på grund av COVID-19 tillåter CARES Act nu uttag upp till $100 000 strafffritt. CARES-lagen tillåter också att skatterna från detta uttag fördelas över en treårsperiod.
Om ekonomin är trång och du behöver pengarna idag kan du ta ut pengar om du sätter tillbaka pengarna till en IRA inom 60 dagar. Denna strategi är känd som en indirekt rollover och kommer att undvika skatter och påföljder. Detta kan vara en kortsiktig lösning om din avsikt är att behålla dina pengar dedikerade till pension, men du behöver en kortsiktig kontantinfusion idag.
Oavsett om din avgång från ditt tidigare företag var planerad eller en otidig överraskning, kan ditt beslut om hur du hanterar din 401(k) vara ett val inom din kontroll. På många sätt kan detta avbrott eller jobbövergång vara början på ett nytt kapitel i livet. Detta nya kapitel behöver inte avbryta din pensionsplanering och ditt ekonomiska välbefinnande. Att vara informerad om dina alternativ hjälper dig att tänka in i framtiden med ditt pensionssparande.
