Människor som kontaktar mig för att få råd om hur de ska sköta sin pensionsekonomi önskar ofta högt att de kunde lita på en gammaldags pension som deras föräldrar hade när de gick i pension. Dessa personer visste att mamma och pappa uppskattade checkarna som dök upp i brevlådan varje månad utan hänsyn till vad aktiemarknaden gjorde eller hur gamla de var.

Eftersom många människor som närmar sig pensionsåldern klagar, är traditionella pensioner nästan borta, efter att ha ersatts av 401(k) och andra avgiftsbestämda planer. Med liten eller ingen hjälp från sina HR-avdelningar på jobbet och inte har råd med en pensionskonsult, är arbetarna på egen hand att skapa trygghet för pensionsinkomster. De har fått bli sina egna pensionsförvaltare.

Bli "Pension Manager of One" med inkomstfördelningsplanering

Det finns dock goda nyheter! Det beror på att det finns ett sätt för investerare att bli sina egna pensionsförvaltare . Du kommer att fortsätta att förlita dig på ditt eget sparande, men du kommer att upptäcka att denna lösning kan skapa för dig ungefär samma känsla som dina föräldrar tyckte om:Färre oro för aktiemarknaden och förtroende för en stadig inkomstström som kommer in på ditt bankkonto utan misslyckande varje månad.

Hur gör man det? Jag är utbildad aktuarie, men jag började min karriär inom produktutveckling av livförsäkringar och gick senare över till pensionsplanering och pensionsrådgivning. Med denna erfarenhet kunde jag utveckla vad jag kallar inkomstfördelningsplaneringsmetoden, som integrerar annuitetsutbetalningar i en plan för pensionsinkomst.

The Corporate Pension Manager's Toolkit

Med denna planeringsmetod tar du de verktyg som traditionella pensionsförvaltare i stora företag har till sitt förfogande och anpassar dem för ditt eget personliga bruk. Förutom resurserna hos ett stort företag har dessa "pensionsförvaltare för många" ett antal inbyggda fördelar:

1. Företag och statliga enheter skapar pensioner för stora grupper av människor, vilket skapar en automatisk fördel vid sammanslagning av livslängdsrisk. Risken sprids på dessa många individer för att se till att pensioner betalas ut så länge pensionärerna lever, precis som ett försäkringsbolag gör.
2. Även om aktiemarknaden imploderar under flera år, oroar sig pensionsfondernas förvaltare inte så mycket, eftersom aktiva anställda inte har gått i pension än. Och företaget kan öka sin pensionsfinansiering, vilket ger förvaltaren gott om tid att bygga upp fonden igen när marknaderna återhämtar sig.
3. Självklart arbetar cheferna inte ensamma. De har ett team av aktuarier som beräknar förväntad livslängd och marknadsavkastning. Penningförvaltningsbolag lägger bud på pensionsfondens verksamhet och ger sina professionella investerare i uppdrag att välja produkter för stabilitet och den mest fördelaktiga avkastningen.

Ditt verktyg för personlig pensionshantering

Du kan själv utforma en pension för en eller två, om du använder samma verktyg som en pensionsförvaltare använder.

1. Samling av livslängdsrisk. Du kan uppnå detta genom att integrera livsvariga livränteutbetalningar från en eller flera högt rankade livräntebärare. Livränta fortsätter resten av ditt liv, eller livet för en make som överlever dig. Dessa livräntor ger en garanterad livstidsinkomst som börjar omedelbart eller vid ett framtida datum, och de kan köpas var för sig eller i kombination. Oavsett om du köper med IRA-medel, kan personligt sparande eller bådadera styras av skattehänsyn.
2. En del av dina besparingar kommer att finnas kvar på marknaden, men inte så mycket att din inkomst försvinner när marknaden kraschar. Fördelningen mellan investeringar och inkomstlivräntor styrs av inkomstkällorna. Om utdelningar utgör en större del av din inkomst, så har du förmodligen en högre andel aktier. Intensiv planhantering kommer att hålla din plan på rätt spår för att överleva marknadernas upp- och nedgångar. Med planhantering menar vi att minst kvartalsvis – eller vid behov – hela din plan omvärderas. Med en säkrare inkomst kan du upptäcka att även med marknadsförändringar kanske inte betydande förändringar av din inkomst krävs.
3. Professionella resurser. Helst hittar du på egen hand eller genom en finansiell rådgivare en lågkostnadsinvesteringsplattform så att du kan betala behålla mer av den inkomsten du tänkt dig. Överväg plattformar som tillhandahåller robo-rådgivningstjänster eller direktindexeringsportföljer för att hålla avgifterna så låga som möjligt. Avgifter kan representera en mycket större del av inkomsten än du kan föreställa dig.

Minska bekymmer

Företagspensionsförvaltare vet hur man hanterar pensionsplanerna för nuvarande och framtida pensionärer, och de har resurserna för att lyckas. Är du redo att bli din egen pensionsförvaltare?

Go2Income har ett färdigt att implementera program. Jag lovar att det blir nästan lika enkelt som att lämna över dina pengar till en företagspensionsförvaltare.