Ditt pensionsdatum är inte alltid ett val.

Om det inte redan var tillräckligt uppenbart för äldre arbetstagare, har coronaviruset klarat upp saker och ting.

När pandemin drar ut på tiden knuffas fler och fler människor mot mållinjen lite snabbare än de planerat – antingen för att deras jobb har försvunnit eller för att de inte vill utsätta sin hälsa på spel genom att dyka upp på sin arbetsplats varje dag.

Vissa hade i alla fall planerat att gå i pension snart, och det här skulle bli deras sista arbetsår. Vissa blev uppsagda och är helt enkelt inte redo för att söka nytt jobb. Andra är egenföretagare och orkar inte börja om med ett nytt företag.

Och vad de alla verkligen vill veta är:Är jag beredd att gå i pension under osäkra tider?

Svaret är kanske. Men kanske inte.

Förhoppningsvis har du en solid plan på plats och du kan hitta ett sätt att gå över till den planen lite tidigt utan att stöta på alltför mycket problem. I min nya bok tillgänglig på Amazon, "Wall Street and Your Retirement:What the Bulls and Bears Don't Want You to Know", tar jag upp problemen och potentiella lösningar med att gå i pension i osäkra tider.

Om du inte är säker på var du står, men här är några saker att tänka på:

1. Vet vilka dina inkomstkällor kommer att vara när du går i pension och ha en god uppfattning om hur länge dina pengar kommer att räcka.

Att gå i pension utan en inkomstplan är som att flyga ett flygplan utan att veta om du har tillräckligt med bränsle för att ta dig dit du ska. Om din plan är att följa den gamla "4%-regeln", kanske du vill tänka om. Den riktlinjen, som har funnits sedan mitten av 90-talet, säger att om du tar ut 4 % av ditt boägg under ditt första pensionsår och sedan justerar årligen för inflation, bör en måttlig 60/40 aktie-obligationsportföljsmix hålla i sig i 30 år.

Men 4%-regeln har kritiserats i flera år som alltför aggressiv för de flesta moderna pensionärer - och den nuvarande marknadsvolatiliteten ändrar inte någon uppfattning. Enligt den kända pensionsexperten Wade Pfau skulle en säkrare post-pandemigrad vara närmare 2,4 %.

Forskning och erfarenhet har visat att beroende på aktiemarknaden för att tillhandahålla hela eller en stor del av den inkomst du behöver i pension kan vara skrämmande. Men det finns lösningar, inklusive att lägga till en fast indexlivränta till din portfölj för att ge en pålitlig inkomst som du inte kommer att överleva.

Det finns fasta indexlivräntor tillgängliga nu som gör det möjligt för investerare att ta del av en del av marknadens vinster utan att någon av förlusterna är på nedsidan, och det finns produkter utan årliga avgifter. (Var försiktig när du checkar ut kontrakt. Detta är inte detsamma som en rörlig livränta eller en fast indexlivränta med en bifogad förmån, till exempel en inkomstryttare.)

2. Känn till dina anspråksalternativ för socialförsäkring och maximera denna betydande inkomstkälla.

Att känna till alla socialförsäkringsstrategier som finns tillgängliga är viktigt för varje individ, oavsett när de går i pension. Men om du plötsligt går i pension tidigare än planerat är det viktigt att ha några saker i åtanke.

• Ju längre du dröjer med inlämningen, desto mer pengar får du varje månad . Du kan ansöka om förmåner redan vid 62 års ålder, men dina förmåner kan sänkas permanent med upp till 30 %, beroende på din fulla pensionsålder (FRA), som baseras på ditt födelseår. Om du skjuter upp dina förmåner utöver din FRA kommer du att få en fördröjd pensionskredit på 8 % per år (eller två tredjedelar av 1 % varje månad) upp till 70 års ålder.
• Om du bestämmer dig för att fortsätta arbeta efter att ha gjort anspråk på det kan du behöva lämna tillbaka några av dina förmåner. Social Security Administration sätter årliga inkomstgränser för dem som gör anspråk på förmåner innan de når sin FRA. För 2020 är inkomsttröskeln $18 240 under åren fram till din FRA och $48 600 för det år du når din FRA. Om dina inkomster överskrider dessa gränser kan en del av dina förmåner hållas inne.
• En stöt i socialförsäkringsförmånerna kan finnas i din framtid (tack vare din mera tjänande make). Om du är make/maka med lägre inkomster kan du välja att ansöka om en reducerad förmån vid 62 år, och sedan ansöka om att lägga till en partiell make/makaförmån senare, när din make/maka med högre inkomster gör anspråk på sina förmåner. Om din make/makaförmån är mer än din egen förmån bör du se en ökning av din månatliga check. Tänk bara på att både dina egna och dina makaförmåner kommer att minskas eftersom du ansökte inför din FRA.

3. Vet vad dina vårdalternativ och kostnader kommer att vara under åren innan du kvalificerar dig för Medicare.

Om du har haft sjukförsäkringsskydd genom en arbetsgivare i många år, kan premierna som erbjuds på Health Insurance Marketplace (Obamacare) ge dig klistermärken chock. Marknadssparande baseras på din förväntade hushållsinkomst för det år du vill ha täckning. Det innebär att man räknar inkomsten från alla i hushållet, och det inkluderar sociala avgifter och uttag från en traditionell IRA eller 401(k).

Om du inte kan få det du vill ha eller behöver från marknaden med en premie och självrisk du har råd med, kan ett annat alternativ vara att kolla in en kortsiktig sjukförsäkring. Dessa policyer, som varierar i kostnad och täckningsalternativ, kan erbjuda ett budgetvänligt sätt att fylla luckan innan du når Medicare-berättigande.

Tyvärr är det omöjligt att förutsäga eller kontrollera vad som kommer härnäst för vår ekonomi - oavsett om det är mer smärta från denna pandemi eller något annat som kan påverka drömmarna du har för din pension. Det du däremot kan göra är att samla på dig så mycket kunskap och goda råd som möjligt. Och, om du inte redan har gjort det, formulera en plan som är byggd för både goda och dåliga tider.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

De framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt.