Det är särskilt knepiga tider för arbetare nära pensionsåldern.

Covid-krisen tvingar många människor som förväntade sig att arbeta i 60-årsåldern eller längre att omvärdera sina pensionsplaner – antingen för att de är oroliga för hälsokonsekvenserna eller för att de förlorade jobbet. Och det är svårt att säga hur många som kommer tillbaka till jobbet när förhållandena förbättras.

Men forskning före pandemi visar att det verkligen inte är så ovanligt att känna sig pressad att gå i pension tidigare än planerat – även när ekonomin inte är så stenig som den är just nu. Den årliga EBRI/Greenwald Retirement Confidence Survey, har till exempel konsekvent funnit att en stor andel av pensionärerna lämnar arbetskraften snabbare än de förväntat sig.

I 2019 års undersökning rapporterade 43 % av de tillfrågade att de gick i pension tidigare än planerat, och av den gruppen sa 33 % att det berodde på att de hade råd att göra det. Ytterligare 35 % av förtidspensionärerna sa att de tog beslutet att gå i pension på grund av svårigheter eller funktionshinder. Och 35 % sa att de gick i förtidspension på grund av förändringar i deras företag. (Pensionärer kunde ha gått i pension av mer än en anledning.)

Kanske minskades deras avdelning, eller deras position togs bort, eller så omplacerades de till en annan plats. Att lämna var inte en del av deras plan, men när omständigheterna förändras bestämmer sig förtidspensionärer ofta att deras bästa eller enda drag är att sluta arbeta (heltid eller helt) och gå i pension.

Om du är över 55 år och står inför ett liknande beslut och du undrar om att gå i pension i förtid är det rätta svaret för dig, här är fem saker att tänka på.

1. Testa din plan för att se om du har råd att gå i pension.

En erfaren finansiell rådgivare som använder dagens sofistikerade planeringsteknik kan stresstesta din portfölj och fastställa din plans styrkor och svagheter. Kanske är du inte så långt ifrån att nå dina mål som du trodde. Eller kanske är det en verklig möjlighet att arbeta deltid och använda dina befintliga pengar tills du är berättigad till social trygghet. Du vet inte förrän du kör siffrorna.

2. Ta reda på var du står med socialförsäkringen.

Beroende på när du föddes är din fulla pensionsålder (FRA) för att ansöka om socialförsäkringsförmåner mellan 66 och 67. Du är berättigad att ansöka om förmåner vid 62, men det finns flera nackdelar med att ansöka i förtid, inklusive:

• Det årliga inkomsttestet: Varje år fastställer Social Security Administration (SSA) en inkomsttröskel för pensionärer som ännu inte har nått sin FRA. År 2020 är den tröskeln $18 240, och SSA kommer att hålla inne $1 för varje $2 du tjänar över det beloppet. När du når din FRA kommer din månatliga betalning att höjas för att återspegla de månader då dessa förmåner hölls inne. Men om du planerar att frilansa eller arbeta deltid efter att ha ansökt om social trygghet, måste du hantera inkomstgränserna som införs av inkomsttestet.
• En permanent minskning av förmånerna: Ansökan om social trygghet innan du når din FRA kommer att resultera i permanent reducerade förmåner - så mycket som 25% till 30% mindre än om du hade väntat. Den enda ökningen du kommer att se efter att ha gjort anspråk är från levnadskostnadsjusteringar (COLA). (Och du kanske inte ser en COLA varje år.) Å andra sidan, om du kan vänta med att lämna in tills du har nått din FRA, kommer du att tjäna fördröjda pensionskrediter (upp till 70 års ålder) som kan ge din månatliga betalningar ett betydande lyft. För att avgöra hur länge du skulle behöva leva för att göra uppskjutande förmåner värda besväret, be din rådgivare att göra en break-even-analys åt dig och din make.

3. Identifiera dina hälsovårdsalternativ om du inte är gammal nog för Medicare.

Arbetstagare som alltid har haft sjukförsäkring genom sin arbetsgivare är ofta chockade över hur dyra försäkringar kan vara när de är på egen hand. Din arbetsgivare kan erbjuda fortsatta täckningsalternativ som en del av ett avgångsvederlag eller som en pensionsförmån. Om inte, måste du leta någon annanstans. Ett alternativ är att kolla in Health Insurance Marketplace (mer känd som Obamacare), på www.healthcare.gov. Beloppet du betalar månadsvis kommer att baseras på den plan du väljer och din förväntade hushållsinkomst för året.

4. Skapa en skriftlig inkomstplan för övergång från ackumulering till distribution.

När du når pensionen händer en rolig sak:dina lönecheckar slutar, men dina räkningar gör det inte. Du måste övergå effektivt från din arbetsgivares lönecheck till dina egna inkomstströmmar. En skriftlig inkomstplan är utformad för att beskriva var dina pengar kommer ifrån (pensionskonton, socialförsäkring, kanske en pension eller en livränta); när du slår på de olika inkomstströmmarna; och vilka skattekonsekvenserna kan bli när du går igenom pensionen.

5. Överväg att ta hjälp av en finansiell expert.

Om du ännu inte har träffat en finansiell rådgivare - någon som har erfarenhet av pensionsalternativ - kan det här vara dags att äntligen boka ett möte. Många gillar idén med att göra DIY-investeringar, men att kartlägga hela din pensionsframtid tar planeringen till nästa nivå. (Tänk på det så här:Du kanske kan renovera ditt eget badrum eller bygga ett däck, men är du rustad att rita upp ritningarna och bygga ditt eget hus?) Att anlita en kompetent rådgivare — någon du litar på och som du känner med bekväm — kan tillföra ett betydande värde till din övergripande plan och hjälpa dig att hålla dig på rätt spår med dina pensionsmål.

En förtidspension behöver inte nödvändigtvis vara en undergångshändelse. Med en bra plan på plats kanske du upptäcker att de kommande åren kan bli mer gyllene än du någonsin trodde.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), en registrerad investeringsrådgivare. Värdepapper som erbjuds genom World Equity Group, Inc., Member FINRA och SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retirement Wealth Advisors är icke-relaterade enheter och ägs eller kontrolleras inte av World Equity Group, Inc. Vårt företag är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet.

De framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt.