Det finns en enkel och oroande verklighet i USA. Många amerikaner känner sig inte ekonomiskt förberedda för sjukvårdskostnader vid pensionering. I en nyligen genomförd studie av amerikanska vuxna i åldrarna 50 till 64, hade nästan 45 % lågt förtroende för sin förmåga att ha råd med sjukförsäkring under pensioneringen. Vi har alla hört att dessa kostnader stiger snabbare än inflationen, men hur planerar vi för något som känns så osäkert?
Så, hur mycket kommer sjukvården att kosta under pensioneringen? Det genomsnittliga 65-åriga paret 2020 kommer att behöva $295 000 i dagens dollar under sin pension, exklusive långtidsvård, för att täcka sjukvårdskostnader, enligt Fidelity. Men beroende på din ålder, inkomst, hälsa, plats och Medicare-behörighet kan den siffran vara mycket annorlunda. När långtidsvården räknas in kan utgifterna för sjukvården öka avsevärt. Enligt U.S. Department of Health and Human Services har en person som fyller 65 idag nästan 70 % chans att behöva långtidsvård under sina återstående år. För närvarande är den nationella genomsnittliga mediankostnaden $8 821 för ett privat rum på en vårdcentral och $4 576 för en hemsjukvårdare, enligt Genworth Cost of Care-undersökningen.
Även om dessa höga siffror kan verka oroväckande, är det inte bara undergång och dysterhet och det finns några sätt att proaktivt förbereda sig för kostnaderna för sjukvård medan du går i pension. Så, vad kan du göra om ditt pensions- och hälsosparande behöver ett skott för armen?
Ett bra sätt att börja budgetera för dina hälsokostnader är genom att bidra till ett hälsosparkonto (HSA). Om du för närvarande har en hälsovårdsplan med hög avdragsgill, kan din arbetsgivare erbjuda en HSA. Denna typ av konto gör att du kan bidra samtidigt som du får ett skatteavdrag, pengarna kan investeras och växa upp med skatt, och om pengarna så småningom används för kvalificerade sjukvårdskostnader är uttaget skattefritt. År 2021 tillåter IRS individer att bidra med 3 600 USD och familjer att bidra med 7 200 USD.
Under flera år kan detta bidrag uppgå till en betydande summa, vilket kan vara en lätt källa till sjukvårdsmedel när det behövs.
Även sunda pensionsplaner kan störas av stigande vårdkostnader och katastrofal sjukdom. Medicare del A omfattar kvalificerad omvårdnad under en viss period efter sjukhusvistelse. Det betalar inte för vårdnad om Alzheimers eller andra kognitiva sjukdomar. Det är därför många människor skyddar sig med en långtidsvårdsförsäkring (LTC). Fördelarna med LTC-försäkring går utöver vad din sjukförsäkring kan täcka genom att ersätta dig för tjänster som behövs för att hjälpa dig behålla din livsstil om ålder, skada, sjukdom eller en kognitiv funktionsnedsättning gör det utmanande för dig att ta hand om dig själv.
Genom att planera med en långvårdsförsäkring kan du förhindra att din pension och ditt sparande förstörs om den här typen av vård behövs i framtiden. Dessutom, genom att äga en LTC-försäkring ger du dina nära och kära större möjligheter att ge vård samtidigt som du befriar dem från heltidsansvar för vårdgivare.
En annan faktor som kommer att ha stor inverkan på hur mycket du spenderar på sjukvården är var du bor medan du är pensionär. Traditionell Medicare täckning är densamma överallt, men receptbelagda täckning (Del D), Medicare Advantage (Del C), "Medigap" tilläggsplaner och privata försäkringar varierar beroende på var du bor. Kostnaderna för långtidsvård kan variera med tusentals dollar beroende på vilken stat du bor i. Om du för närvarande bor i ett tillstånd där sjukvårdskostnaderna är högre kan du överväga att flytta någon annanstans när du går i pension.
Även om du är berättigad att börja samla in socialförsäkring vid 62 års ålder kan du inte börja Medicare förrän vid 65 års ålder. Om du väljer att gå i pension tidigare än 65 finns det några alternativ som du kan utforska för sjukförsäkring. När du går i pension kan du välja att fortsätta din arbetsgivares täckning under COBRA i upp till 18 månader. Dina premier kommer dock att öka avsevärt eftersom du nu kommer att betala hela premien själv. Om din make fortfarande arbetar och är berättigad till sjukförsäkring, kanske du kan flytta till deras plan relativt enkelt. Ett annat alternativ är att köpa en Affordable Care Act-plan på en federal eller statlig sjukförsäkringsmarknad. Du kan också vara berättigad till bidrag om din hushållsinkomst ligger under en viss nivå.
Det är relativt föga förvånande att få veta att personer som är mest säkra på att gå i pension har pratat med en professionell finansiell rådgivare om pensionsplanering. Kommer du att kunna gå i pension bekvämt? Svaret kan vara lika komplicerat. Det är en komplicerad fråga. Ekonomisk planering är inte en statisk aktivitet. Pensionsmål, inkomstbehov och beräknade utgifter kan förändras avsevärt under en livstid. Som ett resultat är det viktigt att se över pensionsplanerna ofta och revidera vid behov.
Den goda nyheten är att oavsett vad dina sjukvårdskostnader blir, kommer dessa kostnader vanligtvis att vara under flera år. Detta ger någon med en välutvecklad plan förmågan att känna sig trygg och förberedd på vad som väntar.
