Räntorna på de flesta säkra placeringar, som sparkonton, bank-cd-skivor, penningmarknadskonton och statsobligationer, är superlåga nuförtiden. När du räknar in ens en liten bit av inflationen, förlorar du pengar på dem, även innan du betalar inkomstskatt.
Vilka är de bästa alternativen för människor som vill få en högre garanterad ränta?
Det är en stor fråga för personer i sena 50-årsåldern och äldre som inte vill riskera för mycket på aktiemarknaden och för pensionärer som förlitar sig på sparande för inkomst. Här är tre bra alternativ, alla klassade som fasta livräntor, men skiljer sig från varandra.
Även kallad en flerårig garanterad livränta, en livränta med fast ränta fungerar mycket som en bank-CD. Båda garanterar en ränta under en bestämd period. Men det finns några viktiga skillnader.
Den ena är att livräntor med fast ränta betalar mycket högre priser än jämförbara CD-skivor idag. Från och med början av februari 2021 kan du tjäna upp till 3,00 % per år på en femårig fast ränta och upp till 2,40 % på ett treårskontrakt, enligt AnnuityAdvantages onlineprisdatabas. Samtidigt är toppräntan för en femårig CD 1,00 % och 0,85 % för en treårig CD, enligt Bankrate.
Livräntan har hållit sig anmärkningsvärt bra hittills, men de sjunker. Om du är intresserad av en fast livränta kan det löna sig att vidta åtgärder förr snarare än senare eftersom du förmodligen kommer att få ett bättre pris idag än nästa månad eller senare.
En annan skillnad mellan livräntor och sparkonton eller statskassor är att med en livränta skjuts räntan du tjänar på skatt tills du tar ut den. Du kan antingen få räntan årligen och betala skatt eller låta den förenas i livräntan och därmed skjuta upp skatten.
Det finns en stor varning. Om du tar ut pengar från en livränta av något slag före 59½ års ålder, är du normalt skyldig IRS en straffavgift på 10 % på de ränteintäkter du har tagit ut, plus vanlig inkomstskatt på det. Så om du är mycket yngre än 59½, köp inte en livränta om du inte är säker på att du inte behöver ta ut pengar före den åldern.
En annan sak att tänka på är att livräntor av alla slag garanteras av det utfärdande försäkringsbolaget. De är inte FDIC-försäkrade som bank-cd-skivor och sparkonton. Statliga annuitetsgarantiföreningar ger dock en solid extra skyddsnivå.
Fasta livräntor är lämpliga för både icke-kvalificerade konton (sparande som annars skulle vara skattepliktiga) och i kvalificerade pensionsplaner, såsom IRA, Roth IRA och 401(k) och 403(b)-planer.
Indexerade livräntor kredit ränta baserad på tillväxten av ett marknadsindex, såsom S&P 500. Räntan fluktuerar alltså årligen. Om flera år kommer du att tjäna (tänk på att storleken på dina vinster kan vara föremål för tak och begränsningar). På låga år kommer du att förlora ingenting, men du kommer inte att tjäna något heller.
Så, till exempel, år ett kan du tjäna 9 %, 0 % år två, 4 % år tre och så vidare. Om du är okej med risken att inte tjäna någonting några år, kommer du i det långa loppet sannolikt att tjäna mer ränta än du skulle få med en fast ränta.
Indexerade livräntor är bra för människor som vill spara långsiktigt och begränsa sin risk utan att hindra tillväxt. De är vanligtvis inte lämpade för människor som behöver en fast inkomst direkt för att täcka levnadskostnader. Se dem som en distinkt tredje klass i en tillgångsallokeringsplan:räntebärande (CD, obligationer och andra fasta livräntor); aktier (aktier och aktiefonder); och indexerade livräntor.
Eftersom det finns olika krediteringsmetoder och tak, krävs det lite forskning för att jämföra och avgöra vilken indexerad livränta som är bäst lämpad för dig. Arbeta med en livränta specialist som har nödvändiga resurser och utbildning för att hjälpa dig i denna process.
Om du letar efter den mest garanterade inkomsten, här är ett alternativ som du kanske inte har tänkt på:en inkomstlivränta. Till skillnad från fast ränta eller fast indexerade livräntor, har en gång köpta inkomstlivräntor inget ackumuleringsvärde, så de betalar inte en angiven ränta. Du betalar ett engångsbelopp eller en serie insättningar till försäkringsgivaren, vilket garanterar en inkomstström.
Du väljer hur länge betalningarna pågår - du kan till exempel välja 10 år. De flesta väljer dock en livstid livränta som ger dig (och eventuellt din make) en garanterad månadsinkomst oavsett hur länge du lever.
Inkomstlivräntor ger mer inkomst eftersom varje inkomstbetalning består av både skattepliktig ränta och skattefri avkastning på kapitalbeloppet (dina egna pengar kommer tillbaka till dig). Det är lite som baksidan av ett bolån, där varje betalning du gör inkluderar kapitalbelopp och ränta. Ett bolån betalas av så småningom. Livränta livräntor fortsätter dock att betala samma belopp, även efter försäkringsgivaren har återbetalat hela din kapital.
Livränta livräntor fungerar som livslängdsförsäkring. De skyddar dig mot risken att få slut på pengar om du lever upp i 90-årsåldern eller senare.
En uppskjuten inkomstlivränta, som betalas ut från och med ett framtida datum som du väljer, låter dina pengar växa skattemässigt uppskjutna tills du börjar få inkomst. Om du har råd att vänta är det vanligtvis det bättre valet eftersom de uppskjutna inkomstbetalningarna kommer att vara större än omedelbara betalningar.
Om du behöver en betydande inkomst snart kan en omedelbar livränta vara en bra lösning. Vanligtvis börjar du få månatliga betalningar inom ungefär en månad efter köpet. Många försäkringsbolag låter dig skjuta upp starten med upp till ett år om du vill.
Så för att sammanfatta saker och ting, fast ränta, indexerade och inkomstlivräntor låter dig tjäna mer på dina pengar, säkert, än bank-cd-skivor, statsobligationer eller sparkonton. De erbjuder också skatteuppskov, ett annat stort plus. Om du inte behöver använda dina pengar före 59½ års ålder är alla dessa olika typer av livräntor värda att överväga.
En kostnadsfri offertjämförelsetjänst med räntor från dussintals försäkringsgivare finns på www.annuityadvantage.com eller genom att ringa 800-239-0356.
