En Roth IRA är ett unikt kraftfullt verktyg för pensionssparande, eftersom du inte kommer att betala skatt på pengarna du tar ut under pensioneringen. En livränta är ett sätt att skapa en garanterad inkomst. Sätt ihop dem och du har ett kraftfullt verktyg för pensionsskydd som kan ge garanterad inkomst för livet, med ett stort plus:Det är helt skattefritt .

Vem som helst kan flytta över delar av eller hela en befintlig Roth till en Roth-livränta. Du kan överföra hela eller delar av medlen i en vanlig Roth till en Roth livränta. Medan det finns inkomst- och bidragsgränser för nya pengar som går in i en Roth IRA, de gäller inte för rollovers – inklusive rollovers till en Roth-livränta.

Olika typer av livräntor åstadkommer olika saker och har distinkta för- och nackdelar - som den schweiziska armékniven för privatekonomi. Eftersom de är så varierande kan en eller annan typ fungera bra för en Roth IRA. Investeringsval, avgifter och avtalsbestämmelser varierar, så samarbeta med en annuitetsagent som kommer att utbilda dig om dina val och tydligt redogöra för för- och nackdelarna.

Vilken typ av livränta fungerar för en Roth? Det beror på vilket skede av ditt ekonomiska liv du befinner dig i. I ackumulationen stadiet bygger du välstånd inför pensioneringen. I din dekumulering stadiet är du pensionerad och får inkomst från dina besparingar.

Så här kan Roth-livräntor fungera i varje steg.

Bygg välstånd för dem som närmar sig pensionering

Ett attraktivt alternativ är en fast indexerad livränta . Med aktiemarknaden som fortsätter att slå rekord kan den vara sårbar för en stor långsiktig nedgång. När du är ung kan du ta dig ut i upp- och nedgångar. Men om du är i 50- eller 60-årsåldern kanske du vill få tillväxtpotential utan att ta risken att förlora Roth-pengar som du behöver under pensioneringen. Om så är fallet kan en indexerad livränta vara ett bra val för dig.

Den betalar ränta baserat på ett underliggande marknadsindex, såsom S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Medan ränteintäkterna är låsta, upp till ett angivet tak (du kanske inte får hela uppsidan) varje år, kommer du aldrig att förlora pengar när indexet sjunker.

Medan indexerade livräntor är kopplade till ett eller flera underliggande marknadsindex, varierar deras värde inte från dag till dag. Istället betalar de en varierande ränta som krediteras och låses in varje år på årsdagen för kontraktet. Eftersom aktiemarknaderna kan vara volatila, är indexerade livräntor utformade för att hållas långsiktigt, oavsett om de är kopplade till en Roth IRA eller inte.

En livränta med fast ränta — även kallad en flerårig garantilivränta, eller MYGA — är ett mer konservativt val. Det fungerar som en bank-CD, som betalar en fast ränta under en bestämd period. Fast ränta betalar nuförtiden mycket mer än CD-skivor med samma löptid. Från och med april 2021 kan du tjäna upp till 2,90 % per år på en femårig fastränta och upp till 2,25 % på ett treårskontrakt, enligt AnnuityAdvantages onlineprisdatabas. Den högsta kursen för en femårig CD är 1,25% och 1,05% för en treårig CD, enligt Bankrate.

Annuiteter med fast ränta kan spela en nyckelroll vid tillgångsallokering. Låt oss säga att du bestämmer dig för att dela upp dina Roth-tillgångar med 50-50 mellan aktier och räntebärande intäkter. En livränta med fast ränta kan ge dig en mycket högre ränta än du skulle få idag med säkra räntealternativ, som CD-skivor och statsobligationer.

För aktuella annuitetssatser, se denna online annuitetsdatabas. Ränta betalas och sammansätts årligen.

Hur får du skattefri livsinkomst under pensionen

Annat än en traditionell arbetsgivarpension eller social trygghet, en inkomstlivränta är ungefär det enda fordonet som kan garantera en inkomst så länge du lever. Och genom att kombinera en inkomstlivränta med en Roth är den inkomsten skattefri.

Om du behöver inkomst från din Roth mycket snart, överväg en omedelbar inkomstlivränta . Du kan öppna en Roth-livränta med en enda betalning (som en skattefri övergång från en befintlig Roth IRA) till ett försäkringsbolag. Försäkringsgivaren i sin tur garanterar dig en inkomstström. Du kan välja hur länge betalningarna ska pågå - till exempel 15 år. De flesta väljer dock livstidsbetalningar som "livslängdsförsäkring."

Du kan få din första månatliga inkomstbetalning en månad efter att ditt livränteavtal har utfärdats.

Om du är gift, överväg alternativet för gemensam inkomst. Med det kommer din make att få regelbundna månatliga inkomstbetalningar för resten av hans eller hennes liv också. Betalningar till en efterlevande make är alltid skattefria.

Om du inte behöver inkomst just nu, överväg en uppskjuten inkomstlivränta . Här kommer din inkomstström att börja vid ett framtida datum som du väljer. Genom att skjuta upp betalningar låter du försäkringsgivaren kreditera mer ränta under åren för din räkning, och du får i slutändan mer månadsinkomst. Till exempel, genom att skjuta upp livsvariga livränta från 65 till 75 års ålder, får du cirka 85 % till 90 % mer varje månad. Å andra sidan kommer du och/eller din make inte att få de uppskjutna betalningarna så länge.

Ett annat alternativ är en indexerad livränta med en inkomstryttare . Ryttaren garanterar en viss inkomst oberoende av livräntans utförande. Det ger inkomst som en uppskjuten inkomstlivränta, plus den potentiella uppsidan av en indexerad livränta. Det kallas ibland en "hybrid" livränta.

Nackdelen är kostnaden. Ryttaren kostar vanligtvis cirka 1 % av livräntans värde årligen. Försäkringsgivaren drar av detta belopp från din försäkring.

Fördelen är att behålla dina pengar. Till skillnad från en inkomstlivränta, som vanligtvis inte har något kontant återköpsvärde, låter en indexerad livränta med en inkomstryttare dig behålla dina pengar samtidigt som du garanterar livstidsinkomst, med början på ett datum du väljer. Du har alltså flexibilitet. Om du behöver pengarna kommer de att finnas där för dig att ta ut eller livränta. (Vänta tills överlämnandeperioden är över för att undvika några påföljder.)  Om du inte behöver pengarna kan du överföra eventuellt kvarvarande värde till dina arvingar.

Är den extra kostnaden värd det? Allt beror på din situation och dina mål och din önskan att lämna pengar till dina arvingar.

Oavsett om du sparar för framtida pensionering eller för närvarande går i pension eller snart kommer att bli det, erbjuder livräntor en rad ofta förbisedda strategier för Roth IRA och förstärker dess fördel med skattefria pensionsinkomster.

En kostnadsfri offertjämförelsetjänst med räntor från dussintals försäkringsgivare finns på https://www.annuityadvantage.com eller genom att ringa (800) 239-0356.