Tillbaka i slutet av 2019, vad som nu känns som för ett decennium sedan, kom nyheter från Washington om godkännandet av SECURE Act. Något begravd i en hektisk nyhetscykel applåderades den här lagstiftningens antagande av både konsumentgrupper och finansinstitut för dess ändringar av reglerna för pensionskonton.

Utan att gå in på för mycket detaljer, SECURE Act:

• Höjt åldern då pensionsplandeltagare måste ta en obligatorisk minimiutdelning (RMD) från 70½ till 72.
• Blev av med åldersgränsen för IRA-bidrag.
• Beviljat 401(k) behörighet till långtidsanställda på deltid.
• Gjorde det enklare för småföretagare att erbjuda sina anställda pensionsplaner, inklusive att erbjuda ägarna skattelättnader samt ett sätt att erbjuda och administrera planer på ett mer ekonomiskt och enkelt sätt.
• Beordrade att, med vissa undantag, om du är en förmånstagare av ett pensionskonto och du inte var en make, måste du tömma kontot 10 år från ägarens dödsår.
• Gjorde det enklare för nyblivna föräldrar att komma åt sina pensionskonton genom att ta bort straff för vissa tidiga uttag.
• Gjorde det enklare för 401(k)-planer att erbjuda livränta som ett alternativ i sina planer.

Om du har läst någon av mina tidigare artiklar så vet du att en aspekt jag ständigt fokuserar på är vikten av att säkerställa en pågående inkomstström inom pensionen. Det finns otaliga risker som dyker upp vid pensionering som kan orsaka stor huvudvärk (eller mycket värre) om de inte beaktas under pensionsplaneringsprocessen. Så att se att arbetsgivarsponsrade plandeltagare nu har tillgång till att välja livränta som ett av sina planalternativ ger mig stor optimism. Miljontals amerikaner har nu möjlighet att lägga till skyddade och löpande inkomster till sin pensionsplan.

Den ännu bättre nyheten är att detta är något som amerikaner är angelägna om att lära sig mer om. En nyligen genomförd studie* från Allianz Life avslöjade följande:

• 73 % av arbetsgivarsponsrade deltagare skulle överväga ett alternativ som erbjuder garanterad inkomst för livet i planen om det är tillgängligt.
• 65 % av arbetsgivarsponsrade plandeltagare uppgav att marknadsvolatilitet orsakad av covid-19 har ökat deras intresse av att lägga till ett alternativ som erbjuder garanterad livstidsinkomst i planen.
• 60 % av arbetsgivarsponsrade plandeltagare skulle överväga att lägga till en livränta till sin plan om det är tillgängligt.

Arbetsgivare måste också notera som:

• 77 % sa att ett alternativ för livstidsinkomst inom planen skulle visa att deras arbetsgivare har ett egenintresse av deras pensionsberedskap och deras välbefinnande, och 65 % sa också att detta alternativ skulle öka deras lojalitet till sin arbetsgivare.

Även om det inte har hänt över en natt, arbetar fler och fler försäkringsbolag nu med plansponsorer och deras plankonsulter för att börja erbjuda livränta för plandeltagare. Så den goda nyheten är att det finns ett nytt alternativ. Men de dåliga nyheterna är också att det finns ett nytt alternativ. Att vada genom pensionsplaner kan visserligen vara överväldigande.

Här är tre tips för att avgöra om det är något att överväga att välja en livränta som en del av din 401(k):

• Det finns många risker som följer med pensionering, inklusive:inflation, ökade vårdkostnader och lång livslängd. (Ja, livslängd. Pensionering kan pågå i decennier, och du måste planera som om så skulle vara fallet.) Livränta kan fungera som ett extra skyddslager som en kompletterande källa till garanterad inkomst utöver vad du kommer att få från socialförsäkringen. Om du är nervös för att sprida ut dina pengar så att de räcker till pensioneringen, kan livräntor potentiellt spela en nyckelroll för att möta det behovet.
• Att välja en livränta som ett alternativ för pensionsplan kan faktiskt fungera tillsammans med dina andra val av investeringsplan. Vissa livräntor är unika genom att de erbjuder tillväxtpotential, så du kan fortfarande dra nytta av marknadsvinster. Ändå erbjuder vissa även skydd mot nackdelar, så du har en skyddsnivå när marknaden sjunker. Låt dina andra investeringar ta den risk som behövs för större tillväxtpotential och överväg livräntor för att skydda en del av ditt pensionssparande. Men kom alltid ihåg att livräntor inte bör vara din enda investering, eftersom större risk krävs för större potentiell avkastning.
• Annuiteten är bara så bra som företaget som erbjuder den, eftersom de backar upp de garantier som erbjuds på deras produkt. Plansponsorer kommer att göra sin due diligence för att erbjuda de bästa livräntan, och försäkringsbolag kommer att lägga fram sina mest innovativa och flexibla produkter. Så annuitetsprodukten som din plan erbjuder kommer sannolikt att vara mycket annorlunda än de livräntor som dina föräldrar kan ha haft. Allt detta sagt, gör din egen läxa. Data om försäkringsbolagens styrka och stabilitet samt betyg och skadebetalningsförmåga är lätt och allmänt tillgänglig. Du vill ha ett företag som har funnits länge och som kommer att finnas för dig i många år framöver.

För många är en arbetsgivarsponsrad plan deras primära metod för att planera för pensionering. Faktum är att i Allianz Life-studien förväntar sig 7 av 10 amerikaner att det mesta av deras pensionsinkomst kommer från pengar de har från arbetsgivarsponsrade planer. SECURE Act utformades för att hjälpa till att tillgodose dessa exakta behov och sätta amerikaner i en bättre position för att uppnå sina pensionsmål. Noggrann planering och övervägande av de nya alternativen som nu finns kan hjälpa dig att förbereda dig för en längre och mer ekonomiskt stabil pension.

*Allianz Life genomförde en onlineundersökning, Q1 2021 Quarterly Markets Perception Study, i februari 2021 med ett nationellt representativt urval av 1 005 individer i åldern 18+ i det angränsande USA.