Om du ser sparande för pensionering som en kamp kan Roth 401(k)-bidrag vara ditt hemliga vapen.
På vårt företag upptäcker vi ofta att våra kunder aldrig insåg att en Roth 401(k) var en komponent de kunde inkludera i sin pensionsarsenal. Faktum är att vissa investerare kanske går miste om ett sparmedel som kan gynna människor i olika skatteklasser.
Bidrag till traditionella 401(k)s görs på basis av före skatt, vilket innebär att dessa bidrag dras av från din skattepliktiga inkomst. Men när du börjar ta ut pengarna i pension, är pengarna - plus eventuella vinster de har tjänat under åren - föremål för inkomstskatt oavsett din inkomstskattesats vid den tidpunkten. Bidrag till Roth 401(k)s, å andra sidan, görs med pengar som du redan har betalat skatt på, men när du går för att göra uttag i pension är de skattefria.
Det är här det krävs lite planering och arbete med dina kvalificerade proffs för att hjälpa dig uppskatta var din skattesats kan ligga. Om du efter den analysen bestämmer att din skattesats skulle vara densamma eller högre i framtiden, måste du fråga dig själv:"Varför skjuter jag upp skatten på min inkomst och sedan ökar det beloppet med sammansatt ränta bara för att betala samma skattesats eller högre i framtiden?”
Den vanligaste tumregeln är att en genomsnittlig person kommer att behöva cirka 80 % av sin inkomst före pensionering för att upprätthålla samma livsstil efter att de gått i pension. Men låt din budget vara din guide. Men utan att veta med säkerhet vad dina skattesatser kommer att bli i framtiden verkar det som att pensionssparande åtminstone delvis bör göras efter skatt.
En anekdot som ofta används när man försöker förstå detta koncept är att föreställa sig att man är en bonde. Skulle du föredra att betala skatt på det lilla fröet du planterar eller på hela skörden av din gröda? Att spara till pension med en Roth kan vara som att betala inkomstskatt på ditt frö men att kunna skörda hela din skörd skattefritt.
En annan fördel med Roth 401(k)-bidrag är att den maximala gränsen är mycket högre än med Roth IRA-bidrag. För dem under 50 år är det maximala bidraget från Roth IRA $6 000; för de 50 och äldre är max 7 000 USD. Jämför det med Roth 401(k)s, där det maximala bidraget för de under 50 år är 19 500 USD och maxbidraget för de 50 och uppåt är 26 000 USD.
Ett annat viktigt sätt som Roth IRA och Roth 401(k)s skiljer sig åt är inkomstgränserna för att kvalificera sig. Det finns inkomstbegränsningar för dem som överväger ett bidrag från Roth IRA. Om du är singel, för 2021 börjar avvecklingen av bidrag från $125 000 till $140 000 i årsinkomst. Om ni är gifta och lämnar in gemensamt, börjar utfasningen vid $198 000 till $208,000. Men bidrag från Roth 401(k) har inga som helst inkomstbegränsningar. Så om du är en höginkomsttagare kan en Roth 401(k) vara ditt hemliga vapen för besparingar efter skatt.
Låt oss titta närmare på siffrorna. I den här jämförelsen kommer vi att titta på Roth 401(k)-besparingar kontra traditionella 401(k)-besparingar före skatt. Låt oss göra några breda antaganden. I scenario 1 antar vi att du kommer att vara i samma skatteklass på 24 % före och efter pensionering, att du tjänar en avkastning på 7 % på dina investeringar och att du sparar 19 500 USD under de kommande 30 åren.
Det är viktigt att notera i detta scenario att alla parametrar är lika. Genom att bara välja att spara till en Roth vs. traditionell 401(k), skulle ditt saldo efter skatt på din Roth vara 1 911 105 USD, mot 1 834 722 USD för den traditionella 401(k). Det är 76 383 USD mer i fickan genom att bara markera en ruta – inte en dålig avkastning på din tidsinvestering.
Scenario 2:Låt oss nu titta på samma parametrar, men låt oss anta att du kommer att ha en högre skattesats när du går i pension. För detta kommer vi att öka din skatteklass från 24 % förtidspension till 32 % i pension. Med en Roth 401(k) får du hela $2 54 733 mer i fickan efter skatt än du skulle ha gjort om du investerade i en traditionell 401(k) – eller 1 911 105 miljoner USD för en Roth jämfört med 1 656 372 USD för en traditionell 401(k). Vad skulle du kunna göra med 254 733 USD i pension?
Låt oss nu lägga den sista ammunitionen i ditt hemliga vapen. Roth-utdelningar i pension betraktas inte som justerad bruttoinkomst, vilket kan innebära att du håller dina Medicare-premier lägre. Detta beror på att dina Medicare-premier bestäms av din AGI, som skulle vara högre om dina utdelningar kom från ett bidrag före skatt 401(k) jämfört med ett Roth 401(k). Tänk på att vanliga Medicare-premier 2021 är 148,50 USD per månad, men när din AGI stiger kan de stiga till upp till 504,90 USD per månad.
Så, i din kamp för att spara tillräckligt för pensionering, var säker på att du använder alla vapen i din arsenal – särskilt vad som kan vara ditt hemliga vapen:bidrag från Roth 401(k).
Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.
