Det finns flera typer av pensionering precis som det finns olika tidpunkter att gå i pension. Att välja rätt tidpunkt att gå i pension kan vara utmanande, eftersom det ofta innebär att balansera din önskan att lämna jobbet med din ekonomiska förmåga att göra det. Fasad pensionering är ett alternativ du kan överväga om det erbjuds av din arbetsgivare. I ett stegvis pensionsarrangemang lämnar du inte arbetet bakom dig. Istället minskar du successivt din arbetstid lite i taget, och går med tiden över till full pension. En stegvis pensioneringsstrategi kan vara ekonomiskt fördelaktig, även om det finns några potentiella nackdelar att tänka på. Att bestämma när man ska gå i pension är ett beslut som bäst tas i samråd med en erfaren finansiell rådgivare.

Vad är stegvis pensionering?

Fasad pensionering beskriver ett pensionssystem där anställda kan minska sin arbetstid eller arbetsbelastning utan att gå i pension helt. De skulle fortsätta att tjäna en lön under tiden, baserat på deras arbetade timmar. Samtidigt kan de vara berättigade att börja ta utdelningar från en arbetsgivarsponsrad pensionsplan.

En stegvis pensionering erbjuder ett sätt att övergå till pensionering långsamt, snarare än att gå från att arbeta heltid till att inte alls. Det representerar ett betydande avsteg från den traditionella pensionsprocessen, där arbetare effektivt räknar ner klockan till sin sista arbetsdag. Även om det kan vara nytt och annorlunda, finns det vissa fördelar med att välja att gå i pension.

Vilka är fördelarna med stegvis pensionering?

Det finns olika anledningar till varför arbetstagare kanske vill arbeta upp till full pension, snarare än att lämna sina jobb bakom sig på en gång. Några av de främsta fördelarna med en gradvis pensionering inkluderar:

• Finansiell stabilitet. Under stegvis pensionering kan arbetare fortfarande ta ut en lönecheck, om än till ett reducerat belopp. De kan komplettera sin lön med uttag från företagssponsrade pensionsplaner om det behövs.
• Fortsätt samla rikedomar. Om din arbetsgivare erbjuder en stegvis pensionsplan kan det finnas bestämmelser som gör att du kan fortsätta pensionsspara eller tjäna in pensionsförmåner genom en pension. Det betyder att du inte går miste om möjligheter att öka din förmögenhet, även om du arbetar färre timmar.
• Besparingsskydd. Om du kan få din budget att fungera på en minskad inkomst under stegvis pensionering, kan det förlänga behovet av att ta pengar från dina pensionskonton. Det kan hjälpa dina besparingar att räcka längre.
• Psykisk/emotionell hälsa. En av de negativa bieffekterna av pensionering är att arbetare kan känna sig vilsna eller utan syfte när de inte längre är på jobbet. Att arbeta på deltid under en stegvis pensionering kan ge mentala och känslomässiga fördelar om det får äldre anställda att känna sig nöjda.
• Förbered dig på det äkta. Att fasa in pensionen och fortsätta arbeta förkortade tider kan ge dig en uppfattning om hur livet kan se ut när du går i pension helt. Detta kan hjälpa dig att bestämma hur du vill använda din tid eller till och med om att gå i pension är vad du verkligen vill göra.

Fasad pensionering kan också erbjuda förmåner för arbetsgivare också. Att tillåta anställda att fasa ut till pension innebär att de fortfarande finns till hands för att dela sin expertis och kunskap med nya arbetare som anställs för att ersätta dem. Detta kan leda till en smidigare övergång för företaget och säkerställa att nyanlända är beredda att göra sina jobb när det är dags för äldre mentoranställda att gå i pension.

Pleasepension och socialförsäkringsförmåner

Förmåner för social trygghet kan hjälpa till att komplettera uttag från ett 401(k), Individual Retirement Account (IRA), skattepliktigt mäklarkonto eller andra sparkonton. Den tidigaste du kan börja ta socialförsäkringsförmåner är 62 år, med normal pensionering som börjar runt 66 eller 67 års ålder för de flesta.

Om du överväger stegvis pensionering är det viktigt att förstå hur dina socialförsäkringsförmåner kan påverkas om du tar ut dem medan du arbetar på deltid. Det finns ingen regel som säger att du inte kan ta ut förmåner och arbeta men ditt förmånsbelopp kan minskas om du är under full pensionsålder och tjänar mer än den tillåtna årliga inkomstgränsen.

Specifikt reduceras dina socialförsäkringsförmåner med $1 för varje $2 du tjänar över gränsen. För 2021 är inkomstgränsen $18 960. Det år du når full pensionsålder dras 1 USD i förmåner av för varje 3 USD du tjänar över en annan gräns. År 2021 är gränsen 50 520 USD.

När du når full pensionsålder räknas inte dina inkomster längre mot dig. Och Social Security Administration kommer att räkna om ditt förmånsbelopp så att du får kredit för eventuella inkomster som hållits inne tidigare. Om du planerar en pensionering i etapper som inkluderar att arbeta samtidigt som du har socialförsäkring, kan det ge dig en uppfattning om huruvida dina förmåner kommer att minska.

Vem kan gå i stegvis pensionering?

För att kunna dra fördel av stegvis pensionering måste din arbetsgivare erbjuda det. Till exempel tillåter den federala regeringen stegvis pensionering när det är genom ömsesidigt samtycke från både den anställde och arbetsförmedlingen. För att kvalificera sig måste du ha varit anställd på heltid de senaste tre åren. Du måste också uppfylla vissa krav beroende på om du omfattas av Federal Employees Retirement System (FERS) eller Civil Service Retirement System (CSRS).

Statsanställda kan också ha möjlighet att dra fördel av stegvisa pensionsplaner. Till exempel, om du arbetar för ett offentligt universitetssystem som fakultetsmedlem kan du vara berättigad till faspension när du når 59,5 års ålder. Om du arbetar för en privat arbetsgivare kan du kanske fråga din personaladministratör eller förmånssamordnare om stegvis pensionering och om det erbjuds.

Om du är berättigad till stegvis pensionering på jobbet är det viktigt att förstå hur det kommer att fungera. Specifikt bör du veta hur mycket du kommer att kunna tjäna, om du kan ta uttag från din arbetsgivares pensionsplan om det behövs, om det kommer att ske några förändringar av andra anställdas förmåner som sjukförsäkring och hur lång den stegvisa pensionsperioden kommer att sist.

Detta kan ge dig den information som behövs för att avgöra om det är meningsfullt att fasa pensionering. Det kan också hjälpa dig att kartlägga din ekonomiska strategi när den stegvisa pensioneringen – och din karriär hos din arbetsgivare – tar slut.

Slutet

Passering i faser är något du kan överväga om du vill gå bort från att arbeta heltid gradvis. Om du har det här alternativet på jobbet bör din arbetsgivare kunna vägleda dig genom hur det fungerar och vad du kan förvänta dig. Och om du inte har stegvis pensionering som ett alternativ kan du fortfarande prata med din arbetsgivare om möjligheten att minska arbetstiden tills du är redo att gå i pension helt.

Tips om pensionsplanering

• Överväg att prata med en finansiell rådgivare om möjligheten till stegvis pensionering och hur man får det att fungera. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Sparar du tillräckligt för att gå i pension? SmartAssets prisbelönta kalkylator kan hjälpa dig att avgöra exakt hur mycket du behöver spara för att gå i pension.
• När du planerar en stegvis pensionering, tänk på när det är mest meningsfullt, tidsmässigt, att börja dra ut förmåner. Tänk också på när du vill börja uttag från skattefördelaktiga kontra skattepliktiga konton för att minimera din skatteskuld. Och kom ihåg att obligatoriska minimiutdelningar börjar gälla för traditionella 401(k)- och IRA-planer vid 72 års ålder.

Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/fizkes