När du ger dig ut på egen hand för att starta eget företag eller gig, ger du upp struktur och jobbförmåner till förmån för frihet och flexibilitet.
Och det är inte annorlunda med dina pensionsplaner. Människor som äger sina egna företag har mycket fler alternativ, både bland skatteförmånliga planer och investeringar inom dem.
Betrakta dessa pensionskonton och planer som en egenföretagare, tillsammans med några rekommenderade tjänsteleverantörer för varje.
Nästan vilken amerikansk vuxen som helst kan öppna och bidra till en traditionell IRA eller en Roth IRA.
Traditionella IRA:er låter dig dra av bidragsbeloppet på årets deklaration. Du måste dock betala inkomstskatt på uttagen i pension, vilket inkluderar alla sammansatta vinster.
Däremot får du inget omedelbart skatteavdrag för Roth IRA-bidrag, men de växer upp med skatt. Du betalar ingen inkomstskatt vid uttag i pension. Observera att traditionella IRA:er är föremål för obligatoriska minimidistributioner (RMDs), medan Roth IRA:er inte är det.
Traditionella och Roth IRA är exceptionellt lätta av flera skäl:
Allt som allt är en IRA ett enkelt ställe att börja när du letar efter sätt att investera för skattefria pensioner. Kom bara ihåg att, som med alla pensionsplaneringskonton, slår IRS dig med en straffavgift på 10% för tidigt uttag om du drar ut pengar från din IRA före 59 ½ års ålder.
Om du letar efter en traditionell mäklarfirma för att hantera dina egna investeringar, prova Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade , eller Merrill Edge. Ingen tar ut provision på affärer eller tar betalt för att öppna ett konto.
Om du hellre vill att en robo-rådgivare ska hantera dina investeringar åt dig, prova SoFi Invest , Ally Invest , Förbättring , eller Ekollon . Den senare kommer med en smart sparautomatiseringsfunktion som hjälper dig att spara mer och investera det automatiskt.
Jag använder personligen Charles Schwab, som erbjuder både traditionella mäklartjänster och robo-rådgivare gratis.
För att läsa mer om dessa tjänster och andra starka utmanare, se denna uppdelning av de bästa IRA-kontona.
Bäst för :Professionella fastighetsinvesterare; avancerade investerare och handlare.
Bidragsgräns :6 000 USD under 2021 och 2022 (7 000 USD för 50 och äldre).
Avancerade investerare vill inte nödvändigtvis investera sina pensionssparande i börsnoterade tillgångar som indexfonder eller obligationer. De tror att de kan slå marknaden och de vill investera i privata tillgångar som de känner väl.
Fastighetsinvesterare är ett klassiskt exempel. Jag känner fastighetsinvesterare som rutinmässigt tjänar 20 %, 30 %, 50 % eller högre avkastning på sina pengar. Ännu bättre, de har expertis att tjäna den avkastningen på ett förutsägbart sätt, utan den risk eller volatilitet som följer med aktiemarknaden.
Så de vill investera i fastigheter på sina skattegynnade pensionskonton, med tanke på deras specialkompetens. Och de kan göra det med en självstyrd IRA.
Men självstyrda IRA:er kräver att du betalar en vårdnadshavare för att se till att du följer IRS-reglerna. Vårdnadshavare tar ofta ut engångsavgifter för installation, årliga underhållsavgifter och ibland transaktionsavgifter. Vilket, som du kan föreställa dig, kan läggas snabbt.
Bortsett från avgifter ger regelefterlevnad och regler sin egen huvudvärk och byråkrati.
Om du har sådan specialkompetens att du på ett tillförlitligt sätt kan slå marknaden, överväg en självstyrd IRA. Men hindren för inträde, både i erfarenhet och ibland i kapital, gör självstyrda IRA:er mer problem än de är värda för den genomsnittliga medelklassinvesteraren. Till och med som en professionell fastighetsinvesterare bryr jag mig inte om dem, med tanke på fastigheternas starka befintliga skatteförmåner. Jag håller mig till en vanlig Roth IRA. När allt kommer omkring borde alla ha några aktier, så varför inte använda en enkel IRA för att hålla dem?
En av de mer välrenommerade crowdfunding-plattformarna för fastigheter är Fundrise , och de har samarbetat med den självstyrda IRA-förvaltaren Millennium Trust Company som en bekväm och erfaren förvaringsinstitut för fastighetsinvesteringar.
Om du gillar idén att skapa en självstyrd IRA för att investera i fastigheter, men inte är redo att köpa en fastighet direkt i din IRA, kan du överväga att köpa andelar i crowdfunding-investeringar i fastigheter. Andra alternativ utöver Fundrise inkluderar Streitwise, Diversyfund och GroundFloor.
Bäst för :Egenföretagare utan anställda; små familjeföretag; de som söker omedelbara skatteavdrag.
Bidragsgräns :Det lägsta av 58 000 USD eller 25 % av din inkomst 2021 och 61 000 USD eller 25 % av din inkomst 2022 (inget återhämtningsbidrag för vuxna 50+).
SEP IRA, förkortning för Simplified Employee Pension IRA, är designad för egenföretagare och mikroföretag. Precis som andra individuella pensionskonton kan du öppna ett hos de flesta större investeringsbanker och kan investera i vilka värdepapper du vill.
Till skillnad från vanliga IRA, finns det inget Roth-alternativ för SEP IRA. Bidraget är avdragsgillt på årets deklaration, men du ska betala skatt vid uttag i pension.
IRS tillåter dig att bidra med upp till 25% av din nettoinkomst, med ett tak på $58 000. Det gör det till ett av de mer flexibla pensionskonton som finns. Tyvärr för äldre vuxna 50 och över tillåter inte SEP IRAs ett extra ikappbidrag.
Tvisten? Vilken insatsandel ägaren än avsätter till sig själv ska de också bidra till sina anställda. Det krävs ingen medarbetarmatchning – i själva verket kan anställda inte bidra till sina egna konton alls.
Eftersom få arbetsgivare vill ge bort ytterligare 25 % i pensionsförmåner för varje anställd, fungerar SEP IRA bäst för soloprenörer eller egenföretagare utan anställda. Det är också vettigt för vissa familjeföretag, där arbetsgivaren inte har något emot att betala extra för att ta hand om sina barns pension.
De flesta stora investeringsmäklare erbjuder SEP IRA.
Kolla in Fidelity, Vanguard eller Charles Schwab som välrenommerade, flexibla alternativ. Om du vill att din SEP IRA ska hanteras av en robo-rådgivare, prova Schwab eller Betterment .
Bäst för :Små företag med upp till 100 anställda.
Bidragsgräns :13 500 USD 2021 och 14 000 USD 2022 (16 500 USD för de 50 år och äldre 2021 och 17 000 USD 2022).
SIMPLE IRA erbjuder ett alternativ till mer komplexa och dyra 401(k)-planer. De fungerar bra för små företag med anställda, men företag med 100 eller fler anställda kan inte använda dem.
Arbetsgivare måste erbjuda att bidra till sina anställdas konton, men inte exakt samma procentandel som ägaren bidrar till sina egna. Detta är en fördel jämfört med SEP IRA, som kräver identiska bidrag.
Arbetsgivare kan närma sig bidrag på ett av två sätt:
En fördel med ENKLA IRA över 401(k)s är vem som tillhandahåller dem. De öppnas med vanliga mäklarfirmor, så deltagarna kan välja vilka värdepapper de vill.
Men till skillnad från 401(k)-konton kan du inte överföra ENKLA IRA-medel till en vanlig IRA inom de första två åren efter att du öppnade den.
Majoriteten av stora investeringsmäklare erbjuder ENKLA IRA.
Det inkluderar välbekanta alternativ som Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade eller Charles Schwab. Vissa robo-rådgivare erbjuder dem också, som Bättring .
Tänk på att till skillnad från vanliga IRA, tar många av dessa mäklare ut avgifter för ENKLA IRA. Dubbelkolla alla avgifter innan du binder dig.
Bäst för :Enskild firma och makaföretag.
Bidragsgräns :58 000 USD 2021 och 61 000 USD 2022 (64 500 USD för de 50 år och äldre 2021 och 67 500 USD 2022).
När du öppnar en 401(k) för ditt företag kan du bidra som både arbetsgivare och anställd. Det ger dig upp till 19 500 USD på arbetstagarsidan 2021 och 20 500 USD 2022, eller upp till 100 % av din inkomst.
På arbetsgivarsidan kan du bidra med upp till 25 % av nettovinsten, vilket begränsar de totala bidragen till 58 000 USD 2021 och 61 000 USD 2022. Du kan lägga till 6 500 USD extra som ett återhämtningsbidrag om du är 50 år eller äldre, med förbehåll för samma procentuella begränsningar.
De höga årliga bidragsgränserna gör det till ett attraktivt alternativ, särskilt för vuxna över 50 som kan dra nytta av ikappbidrag (vilket de inte kan med SEP IRA). Och till skillnad från SEP IRA och SIMPLE IRA kan du också skapa en Roth-version av en 401(k).
I en solo 401(k) kan företagsägaren anställa sin make, och båda kan bidra upp till de maximigränser som föreskrivs ovan. Det kan hjälpa par att verkligen maximera sitt skatteskyddade pensionssparande.
Om du har andra anställda än din make, måste du öppna en standard 401(k) för ditt företag snarare än en solo 401(k). Du behöver inte bidra till dina anställdas konton, men du kan om du vill.
Solo 401(k)s tillåter kontoinnehavare att investera i vilken tillgång som helst. Det inkluderar både börsnoterade värdepapper och "alternativa" investeringar som fastigheter. Om du öppnar ett fullservice 401(k) depåkonto för ett företag med anställda har du vanligtvis ett begränsat antal investeringsalternativ att välja mellan.
Du kan öppna en solo 401(k) på de flesta mäklarhus med stora namn som beskrivs ovan, såsom Fidelity, Vanguard, TD Ameritrade, Merrill Edge eller Charles Schwab. Som med de andra kontotyperna erbjuder Betterment utmärkta robo-rådgivare för solo 401(k)s också. De flesta tar ut avgifter av något slag, så jämför mäklare innan du skapar ett konto.
Några av dessa mäklare erbjuder också fullständiga 401(k)-planer för företag med anställda. Schwab, Merrill Edge, Fidelity och T. Rowe Price erbjuder alla starka 401(k)-tjänster. Lönebearbetningsföretaget ADP erbjuder också utmärkta planer.
Bäst för :Höginkomsttagare med etablerade företag och inga anställda.
Bidragsgräns :Varierar beroende på ålder, inkomst och beräknad pensionsålder.
Ett av de mest dokumenterade och uppenbara sätten att pensionering har förändrats under de senaste decennierna är pensionens nedgång. Men du kan fortfarande skapa din egen om du verkligen vill ha en.
Genom att skapa din egen pension kan du bidra utan de hårda gränser som andra planer ställer. Bidragen är begränsade baserat på livslängdsdata, men du kan sannolikt bidra med sex siffror skattefritt varje år till din plan. IRS beskattar dina pensionsbetalningar vid pensionering - det finns ingen motsvarighet till Roth.
Det är bara meningsfullt att inrätta en förmånsbestämd plan om du planerar på så stora avgifter. Dessa planer kommer med rejäla installations- och underhållsavgifter samt vissa reglerings- och pappersarbete.
Du vill bara ställa in dessa om du är en soloprenör eller driver ett familjeföretag. Generellt sett måste du finansiera pensionen för dina anställda också. Det är vettigt om du anställer din make eller barn, men som småföretagare vill du förmodligen inte betala för din kassapension.
Liksom andra pensionsplaner kan du inte ta ut pengar före 59 ½ års ålder eller så får du 10 % straff plus restskatt.
Till skillnad från de andra alternativen ovan erbjuder få investeringsmäklare förmånsbestämda planer för små företag.
Charles Schwabs personliga förmånsbestämda plan är ett undantag. De tar ut en engångsavgift på 2 250 USD plus en årlig avgift som börjar på 1 750 USD för planer för en deltagare. Förbered dig på att betala mer om du har några anställda.
Schwab rekommenderar att du inte ställer in en om du planerar att bidra med mindre än $90 000 per år i minst fem år. Överväg bara en förmånsbestämd plan om du tjänar en enorm inkomst och vill maximera dina avgifter och skattebesparingar.
Egenföretagande kommer med mer flexibilitet när det gäller att välja ett skattefördelaktigt pensionskonto än vad W2-anställda har. Men egenföretagare har inte fördelen av matchande arbetsgivaravgifter. De måste finansiera sina konton helt på egen hand.
Din ideala plan beror på din inkomst och storleken på ditt företag. Prata med din revisor eller finansiell rådgivare för att diskutera den bästa planen för dig och ditt företag. Se till att du också frågar dem om möjligheten att lägga till din make till planen för att maximera skattebesparingarna för er båda.
