Två av de största ekonomiska misstagen som görs av både höginkomsttagare och medelklassen inkluderar att inte spara tillräckligt till pensionen och att inte dra full nytta av skatteskyddade konton. Lyckligtvis kan en lösning hjälpa till med båda problemen:Roth IRA.

Uppkallad efter den avlidne amerikanska senatorn William Victor Roth Jr., som sponsrade lagförslaget som skapade detta konto, kombinerar Roth IRAs flexibilitet med skattebesparingar. Fångsten? Du ser inte dessa skattebesparingar nu, utan snarare efter att du går i pension.

När du planerar dina pensionsinvesteringar, se till att du förstår Roth IRA, eftersom det utgör ett centralt alternativ i din investeringsverktygslåda.

Vad är en Roth IRA?

En Roth IRA är en typ av individuellt pensionskonto (IRA). Det låter dig avsätta en viss summa pengar varje år för pensionering, med särskild skattebehandling.

Till skillnad från traditionella IRA:er som låter dig dra av bidraget från årets beskattningsbara inkomst - sänka dina skatter omedelbart - betalar du fortfarande skatt på pengarna du bidrar med till en Roth IRA. Men ditt bidrag växer då skattefritt och du betalar ingen inkomstskatt på pengar du tar ut från kontot i pension. Det sänker din skattekostnad vid pensionering, vilket i sin tur minskar det belopp du behöver spara till pensionen.

Du kan öppna och hantera både traditionella IRA:er och Roth IRA:er genom en vanlig gratis mäkleri som M1 Finance eller TD Ameritrade . Vilket innebär att du har full kontroll över dina investeringar och kan investera i alla papperstillgångar – aktier, obligationer, börshandlade fonder (ETF), råvarufonder och så vidare – som tillåts av din mäklarfirma.

Det betyder också att du helt äger och kontrollerar kontot, till skillnad från arbetsgivarsponsrade pensionskonton som 401(k)s. Du behöver inte byta Roth IRA-konto varje gång du byter jobb – du kan behålla samma konto hela livet.

Proffstips :Om du investerar i en Roth IRA (eller något annat pensionskonto), se till att du registrerar dig för en gratis portföljanalys från Blooom . De kommer att se till att din portfölj är ordentligt diversifierad och har rätt tillgångsallokering. De kommer också att kontrollera att du inte betalar för mycket i avgifter.

Hur fungerar en Roth IRA?

Du öppnar ett Roth IRA-konto genom din vanliga investeringsmäklare. Kolla in en lista över de bästa platserna att öppna en IRA om du inte redan har en.

När du väl har öppnat överför du helt enkelt pengar från ditt checkkonto till ditt Roth IRA, precis som du skulle göra med ett traditionellt IRA eller skattepliktigt mäklarkonto. Du kan sedan köpa och sälja värdepapper som aktier, obligationer, fonder, ETF:er och fastighetsinvesteringsfonder (REITs) i din Roth IRA, igen som ett vanligt mäklarkonto.

Du kan bara bidra upp till den lagliga gränsen varje år (mer om det inom kort), och du kan ta ut dina bidrag när som helst, eftersom du redan har betalat skatt på dem. Du kan dock inte ta ut dina vinster (intäkter) på kontot förrän vid minst 59 ½ års ålder utan IRS-påföljder.

När du går i pension samlar du in skattefria inkomster från din Roth IRA för att täcka dina levnadskostnader. Lätt som en plätt.

Roth IRA-restriktioner

Alla kan inte bidra till en Roth IRA och njuta av skatteförmånerna. Även de som är kvalificerade att bidra kan inte helt enkelt dumpa så mycket pengar de vill i Roth IRAs.

När du planerar dina bidrag, tänk på följande begränsningar.

Bidragsgränser

Till att börja med kan du inte bidra med mer till en IRA än dina rapporterade intäkter. Om du rapporterar intäkter på 3 000 USD för året kan du inte bidra med 4 000 USD. Denna regel kommer dock med ett undantag:icke-arbetande makar kan fortfarande bidra till en maka-IRA om deras make arbetar.

Den årliga bidragsgränsen till IRA – både traditionella och Roth – är 6 000 USD under skatteåret 2021. Äldre vuxna 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 1 000 USD utöver det som ett "återhämtningsbidrag".

Observera att bidragsgränser för Roth IRA gäller som en kombinerad gräns för både traditionella och Roth-konton. Du kan bidra till båda IRA-typerna under ett enda år, men den sammanlagda summan får inte överstiga 6 000 USD (eller 7 000 USD vid 50 års ålder och äldre).

Inkomstgränser

År 2021 kan ensamstående skattebetalare bidra med hela beloppet till en Roth IRA om de tjänar en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) upp till $125 000. Därutöver börjar möjligheten att bidra utfasas, tills den försvinner helt vid en MAGI på 140 000 USD.

Gifta par som ansöker gemensamt kan bidra med hela beloppet om de tjänar en MAGI upp till $198 000. Mellan 198 000 USD och 208 000 USD fasas alternativet ut, och par som tjänar en MAGI över 208 000 USD kan inte bidra alls.

Varje make kan bidra med hela det individuella bidragsbeloppet, förutsatt att deras inkomst faller under 198 000 USD, för ett sammanlagt bidrag på 12 000 USD för makar under 50 år.

Roth IRA-uttagsregler

Roth IRA-innehavare kan ta ut bidrag när som helst, utan straff. Om du har bidragit med $6 000 till din Roth IRA och dina investeringar har vuxit - säg till $10 000 - kan du ta ut dina $6 000 bidrag när du vill. Men hur är det med intäkterna – vinsterna du har gjort från dina investeringar på kontot?

Här skiljer IRS mellan "kvalificerade" och "icke-kvalificerade" distributioner. Kvalificerade utdelningar är skatte- och strafffria och kräver att dina bidrag har växt i din Roth IRA i minst fem år. Utöver det femårskravet måste du uppfylla något av följande villkor för att utdelningar ska räknas som kvalificerade:

• Du är över 59 ½ år.
• Du har en bestående funktionsnedsättning.
• Du använder pengarna (upp till 10 000 USD) till en handpenning på ditt första hem.
• Du är avliden och Roth IRA delas ut av din egendom.

Om du drar ut intäkter från din Roth IRA innan bidraget har växt i fem år, och utan att uppfylla minst ett av kraven ovan, slår IRS dig med en skattesedel på det uttagna beloppet, plus en straffavgift på 10 %.

Fördelar med en Roth IRA

Roth IRA kommer med ett brett utbud av förmåner, av vilka några kan överraska dig.

Tänk på följande när du planerar din strategi för pensionsinvesteringar genom skatteskyddade konton, eftersom Roth IRA bör spela en roll i allas pensionsstrategi.

1. Skattefria uttag . Du betalar inkomstskatt på bidrag nu, men du behöver inte betala skatt på vinster eller uttag i pension. Det hindrar dina skatter från att gå upp i pension, en större risk än många amerikaner inser. Det minskar också hur mycket du behöver spara till pensionen, eftersom Uncle Sam inte tar en tugga av dina uttag.
2. Skattefritt Sammansättning . Under decennier uppgår sammansättningen till enorma summor. Om du avsatte 500 $ per månad i 30 år och tjänade en genomsnittlig historisk avkastning på aktiemarknaden på 10 %, skulle du ha bidragit med 180 000 $ - men ditt slutsaldo skulle vara 986 964 $. De $806 964 du tjänade i sammansatt avkastning skulle vara skattefria i en Roth IRA.
3. Nej Obligatoriska minimidistributioner ( RMDs ) . IRS kräver att du börjar ta nödvändiga minimiutdelningar eller RMD från din traditionella IRA vid 72 års ålder, så att de kan beskatta inkomsten. Men eftersom du redan har betalat inkomstskatt på dina bidrag till en Roth IRA, bryr sig IRS inte om du aldrig tar ut pengarna och tvingar dig inte att göra det med RMD.
4. Ingen åldersgräns att öppna eller bidra . Tonåringar under 18 år kan öppna en Roth IRA, så länge de har skattepliktig inkomst. Och du kan fortsätta att bidra till den dag du dör om du vill, utan någon övre åldersgräns.
5. Nej Straff för tidigt uttag på Kvalificerade distributioner . Du kan ta ut bidrag från din Roth IRA när som helst, även före 59 ½ års ålder. När allt kommer omkring har du redan betalat din inkomstskatt på dessa bidrag. Det tar bort "rädslan för engagemang" - om du i slutändan behöver pengarna för ett annat syfte, som att köpa ett hem eller starta ett företag, kan du dra tillbaka dem utan straffavgift.
6. Kompatibilitet med andra konton . Även om du har en arbetsgivarsponsrad pensionsplan som en ENKEL IRA, 401(k) eller 403(b), kan du fortfarande bidra till en Roth IRA så länge din inkomst inte överstiger gränsen. Så du kan fortfarande dra full nytta av arbetsgivarmatchande bidrag, samtidigt som du investerar genom din egen Roth IRA.
7. Full kontroll och ägande . De flesta 401(k)s erbjuder en handfull tillgängliga investeringar, vanligtvis ett par dussin som mest. Jämför det med de nästan obegränsade investeringsalternativen som finns tillgängliga via ett IRA-konto via din mäklare. Och när du lämnar ett jobb överför du vanligtvis pengarna från ditt arbetsgivarsponsrade konto till antingen din IRA eller till en ny arbetsgivares pensionskonto, eller riskerar att glömma det när du går i pension.
8. Konkurs och tillgångsskydd . Pensionskonton, inklusive Roth IRAs, förblir immuna mot de flesta borgenärer. Och om du förklarar dig i konkurs kan de flesta borgenärer inte tömma dina pensionskonton för att betala utestående saldon. Ett anmärkningsvärt undantag:IRS. Om du är skyldig restskatt, förvänta dig inget kvartal eller skydd.
9. Dubbelt skatteskydd med spararens kredit . De med blygsamma lönecheckar kan kvalificera sig för Saver's Credit, som - som en skattelättnad snarare än ett skatteavdrag - kommer direkt från din skatteräkning. Om du uppfyller kraven och bidrar till en pensionsplan som en Roth IRA, kan du kvalificera dig för en skattelättnad upp till 1 000 USD (upp till 2 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt).
10. Förmåner för fastighetsplanering . Efter SECURE Act från 2019 måste arvingar som ärver en traditionell IRA tömma den inom 10 år (känd som "drain-in-10-regeln"). Den regeln gäller inte för Roth IRA:dina förmånstagare kan välja att ta ut en klumpsumma skattefritt, eller så kan de sprida ut skattefria utdelningar över resten av livet, enligt livslängdsmetoden (läs mer om ärvde IRA-reglerna hos Schwab om du vill ha de grova detaljerna).
11. Omvandlingar och Bakdörr Bidrag . Du kan överföra pengar från din traditionella IRA till din Roth IRA när som helst. Du måste bita ihop och betala inkomstskatt på dessa fonder nu, men dina pengar blir skattefria framåt. Höginkomsttagare kan använda denna strategi för att bidra med pengar till en traditionell IRA och sedan göra en Roth IRA-konvertering för att flytta pengarna till sin Roth IRA trots att de tjänar mer än IRS tillåter.

Nackdelar med en Roth IRA

Roth IRA är inte en silverkula. Se till att du förstår konsekvenserna innan du häller pengar i din Roth IRA.

1. Inkomstbegränsningar . Höginkomsttagare kan inte bidra till en Roth IRA. Som sagt, de kan använda en bakdörr Roth-konvertering. De blir dock snabbt komplicerade, så prata med en skatterådgivare innan du försöker göra det här hemma.
2. Bidrag är inte Avdragsgill . Du betalar inkomstskatt på dina Roth IRA-bidrag i år, snarare än att få det omedelbara skatteavdraget från traditionella IRA-bidrag.
3. Straff för tidigt uttag på icke-kvalificerade distributioner . Även om de är mer flexibla än de flesta pensionskonton, begränsar Roth IRA:er din tillgång till dina egna pengar. Var noga med att lämna tillräckligt med en nödfond för att undvika att plundra din Roth IRA-spargris.

Slutord

För medelinkomsttagare erbjuder Roth IRAs ett fantastiskt sätt att investera dina pensionssparande och sänka dina skatter senare. Dessa konton är flexibla, tillåter avkastning att sammansätta skattefritt och låter dig avsätta förmögenhet till dina barn både i deras egen Roth IRA och genom att testamentera ditt skattefria konto till dem.

Betrakta Roth IRA som ett viktigt verktyg för ekonomisk planering i ditt kit, och när du är osäker, prata med en finansiell expert för att få personlig hjälp och råd.