Den maximala socialförsäkringsförmånen 2021 är 3 895 USD per månad eller 46 740 USD för året. De flesta får dock inte så mycket. För att få det maximala beloppet skulle du ha behövt skjuta upp att ta emot förmåner till 70 års ålder. Du måste också ha tjänat in det maximala beskattningsbara beloppet ($142 800 år 2021) i minst 35 år. För personer som börjar få förmåner vid full pensionsålder (för närvarande 66), är det maximala beloppet $3 113. Som sagt, den genomsnittliga socialförsäkringskontrollen från och med 2021 är $1 543, enligt Forbes. För att se till att du har tillräckligt med pension för att behålla din nuvarande livsstil, överväg att prata med en finansiell rådgivare.
Som nämnts ovan, år 2021, är den maximala socialförsäkringsförmånen $3 113 per månad om du började få förmåner vid full pensionsålder (66 nu och 67 för personer födda 1960 eller senare). Det finns bara ett sätt att få mer än så:vänta tills du är 70 år för att få den verkliga maximala förmånen på $3 895. Men för de flesta är det svårt att få till och med 3 113 dollar. Här är vad du skulle behöva göra för att maximera din fördel.
Social Security Administration (SSA) beräknar ditt slutliga bidragsbelopp baserat på dina inkomster under de 35 år då du tjänade som mest. Den indexerar sedan din årsinkomst, det vill säga den justerar för inflationen, och tar sedan genomsnittet av de 35 indexerade beloppen. Om du har inkomst under mindre än 35 år, ger SSA dig en noll för de år som inte är 35.
Det är därför det är viktigt att ha inkomst i minst 35 år. Dessa nollor kan sänka ditt genomsnitt avsevärt. Regeringen brukade skicka ut folks årliga inkomsthistorik, men slutade 2011 för att spara pengar. Det är dock en bra idé att regelbundet kontrollera vad regeringen har registrerat för dig så att du kan göra eventuella korrigeringar. Du kan göra detta enkelt genom att skapa ett socialförsäkringskonto online.
Ett annat steg du kan ta för att maximera dina sociala förmåner är att arbeta fram till din fulla pensionsålder (FRA). Ursprungligen var detta nummer satt till 65. Men det har stadigt smygt sig uppåt, tack vare antagandet av Social Security Amendments från 1983 (H.R. 1900, Public Law 98-21). Från och med 2000 har den fulla pensionsåldern ökat med två månaders steg så att den är 67 för personer födda 1960 eller senare.
Om du inte väntar till din FRA, är den tidigaste du kan börja få socialförsäkring 62 år gammal. Din förmån kommer dock att minskas med upp till 30 % om din FRA är 67 i detta fall.
Ju längre du väntar med att få dina socialförsäkringsförmåner, upp till 70 år, desto större blir din check. Så varje månad efter att du har nått din FRA ökar din utbetalning med ungefär 0,7 % procent (förutsatt att din FRA är 66), vilket uppgår till 8 % per år. Om du väntar till 70 års ålder kommer dina betalningar att vara 32 % större än om du hade börjat ta ut förmåner vid 66. När du väl fyllt 70 finns det ingen extra fördel i att skjuta upp betalningar.
Naturligtvis är det inte för alla att jobba till 70, och det finns ingen påföljd för att kräva dina förmåner när du når din FRA. Då får du 100 % av din förmån. Det är inte heller säkert att vänta till 70 maximerar din livstidsförmån. När allt kommer omkring, om du skulle avlida följande år, kommer väntan så länge att innebära att du fick mycket mindre totala förmåner än om du hade gjort anspråk på dem så snart du var berättigad till. Så tänk på din förväntade livslängd när du fattar detta beslut.
Naturligtvis behöver du inte denna strategi för att vara ditt incitament för att försöka öka din lön. Men om du har några låginkomstår i ditt 35-åriga arbetsliv (säg från deltidsjobb under college), vill du ersätta dem med högre betalda år. Eller om du funderar på att arbeta deltid i flera år, kanske du vill arbeta heltid i färre år för att få den högre inkomsten på ditt rekord.
SSA har infört inkomstgränser för individer som har gått i förtidspension och full pension. Dessa gränser, och inverkan på dina inkomster, beror på hur nära du är din fulla pensionsålder.
År 2021 kan en förtidspensionär tjäna $18 960 i bruttolön eller nettoinkomst för egenföretagare utan påföljd. Överskott kommer att resultera i att $1 dras av från socialförsäkringschecken för varje $2 som tjänas över detta belopp. När du når året för din fulla pensionsålder kan du ta in 50 520 $ före månaden för din fulla pensionsfödelsedag utan påföljd. För varje $3 som tjänas över detta belopp kommer SSA att dra av $1 från din socialförsäkringsbetalning. Dessa gränser påverkar också de belopp som familjemedlemmar kan få från ditt anspråk.
När du har uppnått full pensionsålder påverkar inte inkomsterna dina förmåner.
Antingen 50 % eller 85 % av dina förmåner kan bli föremål för federal beskattning. År 2021 läggs inkomstskatt på 50 % av din socialförsäkringskontroll om din sammanlagda inkomst (summan av din justerade bruttoinkomst, skattebefriade ränta och hälften av dina socialförsäkringsförmåner) faller mellan 25 000 $ och 34 000 $ för ensamstående personer och 32 000 $ till $44 000 för gemensamma filare. För ensamstående personer med mer än 34 000 USD i sammanlagd inkomst och gemensamma sökande med mer än 44 000 USD kan du se fram emot en inkomstskatt på upp till 85 % av dina socialförsäkringsförmåner.
Om du vill undvika detta, försök att minska din beskattningsbara inkomst för att minska skattebeloppet. Detta kan uppnås genom att titta på hela din justerade bruttoinkomst (AGI) och fördela dina medel jämnt över ett par år, så att det inte finns några plötsliga ökningar eller minskningar.
Gifta par har två sätt att få sociala förmåner. En person kan göra anspråk på förmåner baserat på hans eller hennes egen inkomst, eller skjuta upp anspråket på dem och ta hälften av partnerns utbetalning istället. För att vara berättigad måste ett äktenskap vara minst 10 år gammalt, men förhållandet behöver inte vara aktuellt. Du kan med andra ord bli skild, men om du ansöker om make/makaförmånen kan du inte gifta om dig.
Generellt bör den högre inkomsttagaren skjuta upp anspråk på förmåner baserat på hans eller hennes meritlista. Men om den personen arbetat i färre år och har nollor på sitt register, vill du jämföra hur mycket dina socialförsäkringskontroller kommer att vara hos FRA för att bestämma. Om din check är större, är det vettigt för dig att göra anspråk på din makaförmån och skjuta upp ansökan om förmånen baserat på dina inkomster tills du är 70 (din make måste också anmäla för att du ska få din makaförmån). När du fyller 70 skulle du ansöka om din förmån. Om din check är mer än dubbelt så stor som din makes förmån bör han eller hon nu ansöka om make/makaförmånen.
En annan fördel med den här strategin:Skulle den som har högre inkomst dör först, skulle änkan eller änklingen få den större förmånen.
Utöver din make kan dina minderåriga barn som är biologiska, styv- eller adopterade få betalningar som uppgår till hälften av ditt fulla anslag på månadsbasis. Varje individ måste anpassa vissa parametrar för att få dessa förmåner. Det finns också en gräns för det belopp som dina familjemedlemmar kan kräva baserat på en arbetstagares inkomstregister. Detta är också känt som familjeförmånsmaximum (FBM). Detta maximum gäller endast när det finns flera betalningsmottagare på en post.
Fotokredit:© iStock/Courtney Keating, © iStock/bowie15, © iStock/g-stockstudio
