Oavsett om du frilansar på heltid eller om du har ett tumult ovanpå din 9-till-5, vet du förmodligen redan att det finns många förmåner för arbetare i den moderna frilansekonomin. Du får tjäna dina egna timmar, arbeta med projekt du gillar och - ofta - tjäna anständiga pengar. (Och ja, du kan till och med ibland få spendera en dag i din pyjamas.)

Men eftersom fler arbetare än någonsin väljer bort personaljobb till förmån för en frilanskarriär, finns det också vissa nackdelar. Du är ansvarig för dina egna förmåner som frilansare, och det inkluderar pensionssparande. När du är egenföretagare har du inte tillgång till ett färdigt pensionskonto – eller den medarbetarmatch som ofta följer med.

"När du har ett vanligt jobb är det lätt att spara till pensionen, du bara kryssar i en ruta", säger Byron Ellis, Certified Financial Planner och verkställande direktör på United Capital i The Woodlands, Texas. "När du är på egen hand finns det ingen HR, och du måste ställa in det och göra det själv."

Det kanske förklarar varför ungefär en tredjedel av heltidsanställda frilansare inte sparar till pension alls, och 70% säger att de är oförberedda på att behålla sin nuvarande livsstil när de går i pension, enligt en studie av Betterment. Du kan – och borde – göra bättre.

Här är vad du behöver veta:

Du har alternativ för att spara

Även om du inte har tillgång till en 401(k) som frilansare kan du fortfarande lägga undan pengar på skatteskyddade konton med liknande förmåner. Dina alternativ:

• Traditionell IRA eller Roth IRA. Dessa är bäst för sido-hustlers eller de som inte tjänar mycket på sitt frilansarbete ännu. I år kan du bidra med upp till 6 000 USD (7 000 USD för de som är 50 år och äldre).
• SEP IRA eller Solo 401(k). Du kan lägga upp till 56 000 USD eller 25 % av din nettoinkomst från egenföretagare (vilket som är mindre) på dessa konton. Solo 401(k) har några extra fördelar, men det kräver lite extra pappersarbete och kan kosta mer. SEP IRA-reglerna är lite knepigare om du har anställda som arbetar för dig, så rådfråga en skatteproffs eller en planerare om så är fallet.

Bidra ofta

Det bästa sättet att spara för något mål är automatiskt, och detta är inget undantag. Du kan ställa in automatiska bidrag till ditt pensionskonto för att efterlikna de direkta insättningarna du skulle få från en arbetsgivare 401(k), men att binda sig till bidrag varannan vecka kan vara svårt för frilansare som ofta har en rörlig inkomst. Ställ istället in en kalenderpåminnelse en gång i månaden eller en gång i kvartalet för att ta en titt på din inkomst och se hur mycket du kan bidra med.

"Du har ingen knuff från din arbetsgivare, så du måste skapa en vana själv", säger Ryan Huard, en Certified Financial Planner och president för Huard Financial Group. "Vana nr 1 är bara att regelbundet bidra till någon form av frilansande pensionskonto."

Och kom ihåg att du har fram till den 15 juli 2020 på dig att lämna bidrag till en IRA för skatteåret 2019 och den 15 april nästa år på dig att lämna bidrag till en IRA för det aktuella skatteåret, så att du alltid kan bidra med mer efter att du har räknat ut din årsinkomst.

Överge inte dina gamla 401(k)s

Håll reda på eventuella 401(k)s du kan ha samlat på dig vid tidigare jobb. Så länge saldot är mer än $5 000 kan du lämna dem på deras nuvarande konton om du är nöjd med avgifterna och investeringsalternativen. Men om du har flera 401(k)s, eller om du inte är nöjd med investeringarna, kan du rulla dem till en enda IRA utan några skattekonsekvenser. (De blir lättare att hantera tillsammans.)

Bottom Line

Bara för att du är sid-hustlin betyder det inte att du behöver lägga dina pensionsdrömmar vid sidan av. Ta reda på var du måste spara sparande vid pensionsåldern och behålla dina bidrag för att nå dit.

PRENUMERERA:Få mer pengarbesparande råd direkt till din inkorg. Prenumerera på HerMoney idag.