Konkurrensen om dina pensionssparande dollar är hård. Det är goda nyheter om du letar efter ett billigt, välrenommerat ställe att öppna en IRA - aldrig tidigare har konsumenter haft så många alternativ! Det är också de dåliga nyheterna:Aldrig tidigare har konsumenter haft så många alternativ.
Så många val; så många frågor:Ska jag öppna en IRA på en mäklarfirma med stort namn? Investera genom ett fondbolag? Använder du en automatiserad portföljhanteringstjänst? Eller skapa en IRA på en bank?
Svaret beror på hur du vill investera dina pengar och hur mycket hjälp du vill ha. I allmänhet...
Här är en mer detaljerad titt på dina IRA-kontoalternativ.
Fidelity, Charles Schwab (som är mitt uppe i att förvärva TD Ameritrade), E-Trade, Merrill Edge — IRA är brödet för dessa stora lågprismäklare. Att öppna en IRA genom en mäklarfirma ger dig tillgång till hela bredden av investeringserbjudanden du behöver för ditt pensionskonto.
Bäst för: Gör-det-själv-investerare som vill bygga och hantera din egen portfölj inom din IRA. Särskilt bra om du vill ha flexibiliteten att investera i en mängd olika tillgångar (enskilda aktier, fonder, ETF:er, obligationer) eller pröva på mer sofistikerade investeringsstrategier som handelsalternativ.
Vad du betalar: De flesta mäklare har gjort av med handelsprovisioner på aktier och ETF:er och har inga obligatoriska kontominimum för att öppna ett konto. Vissa fonder kan bli föremål för en provision (och minimiinvestering) när de köps via ett mäklarkonto.
Leta efter: Portföljhanteringsverktyg, skärmar för värdepappersfonder och ETFer, rekommendationslistor, utbildningsinnehåll och en sund uppsättning av obelastad och ingen transaktionsavgift (läs:"ingen provision") fonder.
Automatiserade portföljförvaltningstjänster är som att placera din IRA i en Uber:Berätta helt enkelt för dem din destination och luta dig tillbaka medan de beräknar den bästa rutten och tar ratten. Uppkomna robos som Wealthfront och Betterment (och senare SoFi och den kvinnofokuserade Ellevest) startade trenden. OG-mäklarfirmor har också robo-erbjudanden (t.ex. Fidelity Go, Schwab Intelligent Portfolios) med mycket konkurrenskraftiga priser.
Bäst för: Hands-off sparare som vill ha en billig professionell portföljförvaltning. Dessa tjänster beslutar om den bästa tillgångsallokeringen baserat på din tidslinje och temperament, hanterar ombalansering och gör justeringar för att hålla dig på rätt spår.
Vad du betalar: De flesta robos tar ut en portföljförvaltningsavgift (0,25 % till 0,5 % av ditt kontosaldo). Det är mycket mindre än de 1 % till 2 % som en traditionell finansiell rådgivare tar ut. Utöver förvaltningsavgiften betalar du de interna investeringsavgifterna (kostnadskvoter) som tas ut av ETF:erna (minifonder) inom portföljen (alla investerare betalar dessa, btw, oavsett vem som förvaltar din portfölj.)
Leta efter: Låga portföljförvaltningsavgifter, låga investeringskostnader, ytterligare verktyg/tjänster som hjälper dig att hantera andra aspekter av din ekonomi. Vissa leverantörer tillåter en viss nivå av anpassning inom din portfölj om det är viktigt för dig.
Att köpa från ett fondbolag kontra att köpa ett företags fonder genom ett större mäklarföretag är som skillnaden mellan att handla hos en specialaffär istället för en stor stormarknad:Det är bra om din smak är speciell, men dina valmöjligheter kan vara begränsade. Vissa av de stora fondbolagen säljer dock konkurrenters fonder vid sidan av sina egna.
Bäst för: Investerare som vill investera i en specifik fond som endast erbjuds kunder som köper direkt. Det är också praktiskt om du har en arbetsplatsplan som administreras av en av de stora (eller gör en 401(k) rollover till en IRA) och du vill behålla dina pengar på en enda institution.
Vad du betalar: Även om kontominimum kan vara låga, kan den faktiska minsta investeringen som krävs för att köpa in i en av fonderna vara $1 000 till $2 000 eller mer. Vissa fondbolag avstår från handelsprovisioner på sina egna medel men debiterar dem för att köpa konkurrenters fonder. Du betalar också fondens kostnadskvot (den interna förvaltningsavgiften) oavsett var du köper fonden. Men på senare tid har många stora fondbolag börjat erbjuda nollavgiftsfonder i sin lineup.
Leta efter: Minimibelopp för konto-/fondinvesteringar som fungerar med din budget. Notera också eventuella kontounderhållsavgifter och se om det finns ett enkelt sätt att få dem avskrivna, som att registrera dig för elektroniska kontoutdrag eller automatiska månatliga insättningar. Om du planerar att våga dig utanför ett fondbolags eget varumärke, se till att de erbjuder den mängd andra investeringar du behöver.
Även om bank-IRA erbjuder samma skattefördelar som en traditionell eller Roth IRA, är dina investeringsval begränsade till mycket konservativa investeringar, såsom insättningsbevis (CD). Bristen på valmöjligheter gör det omöjligt att diversifiera ditt innehav för att få den långsiktiga tillväxt du behöver på ditt pensionssparande. Faktum är att dina besparingar kommer att kämpa för att ens hålla jämna steg med inflationen.
Bäst för: Bristen på investeringsflexibilitet gör att öppna en IRA på en bank till ett dåligt val för de flesta sparare. Även om du närmar dig eller går i pension och vill ha merparten av dina pengar investerade konservativt, är det bättre för dig med en mäklare eller robo eftersom de erbjuder CD-skivor och obligationer samt andra tillgångsklasser du behöver för att balansera ut din portfölj.
Vad du betalar: Bank IRA har ofta högre initiala minimiinsättningskrav. Eftersom cd-skivor låser dina pengar under en bestämd tidsperiod, måste du betala en straffavgift (eller avstå från en del eller hela räntan du har tjänat) om du vill flytta dina pengar innan cd-perioden har löpt ut . De kan också ta ut kontohanteringsavgifter.
Leta efter: Alla andra IRA-alternativ, ärligt talat.
Mer om IRA från HerMoney:
PRENUMERERA: Vi förändrar våra relationer med pengar, en kvinna i taget. Prenumerera på HerMoney idag.
