Ett typiskt kännetecken för livräntan är att de ger dig en inkomst för resten av ditt liv. Men en av begränsningarna är att om du dör inom några år efter att du tagit livränta, återgår alla medel som finns kvar i planen till försäkringsbolaget – inte till dina arvingar.

Vissa livräntor för att erbjuda en grundläggande dödsfallsersättning. Vad de kommer att göra är att betala dina arvingar en viss summa pengar, vanligtvis begränsad till din investering i planen, minus eventuella uttag eller inkomstbetalningar som du har fått.

Men om du vill ge dina arvingar något mer, kan du lägga till en dödsersättningsryttare till din livränta, vilket kommer att ge en förbättrad dödsfallsersättning.

How the Death Benefit Rider Works

En dödsersättningsryttare kommer runt den saknade eller begränsade dödsersättningsfunktionen som är typisk för livränta. Genom att betala en relativt liten årsavgift kan du lägga till dödsfallsförmåner till din livränta, vilket säkerställer att du får både livstidsinkomstbetalningar, såväl som en förbättrad dödsfallsersättning för dina arvingar vid din död.

Dödsfallsersättningen från en livränta har en stor fördel jämfört med en vanlig livförsäkring...

Även om du måste kvalificera dig för en livförsäkring baserat på din hälsa, krävs ingen sådan kvalifikation för en livränta-förmånsryttare. Du kan kvalificera dig för den dödsfallsersättningen, även om du skulle ha fått avslag på en vanlig livförsäkring.

Nu finns det en negativ aspekt med dödsersättningsryttaren. Till skillnad från de dödsfallsersättningar som betalas ut av en vanlig livförsäkring, går dödsfallsersättningen från en livränta inte över till dina förmånstagare på skattefri basis. Dina arvingar måste betala skatt på inkomsten från livräntan efter din död.

Death Benefit Rider-funktioner

En förare med dödsfall kan ge ett steg upp tillhandahållande. Med denna bestämmelse kommer försäkringsbolaget att öka värdet på din livränta på årsdagen då du tecknade livräntan. Upptrappningen kommer att baseras på det högsta värdet som fanns vid något föregående årsdagsdatum.

Steg-ups kan vara på årsbasis, men vissa erbjuder också en månatlig steg-up. I fallet med en månatlig förstärkningsavsättning registrerar försäkringsbolaget kontovärdet varje månad på årsdagen för din livränta. När du dör, och dödsfallsersättningen bestäms av försäkringsbolaget, kommer det att vara det högsta månatliga värdet som din livränta producerade.

Det spelar ingen roll om värdet på livräntan har minskat sedan det högvalutadatumet. Dina arvingar får istället det högsta månadsvärdet.

Det är viktigt att förstå att eventuella dödsfallsersättningar som fastställs kommer att minskas med mängden uttag du har tagit från livräntan. Så även om det initiala värdet på din livränta är 200 000 USD och det höga värdet var 400 000 USD, skulle dina förmånstagare få 300 000 USD om du tog ut 100 000 USD före din död.

Death Benefit Rider med en Step Up Provision

Låt oss säga att du tar en uppskjuten livränta för $200 000. Efter 10 år har annuitetsvärdet vuxit till $500 000. Men sedan dök finansmarknaderna och värdet på livräntan sjunker till 250 000 dollar. Vid den tidpunkten dör du plötsligt – vilket värde kommer försäkringsbolaget att betala till dina förmånstagare som en dödsfallsersättning?

Dina arvingar skulle få $500 000, eftersom det är det högsta värdet på livräntan sedan den började. Det är naturligtvis betydligt större än din initiala investering i planen på $200 000.

Men återigen är det viktigt att påminnas om att oavsett dödsfallsersättningsbalansen vid tidpunkten för din död, så skulle den minskas med eventuella uttag som du har tagit från livräntan sedan den började. Så om dödsfallsersättningen skulle vara 500 000 USD, men du fick 150 000 USD i uttag under din livstid, skulle nettoförmånen till dina arvingar vara 350 000 USD.

Försäkringsbolaget kan också erbjuda en lägsta sammansatt ränta, vanligtvis mellan 5% och 7%. Om ditt livränta värde har ökat avsevärt, på grund av en gynnsam finansmarknadsmiljö, kommer försäkringsbolaget att ge dig det högsta av de två värdena – antingen värdet som ett resultat av ökningen av investeringsvärdet, eller värdet som är resultatet av den lägsta sammansatta räntan.

Som ett exempel, låt oss säga att du tog en livränta med en initial investering på $200 000. 10 år senare är värdet på livräntan 300 000 USD baserat på ökningen av investeringsvärdet på kontot. Men livräntan hade också en lägsta sammansatt ränta på 7%, vilket gav ett värde på över 393 000 $. Din dödsfallsersättning skulle vara 393 000 USD eftersom den är högre än investeringsvärdet på livräntan.

Death Benefit Rider Costs

Det finns ett ganska brett utbud av kostnaden för att lägga till en dödsersättningsryttare till din livränta. Priset kommer att variera beroende på försäkringsbolaget, livräntan och de specifika bestämmelserna för föraren själv. Kostnaden för ryttaren kan variera från mellan 0,25 % och 1,15 % av värdet på livräntan.

Till exempel kommer en förare med dödsfallsersättning som inkluderar en månatlig förstärkningsprovision, lägga till mellan 0,25 % och 0,50 % till kostnaden för avgiften. Om baskostnaden för ryttaren är 0,25 %, och den månatliga avsättningen för upptrappning är 0,35 %, blir den totala kostnaden för föraren 0,60 %.

Föraravgiften är inget som tas ut i förskott, inte heller som en separat avgift. Det tas istället ut som en minskning av den inkomstutbetalningsprocent som du får av din livränta. Så om du ställer in din livränta för att betala dig en årlig ränta på 5,50 %, och kostnaden för en dödsersättningsryttare är 0,75 %, kommer du att få en årlig nettoinkomstbetalning på 4,75 % av ditt livräntavärde.

Varför du kanske vill lägga till en Death Benefit Rider till din livränta

Det finns tre huvudsakliga skäl till varför du skulle vilja lägga till en dödsersättningsryttare till din livränta.

Ge en förmån vid dödsfall till dina arvingar. Genom att lägga till dödsersättningsryttaren till din livränta får du både de levande förmånerna som en livränta ger, såväl som en generös dödsersättning att föra vidare till dina efterlevande.

Skapa en dödsfallsersättning när du inte kan kvalificera dig för en vanlig livförsäkring. Om ålder eller vissa kroniska eller allvarliga hälsotillstånd gör det omöjligt för dig att kvalificera dig för en vanlig livförsäkring, är att lägga till en dödsersättningsryttare till din livränta ett sätt att ge en dödsfallsersättning till dina arvingar. Eftersom du inte behöver kvalificera dig för dödsfallsersättningen kommer du att kunna försörja dina förmånstagare vad du aldrig skulle kunna göra med livförsäkringen i sig.

Lägga till förstärkningsavsättningen till din livränta. Det finns andra ryttare som erbjuder en upptrappningsprovision, men genom att lägga till dödsersättningsryttaren till din livränta kan du inkludera upptrappningsavsättningen tillsammans med att kunna ge en dödsfallsförmån till dina arvingar. Förstärkningsavsättningen gör att du kan överföra en dödsfallsersättning till dina förmånstagare som kan vara större än det ursprungliga beloppet för din livränta.

En dödsersättningsryttare är ett sätt att övervinna en av de främsta nackdelarna med en livränta, vilket är att få resten av din livränta att återgå till försäkringsbolaget om du dör tidigt under inkomstutbetalningsperioden. Dödsersättningsryttaren kommer att göra det möjligt för din livränta att ge dig både en livstidsinkomst för dig själv, såväl som en förbättrad dödsfallsersättning för dina arvingar.