En garanterad uttagsförmåner är ett alternativ som du kan lägga till antingen en fast eller rörlig livränta. Det gör att du kan ta ut pengar från din livränta samtidigt som du fortsätter att ta ut livstidsförmåner.
När det gäller livränta finns det i allmänhet två sätt att ta uttag från planen:
Den garanterade uttagsförmånen låter dig göra både och och avstår från återköpsavgifterna som du annars skulle behöva betala vid ett klumpsummauttag. Föraren finns i två grundläggande varianter, en garanterad livstidsuttagsförmån (GLWB) em> , och en garanterad minsta uttagsförmån (GMWB).
GLWB låter dig göra omedelbara uttag från din livränta, utan att behöva ta ut investeringen. De återstående medlen i livräntan kommer att fortsätta att investeras i enlighet med villkoren i det ursprungliga livräntaavtalet. Beloppet som du kan ta ut bestäms av en procentandel av värdet på livräntekontraktet.
Låt oss säga att du investerar 100 000 $ i en livränta som ska börja göra inkomstbetalningar om 10 år. Men du bestämmer dig för att du behöver få tillgång till några av fonder. Du har en GLWB-ryttare kopplad till livräntan, som gör att du kan ta ut upp till 10 % per år i en klumpsumma.
Du tar ut 10 000 USD i en klumpsumma och de återstående 90 000 USD fortsätter att investeras i planen. För att hålla inkomstbetalningarna i överensstämmelse med kontraktsbeloppet kan de skjutas upp till slutet av år 11 eller 12, för att kompensera för de medel som delas ut i uttaget.
Detta är en variant av den garanterade uttagsförmånen som gör det möjligt för annuitetsinvesteraren att få tillbaka sin initiala investering i planen. Den är i första hand utformad för att skydda livränteägaren från förlust av investeringsvärde på grund av nedgångar på finansmarknaden.
En GMWB tillåter dig att ta ut en procentandel av din ursprungliga livräntainvestering varje år, tills den investeringen har återbetalats till dig i sin helhet. När hela den ursprungliga investeringen har återvunnits, har hela ditt huvudsaldo effektivt skyddats från marknadssvängningar, eftersom det har återbetalats till dig. Pengarna som återstår i livräntan kommer helt att bestå av investeringsvinster som tjänats in under den huvudsakliga återhämtningsperioden.
Låt oss till exempel säga att du investerar 100 000 $ i en livränta och du lägger till en GMWB-åkare till policyn. Du tar ut 10 % per år – eller 10 000 USD – i 10 år. Vid den tidpunkten kommer du att ha fått tillbaka hela din investering i livräntan. Alla medel som finns kvar i planen är investeringsvinster, som kommer att representera din investering i livräntan framöver.
Vi kommer att fokusera på GLWB-versionen av ryttaren från och med nu. Det finns olika sätt som den garanterade uttagsryttaren fungerar, beroende på försäkringsbolag.
I sin mest grundläggande form ger den garanterade uttagsförmånen dig åtminstone begränsad tillgång till engångsbeloppsutdelningar från din livränta, utöver dina årliga investeringsinkomstbetalningar.
Om du tar en uppskjuten livränta, i hopp om att det kommer att öka i värde, och därför öka dina inkomstutbetalningar, men det istället går ner, kommer ryttaren att skydda dina inkomstbetalningar. Det kan ge dig en minsta uttagsförmån som är lika med det lägsta av det aktuella värdet av din livränta eller din initiala investering i planen.
Låt oss säga att du investerar 200 000 USD i en uppskjuten livränta. Efter fem år, på grund av marknadsnedgångar, är annuitetsvärdet endast 150 000 USD. Om du valde en 5 % årsinkomst, får du 10 000 USD per år, vilket är 5 % av din ursprungliga investering. Betalningen kommer inte att baseras på 5 % av 150 000 USD, eftersom den är lägre än din ursprungliga investering.
Om vi vänder på det, om vi tar samma exempel, förutom att efter fem år ökade värdet av livräntan till $250 000, kommer din årliga inkomstbetalningssats att tillämpas på det värdet, eftersom det är högre än din initiala investering. Dina årliga inkomstbetalningar kommer att vara 12 500 USD per år – 5 % av 250 000 USD – istället för 10 000 USD per år.
En annan möjlig variant är att ryttaren gör det möjligt för dig att öka din årliga inkomstprocent baserat på din ålder vid den tidpunkt då inkomstutbetalningarna börjar. Ju äldre du är när du började ta ut betalningar, desto högre procentandel blir.
Till exempel kan ryttaren föreskriva att du kan börja ta ut inkomster med en ränta på 5 % per år vid 60 års ålder. Men om du skjuter upp början av betalningar tills du fyller 65, kommer betalningsgraden att öka till 6 %. Vid 70 kommer det att öka till 7%, och så vidare. Eftersom du försenar mottagandet av inkomstutbetalningar kommer livräntan att ha mer tid att bygga upp värde för att stödja de högre utbetalningsnivåerna. Detta kan vara en utmärkt strategi för att öka din inkomst under dina senare pensionsår, när andra pensionstillgångar kan dra ner, och ge dig mindre inkomst.
Uppbyggnad. Om din garanterade uttagsförmånsryttare har denna bestämmelse, kommer det att vara möjligt för dina inkomstbetalningar att öka i framtiden. Med en förstärkningsavsättning kan försäkringsbolaget öka dina inkomstbetalningar baserat på det aktuella värdet av din livränta, om det är högre än det ursprungliga värdet.
De kommer att utföra en utvärdering med jämna mellanrum, vanligtvis vart femte eller vart tionde år. Om värdet är högre kommer det att öka betalningarna. Om den är lägre kommer de att fortsätta med de ursprungliga betalningarna.
Låt oss till exempel säga att du har en livränta på $200 000, med en 5% årlig inkomstbetalning, eller $10 000 per år. Fem år senare är livräntan värd $250 000 på grund av stark investeringsprestanda. Om du har förstärkningsavsättningen kommer försäkringsbolaget att tillämpa den årliga betalningssatsen på 5 % på $250 000. Det kommer att öka dina årliga inkomstbetalningar till $12 500. Den betalningsnivån kommer att fortsätta till nästa granskning, då den antingen kommer att fortsätta (om värdet på livräntan är antingen detsamma eller lägre), eller så kommer det att öka betalningen om värdet på livräntan är högre.
Medan en garanterad uttagsförmån ger dig möjlighet att ta ut klumpsummor från din livränta, kan de minska efterföljande uttag. Nedsättningen kommer att baseras på det belopp som du redan har tagit ut från livräntan.
Låt oss till exempel säga att du sätter upp en livränta för 200 000 USD, med en årlig inkomstbetalning på 5 %, eller 10 000 USD per år. Om du tar ett uttag på 10 % under den garanterade uttagsförmånen kommer dina årliga inkomstbetalningar att minska proportionellt.
Eftersom du kommer att ha tagit ut $20 000 (10 %) under ryttaren, kommer det att lämna $180 000 kvar på din livränta. När dina inkomstutbetalningar börjar minskas de med 10 %. Det betyder att istället för att få $10 000 per år, kommer dina inkomstbetalningar att minskas till $9 000 per år. Det är 5 % av de återstående 180 000 USD i livräntan.
Om du har en garanterad uttagsförmån, finns det vanligtvis också en utökad förmån vid dödsfall.
Med livräntor återgår värdet av livräntan vid tidpunkten för din död till försäkringsbolaget, inte till dina arvingar. Omvänt, om din livränta töms medan du fortfarande lever, kommer försäkringsbolaget att fortsätta att betala ut årliga inkomster till dig. Försäkringsbolaget kommer att använda de två scenarierna för att balansera varandra över många livränta-investerare.
Men när du har en garanterad uttagsförmånsryttare, så finns det också oftast en dödsfallsersättning, även om din livränta inte är helt uttömd. Under ryttaren kommer försäkringsbolaget vanligtvis att betala en dödsfallsersättning till dina arvingar som är minst lika med det återstående kontantvärdet i livräntan. Återköpsavgifter kommer dock vanligtvis att tillämpas på betalningsbeloppet.
Eftersom det finns många olika försäkringsbolag som utfärdar många olika typer av livräntor, såväl som egenutvecklade garanterade uttagsförmåner, kan avgifterna som du betalar för att lägga till denna ryttare till din livränta variera kraftigt.
Avgiften för ryttaren är någonstans mellan 0,1 % (en tiondel av 1 %) och 1,00 % av livräntans kontantvärde.
Avgiften tas ut genom en minskning av procentandelen av de årliga inkomstutbetalningarna. Till exempel, om dina inkomstbetalningar är planerade att vara 5 % av annuitetsvärdet, och den garanterade uttagsförmånen är 0,50 %, kommer dina inkomstbetalningar att minskas till 4,50 %.
Den grundläggande fördelen med en garanterad uttagsförmån är att den ger dig tillgång till åtminstone en del av pengarna från din livränta i ett engångsbelopp, samtidigt som du fortfarande har den grundläggande fördelen med en livstidsinkomst som en livränta ger.
Det är verkligen värt att överväga om avgiften är rimlig och du fortfarande kan få ett adekvat inkomstflöde från din livränta efter att ha lagt till ryttaren till livräntan.
