I ett hushåll med en ensam inkomsttagare finns det en uppsättning beslut att fatta om hur man ska investera pensionssparande, när man ska gå i pension, tillsammans med när och hur man ska utnyttja pensionsinkomstfördelningarna. Men för en familj med dubbla inkomster blir pensionsplanering ett samarbetsprojekt.

Här är fyra ämnen som bör vara en del av samtalet när ett par med två inkomster diskuterar pensionsplaner.

IRA-bidrag

Två inkomster ger möjlighet till ett större pensionssparande, men om du lägger en del av dessa pengar på IRA bör du vara medveten om reglerna om hur mycket du kan bidra med och hur det kommer att påverka dina skatter.

För 2019 är den årliga IRA-bidragsgränsen $6 000, eller $7 000 om du är 50 år eller äldre. Om du har en Roth IRA kan du stöta på ytterligare begränsningar baserat på din ansökningsstatus och inkomst.

Du kan dra av hela beloppet av dina bidrag till en traditionell IRA, så länge som varken du eller din make deltar i en arbetsplatspension. Om du har en arbetsplatsplan och din inkomst ligger över gränsen kan det tillåtna avdraget begränsas. Bidrag till Roth IRA är inte avdragsgilla.

Flera pensionskonton

Om en eller båda av er har upplevt flera jobbbyten kan ni ha flera pensionskonton mellan er, från rollover IRA och 401(k)s till pensionsplaner. Att hantera dessa konton som en familj med dubbla inkomster kräver en bred syn på hur denna samling av portföljer stämmer överens med dina respektive pensionsmål och risktolerans.

Du kanske vill överväga att konsolidera några av dina pensionskonton för att förenkla uppgiften att spåra dina investeringar och eventuellt minska de avgifter du betalar. Men om du och din make äger IRA, kan de inte konsolideras medan ni båda fortfarande lever. Det kan också finnas andra goda skäl att hålla åtskilda pensionskonton, till exempel om det ena erbjuder fler investeringsalternativ, lägre avgifter eller andra önskvärda funktioner som det andra inte har.

Fördelning av pensionsinkomster

Om du har mer än en 401(k), kan konsolidering till en enda IRA göra det lättare senare när det är dags att börja ta dina nödvändiga minimibidrag efter 70 ½ års ålder. Annars måste du ta en separat RMD för varje 401(k).

Att bestämma din strategi för att ta utdelningar från dina pensionskonton är en konversation som blir mer angelägen när du närmar dig pensionen. Ska man ta ut sina skattepliktiga konton först så att skatteuppskjutna konton kan fortsätta växa, eller ska man undvika större RMD i framtiden genom att ta pengar från skatteuppskjutna konton direkt? Ska du konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA för att skjuta upp de nödvändiga distributionerna? En finansiell planerare kan hjälpa dig att reda ut dessa frågor.

Socialförsäkring

Ett annat stort beslut om pensionsplanering för en familj med dubbla inkomster är när man ska ansöka om social trygghet. Ska ni båda ta socialförsäkring när ni uppnått full pensionsålder, vilket är 67 för dem som är födda 1960 eller senare? Eller ska någon av er skjuta upp med att utnyttja förmånen tills 70 års ålder, då maxförmånerna gäller?

Var och en av er kan antingen göra anspråk på förmåner på dina egna inkomster eller välja att ta 50 procent av de förmåner som den andra är berättigad till vid full pensionsålder. Om du tjänar mer än din make, och de vill använda makarnas anspråk för att samla in en del av dina förmåner, överväg att ansöka om förmånerna vid full pension men att få betalningarna inställda tills du fyller 70. På så sätt kan makarnas förmån öka din hushållsinkomst medan du väntar på att få en högre socialförsäkring senare.

Ta dig tid att prata om dina pensionsplaner och rådfråga en finansiell planerare för att hjälpa dig uppnå det pensionsliv som gör er båda lyckliga.