Att vara egen företagare har en mängd fördelar. Även om du kan vara din egen chef och njuta av flexibiliteten och byrån som följer med denna anställningsstil, finns det vissa saker som inte är lika lättillgängliga. Detta inkluderar arbetsgivarsponsrad sjukvård och 401(k) matchningsprogram. Denna brist på strukturerade förmåner har potential att göra pensionssparande svårare för företagare. Men de som väljer att vara egen företagare har faktiskt ett antal gedigna pensionssparalternativ. En finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att välja en pensionsplan för dina behov och mål.
Att spara till pension när du är egen företagare kan vara svårare av flera anledningar. Egenföretagare har vanligtvis inte en jämn inkomstström som de med mer traditionell anställning. Sjukvård och utbildningskostnader kan också hopa sig när de inte täcks av en traditionell arbetsgivare. Dessutom kan kostnaderna för att driva ett företag tära på din hemlön. Utan någon HR-person som kan engagera dig i pensionsplaner på arbetsplatsen, inga matchande program och inga automatiska bidrag, kan pensionssparande lätt bli en efterhand.
Men att vara egenföretagare blir allt populärare i USA och runt om i världen. Vad mer är att en betydande andel av de som är egenföretagare inte sparar regelbundet till pension. Men även om det är sant att dessa människor inte har samma alternativ för pensionssparande som den genomsnittliga anställde, finns det fortfarande massor av planer du kan använda för att spara. Sådana planer inkluderar solo 401(k)s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs och Keogh-planer.
En av de mest populära pensionsplanerna för egenföretagare kallas en solo 401(k). IRS refererar faktiskt till dessa som 401(k)s för en deltagare.
Populariteten för dessa konton härrör delvis från det faktum att det nära speglar de typer av 401(k)-planer som erbjuds av arbetsgivare som många är bekanta med. En solo 401(k) är reserverad för ensamföretagare som inte har några andra anställda. Undantaget från den regeln är om ensamföretagaren har en make som också arbetar i verksamheten.
En av de främsta fördelarna med en solo 401(k)-plan är att du kan bidra som arbetsgivare och anställd, vilket i praktiken fördubblar bidragsbeloppet varje år. Som är fallet med en 401(k) kan de totala bidragen inte överstiga 19 500 $ för 2021. För de 50 år eller äldre kan 6 500 $ i återhämtningsbidrag också göras. Förmånerna före skatt är identiska med en normal, arbetsgivarsponsrad 401(k) också.
SEP IRA erbjuds i motsats till 401 (k) planer som den ovan. Medan en 401(k) involverar arbetsgivar- och arbetstagares bidrag, innebär SEP IRA:er besparingar som bara kommer från arbetsgivaren. En SEP IRA är ganska lätt att ställa in och hantera, och du kan bidra med upp till 25 % av din ersättning, upp till 58 000 USD för 2021.
Det finns inget årligt finansieringskrav för en SEP IRA. Du kan också välja att göra insatser regelbundet under hela året eller göra en engångsinsättning någon gång under året. Även om planen är bäst för ensamföretagare, kan du fortfarande använda en SEP IRA som arbetsgivare för flera anställda. Men i så fall måste du bidra till alla kvalificerade anställda baserat på deras första 290 000 USD i ersättning årligen.
En ENKEL (sparincitamentmatchningsplan för anställda) IRA fungerar annorlunda än en 401(k), eftersom den också faller under IRA-paraplyet. Som sagt, det kan ses som en blandning mellan en IRA och en 401(k), vilket antyds av det faktum att det involverar matchande bidrag. Du kan använda en ENKEL IRA om du är enskild ägare, men den fungerar ännu bättre för småföretag.
En ENKEL IRA följer samma regler som en SEP IRA när det kommer till rollovers, distributioner, investeringar och andra detaljer. Däremot är bidragströsklarna lägre. Specifikt kostar de 13 500 $ 2021 med ett tillåtet överskott på 3 000 $ om du är 50 år eller äldre. Som arbetsgivare är du skyldig att matcha upp till 3 % av varje anställds bidrag eller 2 % av varje anställds lön, för bidragsgivare och icke-bidragsgivare.
En Keogh-plan är inte lika känd som dess IRA- och 401(k)-motsvarigheter när det gäller att spara till pension som egenföretagare. Det är mer komplicerat att installera än de andra alternativen, även om det kommer med den extra fördelen av mer potentiell tillväxt. Keogh-planer är också kända som vinstdelningsplaner.
Totala bidrag till en Keogh-plan 2021 är begränsade till 58 000 USD om planen är en avgiftsbestämd plan. Om den är strukturerad som en förmånsbestämd plan kan du spara ännu mer. Taket för förmånsbestämda Keogh-planer är satt till 230 000 USD för 2021 eller 100 % av den anställdes ersättning.
Bidrag till en Keogh-plan görs före skatt, vilket är fallet med många pensionsplaner. Kom dock ihåg att en Keogh-plan är komplicerad att ordna och kräver mer pappersarbete än genomsnittet.
När det gäller att bestämma vilken pensionsplan du ska använda som egenföretagare, är det viktigt att komma ihåg att ingen är den andra lik. Med andra ord bör du i slutändan fatta ditt beslut baserat på din specifika ekonomiska situation. Som sagt, det finns riktlinjer som kan hjälpa dig att göra ditt beslut enklare.
Om du är enskild ägare och är intresserad av ett enkelt sätt att spara till pension, är det förmodligen bäst att titta på antingen en solo 401(k) eller SEP IRA. Båda dessa planer är utformade med ensamföretagare i åtanke och är enkla att konfigurera och underhålla, samtidigt som de maximerar besparingarna.
Om du är egenföretagare och driver ett litet företag är det förmodligen en bra idé att använda en ENKEL IRA. Du behöver inte göra så mycket pappersarbete för att skapa en som du skulle göra med en Keogh-plan, och du kommer att kunna maximera pensionsbesparingarna för dina anställda, såväl som för dig själv.
Men låt oss säga att du driver ett litet företag och vill se till att du själv och dina anställda kan bidra med höga summor till pensionen varje år. I det här fallet kan en Keogh-plan vara rätt väg att gå. Kom bara ihåg att dessa är mycket mer komplicerade att ställa in.
Att spara till pension när du är egenföretagare kan ofta vara en kamp i uppförsbacke, och statistik visar att alltför många egenföretagare helt och hållet avstår från pensionssparandet. Men det behöver inte vara så.
Det finns flera solida alternativ för pensionssparande för egenföretagare, oavsett om du är enskild företagare eller en småföretagare med flera anställda. SEP IRA, SIMPLE IRA, solo 401(k)s och Keogh-planer är några av de bästa, så se till att du vet vad som är vettigt med tanke på din ekonomiska situation innan du fattar några slutgiltiga beslut.
Fotokredit:©iStock.com/LaylaBird, ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/BrianAJackson
