Annuiteter kan ge garanterad inkomst vid pensionering. Men någon gång kan du bestämma dig för att du inte längre vill ha eller behöver en livränta du har köpt. Om köparens ånger får dig att undra om det är möjligt att få tillbaka din investering, har vi nyheter som du kan använda:Det finns flera sätt att komma ur en livränta om den inte längre passar din ekonomiska plan.

Hur du tar dig ur en livränta

Det finns flera anledningar till att man vill komma ur en livränta. Du kanske till exempel kan investera någon annanstans med färre avgifter eller sätta pengarna på ett konto som erbjuder mer förmånlig skattebehandling. Eller så kanske du helt enkelt känner att du trots allt inte behöver en extra inkomstström för pensionering.

Oavsett din anledning till att du vill bli av med en livränta, kan du ha mer än en väg för att göra det. Det här är vad du behöver veta om dina alternativ – både de goda och de dåliga – innan du upplöser ett livräntakontrakt.

1. Bestämmelsen om "fritt utseende"

Om din livränta är en nyligen genomförd investering, kanske du kan ta dig ur den under kontraktets fria utseendeperiod. Detta är i huvudsak ett tidsfönster där du kan provköra livräntan för att se till att du är bekväm med att behålla den.

Om du bestämmer dig för att du inte längre vill ha livräntan inom den fastställda tidsramen, kan du helt enkelt säga upp avtalet utan att ådra dig en återköpsavgift från försäkringsbolaget. Tänk på den fria utseendeperioden som ett kort för att komma ut ur fängelset – men med en avgörande varning. De flesta försäkringsbolag begränsar tidsramen till 10 till 30 dagar efter att avtalet undertecknats. Om det tidsfönstret redan har stängts för dig måste du överväga ett annat alternativ.

2. Återkomsten av premiumryttare

I likhet med livförsäkringserbjudanden kan livräntekontrakt också innehålla en återbetalning av premiumryttare. Den här typen av tillägg anger att alla premier du har betalat kan återbetalas till dig när som helst, vilket i praktiken avslutar livräntekontraktet. Haken är förstås att att lägga till denna och andra förare till ditt kontrakt vanligtvis innebär att du betalar en extra avgift.

Om du har ett alternativ för avkastning på premie, vet att du bara kommer att kunna få tillbaka det du har lagt in - du kan inte tjäna på någon av investeringstillväxten från din livränta. Detta är viktigt eftersom om du har haft det ett tag kan värdet på livräntan ha ökat ganska avsevärt. I det här fallet bör bekvämligheten med att ta sig ur din livränta vägas mot att gå miste om de extra pengarna från investeringen.

3. 1035-växeln

Om din främsta motivation för att vilja ta dig ur en livränta är att du helt enkelt inte gillar villkoren, du kanske kan rulla över den till en ny livränta, ett alternativ som kan vara särskilt tilltalande om din livränta har en betydande vinst. IRS tillåter investerare att göra vad som kallas ett 1035-utbyte, där du byter ut en investering mot en annan liknande utan att utlösa en skattestraff.

Du kanske till exempel vill byta från en rörlig livränta, som har en varierad avkastning, till en fast livränta som erbjuder en garanterad ränta. Att ta ut pengar från en livränta skulle vanligtvis innebära att man betalar inkomstskatt på tillväxten eller kapitalet, beroende på om det är en kvalificerad eller icke-kvalificerad livränta.

Ett 1035-utbyte gör att du kan fortsätta att skjuta upp att betala inkomstskatt på din livräntainvestering. En sak att notera är dock att du fortfarande är ansvarig för att betala en återköpsavgift eller liknande straffavgift till försäkringsbolaget om ditt avtal innehåller en sådan.

Tänk också på att genom att byta ut en livränta mot en annan kanske du avstår från vissa funktioner eller tillägg, till exempel en förbättrad dödsfallsersättning. Dessutom, när du startar ett nytt livräntakontrakt, startar du också om klockan på överlåtelseperioden. Det betyder att om du vill ta ut pengar igen eller göra ett nytt livräntabyte kan du sluta med att betala denna avgift igen.

4. Kontantalternativet

Att ta ut en livränta är precis vad det låter som:Du får en engångssumma kontant från livräntan. Detta liknar att ta ut en permanent livförsäkring som har tillkommit kontantvärde.

Att dra ut pengar från livräntan och säga upp avtalet kan låta tilltalande om du har en annan användning för pengarna eller om en livränta inte längre passar dina inkomstbehov. Men som med ett 1035-utbyte, kontrollera om du måste betala en rejäl återköpsavgift till försäkringsbolaget, vilket kan göra att uttag nu inte är värt det.

Om du inte vill betala en överlåtelseavgift, undersök om du kan ta ut pengar på årsbasis (med förbehåll för en viss gräns.) Vissa livräntor gör att du kan dra ut en viss procentsats från kontraktet varje år utan överlämnandet. laddning kommer in, eftersom du inte tar ut den helt.

Slutet

Tänk noga på dina motiv för att gå bort från en livränta innan du förbinder dig att göra det. Även om du kan ha mer än ett sätt att ta dig ur livränta tillgängligt för dig, är inte alla alternativ skapade lika. Varje metod för att avsluta ett annuitetsavtal har för- och nackdelar, som bör vägas efter dina individuella omständigheter.

Tips om pensionsplanering

• Annuiteter är bara ett alternativ när det kommer till potentiella strömmar av pensionsinkomster. Socialförsäkringsförmåner, en 401(k), en pensionsplan för anställda, IRA och skattepliktiga investeringskonton kan också passa in i bilden. Att titta på varje inkomstkälla individuellt kan hjälpa dig att omforma din investeringsplan och planerade pensionsbudget om det behövs.
• Överväg att prata med en finansiell rådgivare om du har en livränta som du inte längre är säker på att du behöver. Om du inte redan har en, behöver det inte vara svårt att hitta en rådgivare som passar dina behov. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, börja nu.

Fotokredit:©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/SeventyFour, ©iStock.com/Sam Edwards