Vi vet alla att det är bra att spara till pension. Vi tänker ofta på pensionssparande i form av en procentandel av våra löner, men hur är det när någon inte arbetar? IRS har en lösning som gör att en icke-arbetande medlem av ett gift par kan spara till pension i en IRA. Det kallas, lämpligt nog, en spousal IRA. Så här fungerar det.

Spousal IRA:The Basics

En spousal IRA är en traditionell IRA eller Roth IRA i namnet på en icke-arbetande make. Den arbetande maken kan bidra till en spousal IRA. På så sätt kan båda medlemmarna i paret spara samtidigt, även om bara en arbetar utanför hemmet. Om den arbetande maken har maxat sina egna pensionsavgifter för året, är det ett bra sätt att bidra till en maka-IRA för att öka parets totala pensionssparande. För den icke-arbetande maken är att ha ett pensionskonto i eget namn en viktig form av ekonomiskt oberoende. De två kontona måste hållas separat; de kan inte hållas som gemensamma konton, som ett bankkonto kan.

Beroende på om du väljer en traditionell IRA eller en Roth IRA finns det olika skattefördelar. Traditionella IRA:er är avdragsgilla det år du gör ditt bidrag. Roth IRA:er ger dig framtida inkomster som kommer att vara skattefria när du drar nytta av den i pension.

IRA-regler för makar

För att öppna en maka-IRA måste du vara gift och lämna in dina skatter gemensamt. Den bidragande makens inkomst måste vara minst lika med bidragen till makans IRA. Eller, om bidragsgivaren har sin egen IRA, måste beskattningsbar inkomst vara minst lika med summan av bidragen till båda IRA. Du kan med andra ord inte bidra med mer än du tjänar.

Om du väljer en traditionell IRA kommer du att göra bidrag före skatt som du drar av vid skatt. Sedan, när du tar utdelningar i pension, betalar du inkomstskatt på dessa utdelningar. Du måste också ta Required Minimum Distributions (RMD) från och med 70,5 års ålder.

Om du istället väljer en Roth IRA kommer du att göra bidrag efter skatt. Du behöver inte ta RMD och utdelningarna du tar i pension kommer inte att beskattas. Om du tror att din skatteklass kommer att vara högre i pension än vad det är nu kan du ha det bättre med ett Roth-konto. Ett annat alternativ är att göra den ena makens IRA till ett traditionellt konto och öppna en Roth IRA. På så sätt säkrar du din skatterisk.

IRA-bidragsgränser för makar

Bidragsgränserna för maka-IRA är desamma som för vanliga IRA. År 2019 är den gränsen $6 000 per år, eller $7 000 om du är 50 år eller äldre. Du kan även bidra för beskattningsåret 2018 om du gör bidraget före den 15 april; gränsen för 2018 är 5 500 USD, eller 6 500 USD om du är över 50. Observera att gränsen är lika med din skattepliktiga ersättning om den kompensationen är under dessa gränser.

Denna gräns gäller inte för rollover-bidrag.

Slutet

Att etablera en IRA för makar är ett bra sätt att se till att du maximerar dina besparingar som ett par. Det är också en bra försäkring för den icke-arbetande maken. Kvinnor är mer benägna än män att gå i pension med otillräckligt sparande. Låt inte detta hända dig eller din make. Och medan du är i den privatekonomiska zonen, se till att både arbetande och icke-arbetande medlemmar i ditt hushåll omfattas av livförsäkringsplaner.

Pensioneringstips

• För hjälp med att planera din pension, överväg att hitta en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig. Hitta en med SmartAssets gratis matchningstjänst för finansiella rådgivare. Du svarar på några frågor och vi matchar dig med upp till tre rådgivare. Vi vet våra rådgivare fullständigt och ser till att de är fria från avslöjanden. Prata med varje rådgivare, ställ alla frågor du har och gör ett val om hur du ska gå vidare.
• Glöm inte att du kommer att få en check från regeringen för att komplettera dina pensionsplaner. Se hur mycket checken kan vara för med vår kostnadsfria socialförsäkringskalkylator.
• Investering är en annan viktig del av att förbereda sig för pensionering. Du vill dock vara säker på att det du investerar i matchar det aktuella skedet av ditt liv. Använd SmartAssets kalkylator för tillgångsallokering för att se hur din investeringsmix ska se ut nu – och hur den bör förändras när du blir äldre och närmar dig ditt slutgiltiga pensionsdatum.

Fotokredit:© iStock/michaeljung, © iStock/Aldo Murillo, © iStock/mtreasure