Medan dina bidrag till din pensionsplan tillhör dig från början, måste dina arbetsgivaravgifter intjänas först. När de väl gör det kommer du att vara helt intjänad och ditt företags bidrag är till 100 % dina. Arbetsgivare kan följa ett omedelbart intjänandeschema, ett cliff-intjänandeschema (där du är intjänad efter ett visst antal år i tjänst) eller ett graderat schema (där du får en fast procentsats med varje arbetsårsdag). För SEP-IRA, SIMPLE IRA och andra IRA:er, måste arbetsgivaravgifter intjänas omedelbart. Företag kan också använda intjänandescheman för aktie- eller optionsbonusar. Läs vidare för mer om intjänande i pensionsplaner, inklusive 401(k)s och pensioner. Om du närmar dig pensionen kan en finansiell rådgivare vägleda dig genom övergången från att samla besparingar till att förvandla dem till en inkomst.

Ta reda på nu:Hur mycket behöver jag spara för att gå i pension?

Vad är intjäning?

Om du nyligen stötte på termen "intjänande" för första gången, gick du förmodligen precis med i din första 401(k)-plan eller bytte jobb. Med intjänande avses i detta sammanhang inbetalningar från din arbetsgivare till ditt konto. När de väster, tillhör de dig.

Vissa arbetsgivare väljer att deras bidrag till pensioner eller 401(k)-planer ska intjänas omedelbart. På samma sätt, när arbetsgivaravgifter till IRA-baserade planer krävs, intjänas de omedelbart enligt lag. Men de flesta företag kräver att du arbetar i flera år innan du helt äger bidragen de gör till ditt konto.

Som sagt, oavsett vilken typ av pensionsplan du har eller vilket företag du arbetar för, äger du alltid 100 % av pengarna som hålls in från din lönecheck och sätts in på ditt konto.

Hur fungerar intjänande?

Som nämnts tidigare kan intjänandescheman vara omedelbar, graderad eller cliff. Med de två sistnämnda dikterar federal lag det maximala antalet år som ett företag kan kräva att du arbetar innan du är helt intjänad i en 401(k)-plan. Med ett graderat intjänandeschema måste ditt företags bidrag intjänas med minst 20 % efter två år, 40 % efter tre år, 60 % efter fyra år, 80 % efter fem år och 100 % efter sex år. Om inskrivningen är automatisk och arbetsgivaravgifter krävs måste de intjänas inom två år.

Om din plan följer ett cliff-intjänandeschema kommer du att äga 100 % av dina arbetsgivaravgifter efter att ha arbetat ett visst antal år. Enligt lag är det mesta detta kan vara tre år.

Vanligtvis, om du lämnar din arbetsgivare innan du är helt intjänad, förlorar du hela eller en del av arbetsgivaravgifterna till ditt konto. Så om din plan har en tvåårig intjänande klippa och du lämnar efter ett år och 11 månader, kommer du att gå därifrån med bara pengarna du bidragit med till din egen plan och eventuella intäkter som den genererat.

Som sagt, om du återvänder till en arbetsgivare antingen inom fem år eller inom det antal år du arbetat, beroende på vilket som är störst, kan tiden du tidigare arbetat räknas mot det antal år du behöver för att bli intjänad. Federal lag kräver också att du är 100 % intjänad när du når "normal pensionsålder". Din plan avgör vilken ålder den är, men den är vanligtvis inte äldre än 65 år.

Kan jag få tillgång till mina pengar om jag är fullt förtjänad av min pensionsplan?

När du är helt intjänad i en pensionsplan har du 100 % ägande av medlen på ditt konto. Detta sker i slutet av intjänandeperioden. Du har uppfyllt det tidskrav som din arbetsgivare ställt. Och eftersom de pengarna är dina kan din chef inte ta tillbaka dem, oavsett om du blir uppsagd eller uppsagd – eller om du slutar.

Att vara fullt förtjänad av din pensionsplan betyder dock inte att du är fri att röra pengarna. Med traditionella 401(k)-planer måste du vara minst 59,5 år gammal innan du kan göra uttag utan att ådra sig en straffavgift. Om du är yngre än 59,5 kommer du att få 10 % IRS-straff.

Intjänandescheman för pensionsplaner inom den privata sektorn

Om du har en pensionsplan, aka förmånsbestämd plan, är lagarna för intjänande lite annorlunda. Med en förmånsbestämd plan är den längsta en cliff-intjänandeplan kan vara fem år. Om företaget följer ett graderat schema kan det krävas upp till sju års tjänstgöring för att vara 100 % intjänad. Men det måste ge minst 20 % intjänande efter tre år, 40 % efter fyra år, 60 % efter fem år och 80 % efter sex år. Om den förmånsbestämda planen är en kassabalansplan måste de anställda bli fullt intjänade efter år eller mindre.

Intjäning för kyrkans och statens pensioner

Intjänandereglerna för kyrkliga och statliga pensionsplaner är inte fastställda av den federala regeringen. Istället beror intjänandescheman för dessa typer av planer på de riktlinjer som fastställts av pensionssystemet i din stat.

Det är dock viktigt att notera att kyrkans och statens pensionsplaner täcker ett brett spektrum av anställda. Kyrkoplaner kan till exempel också omfatta anställda på sjukhus eller skolor som är anslutna till en kyrka. Statliga planer kan omfatta anställda i federala, statliga och lokala myndigheter. De kan också gynna anställda på myndigheter under dessa statliga organ, inklusive skoladministratörer och lärare.

Hur mycket ska jag bidra till min pensionsplan?

Om din arbetsgivare erbjuder en avgiftsbestämd plan som en 401(k), rekommenderar experter att du bidrar med minst 10% av din lön. Eller om du inte gillar planalternativen eller avgifterna, bör du lägga in åtminstone vad som krävs för att maxa företagets matchning. Låt oss till exempel säga att du tjänar 100 000 USD och din arbetsgivare erbjuder en företagsmatchning. Det är 50 % av dina bidrag, upp till 6 % av din lön. Så för att få maximal företagsmatchning bör du bidra med minst 6 000 USD (6 % av 100 000 USD). Din arbetsgivare skulle sedan lägga till 3 000 USD (50 % av 6 000 USD) till ditt konto, för totalt 9 000 USD i bidrag i slutet av året.

Om du kan sopa bort mer än så här är taket för 401(k)-plan anställdas bidrag 2020 $19 500 eller $26 000 om du är minst 50 år gammal. För att visualisera hur snabbt dina pengar kommer att växa, använd vår 401(k)-kalkylator.

Hur lär jag mig mer om min pensionsplans intjänandeschema?

Din pensionsplans intjänandeschema kommer tydligt att anges i din sammanfattande planbeskrivning. Du kan vanligtvis få en kopia från din HR-avdelning eller planadministratören.

Bottom Line

Vissa arbetsgivare erbjuder förmåner i form av att matcha medel till sina anställdas pensionsplaner. Arbetare blir då helt intjänade, eller egna medel från arbetsgivaren, antingen omedelbart eller efter flera års tjänstgöring.

Federala och statliga lagar reglerar hur länge ett företag kan kräva att du jobbar för att bli fullt intjänad. I allmänhet är maxtiden två till sju år, beroende på typ av plan, intjänandeschema och andra faktorer.

Tips om pensionssparande

• Om din arbetsgivarsponsrade pensionsplan har höga avgifter eller få investeringsalternativ, bidra tillräckligt för att maximera företagets matchning. Spara sedan det du kan i en IRA eller Roth IRA. Det maximala bidraget för 2019 och 2020 är 6 000 USD om du är yngre än 50. Det är 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. Om du också bidrog till en 401(k), beror det belopp som är avdragsgillt (för en traditionell IRA) på din inkomst och ansökningsstatus.
• Att förvandla ditt boägg till en inkomstström kan vara en utmaning om du inte är ett ekonomiskt proffs. Så varför inte göra pensioneringen enklare genom att anlita en finansiell rådgivare? SmartAssets matchningsverktyg kan koppla dig till upp till tre rådgivare nära dig. Det är gratis och tar bara fem minuter.

Fotokredit:©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/DragonImages