Räknar du in sociala förmåner i din pensionsplanering? Om så är fallet bör du känna till grunderna för socialförsäkringsberättigande och betalningar. På så sätt kommer du inte att få några obehagliga överraskningar när det är dags att göra anspråk på dina förmåner efter årtionden av hårt arbete. Oroa dig inte – vi har täckt dig med vår guide till social trygghet och hur pensionsförmåner fungerar.
Ta reda på det nu:Beräkna din socialförsäkringsinkomst
Social trygghet började som en form av tvångssparande som i kombination med arbetsgivarpensioner och individuellt sparande skulle säkerställa en värdig pension för alla amerikaner. Låter bra, eller hur? Trots alla fruktansvärda förutsägelser om socialförsäkringsinsolvens är systemet fortfarande starkt och är faktiskt den enda inkomstkällan för många pensionärer. Desto större anledning att förstå socialförsäkringsförmåner, vem som får dem, hur och när.
Socialförsäkringsberättigande beräknas utifrån ett kreditsystem. En person behöver 40 poäng av "täckt" arbete för att vara berättigad till månatliga socialförsäkringskontroller vid pensionering. Låt oss packa upp den meningen, eller hur? En poäng är lika med en fjärdedel av ett år, vilket innebär att 40 poäng motsvarar 10 hela års arbete. Om du arbetade här och där, med luckor däremellan, är det också bra. Du behöver bara ha totalt minst 40 poäng.
Men vad betyder "täckt" arbete? Det betyder att socialförsäkringsskatter togs av dina löner medan du utförde det arbetet. Barnvakt åt din granne räknas inte och det fungerar inte heller under bordet eller utanför böckerna. En annan, mindre känd form av oskyddat arbete är ibland offentlig anställning. Konstigt, eller hur?
Det visar sig att när du arbetar för regeringen eller annan skattebefriad organisation kanske dina inkomster inte är föremål för socialförsäkringsskatter. Det betyder att ditt arbete inte omfattas. Det mest kända exemplet på detta fenomen är de 1,2 miljoner offentliga skollärare som inte omfattas av socialförsäkringen. Om du är en allmän skollärare, om ditt arbete täcks beror på staten där du undervisar. Anledningen? Vissa stater valde att federala socialförsäkringsskatter medan andra inte gjorde det. I teorin kompenserar statliga pensioner för bristen på sociala inkomster.
Den genomsnittliga månatliga pensionsförmånen för social trygghet ligger för närvarande på 1 294 USD. Dina förmåner kan vara högre eller lägre än det beloppet, men låt oss arbeta med genomsnittet. Jämför den siffran med det belopp du för närvarande spenderar varje månad. Känner du dig nervös över att spara tillräckligt till pensionen eller övertygad om att du inte kommer att ha brist på pensionssparande? Om det förra, varför inte öka ditt pensionssparande?
Efter dina år av tjänande och (hoppas vi) sparande kan du ansöka om socialförsäkringsförmåner när du går i pension. När du ansöker om socialförsäkringsförmåner kommer du att kunna ange hur du vill ta emot dina månatliga betalningar, så ha dina bankuppgifter till hands när du påbörjar din onlineansökan för att börja göra anspråk på dina pensionsförmåner.
Tekniskt sett kan du börja samla socialförsäkringsförmåner vid 62. Men det är inte vad Social Security Administration kallar din fulla pensionsålder (FRA). Full pensionsålder varierar från 65 till 67, beroende på när du är född. Om du läser det här är din FRA förmodligen mellan 66 och 67. Här är ett praktiskt socialförsäkringsdiagram som talar om för dig din FRA baserat på ditt födelseår. Spoiler alert:FRA är 67 för alla födda 1960 eller senare.
Varför är skillnaden mellan 62 och din FRA? Tja, Social Security Administration vet att vissa människor blir 62 och helt enkelt inte kan arbeta längre. Å andra sidan vill regeringen ha människor som kan fortsätta arbeta för att göra det. På så sätt kommer de att dra mindre pengar från socialförsäkringskassan och ha mer egna inkomster. Om du tar ut socialförsäkringsförmåner någon gång mellan 62 års ålder och din FRA, får du mindre än din fulla rätt. Om du tar förmåner på din FRA får du alla förmåner du tjänat in. Men om du väntar till 70 års ålder får du ännu mer förmåner i form av vad som kallas fördröjda pensionskrediter. För varje år du väntar på att få förmåner mellan din FRA och 70 års ålder, får du en ökning på 8 % av dina förmåner.
Om du kan skjuta upp anspråk på förmåner tills du fyller 70, kommer det att öka dina förmåner och minska risken att du överlever din pensionsinkomst. Risken med att vänta till 70 års ålder är naturligtvis att du inte är garanterad att leva tillräckligt länge för att skörda frukterna av dina försenade pensionskrediter. De flesta människor skulle dock hellre lämna lite besparingar bakom sig än att överleva sina besparingar.
Om du för närvarande bor stort är det en bra idé att inte räkna med socialförsäkringsförmåner som din enda källa till stöd vid pensionering. Använd vår pensionskalkylator för att ta reda på hur mycket du behöver spara. Åh, och när du använder vår kalkylator kan du välja om du vill inkludera socialförsäkringsförmåner i den slutliga bedömningen. Behandla pensionssparande som en gåva från Current You till Old You. Och var generös.
Fotokredit:flickr, ©iStock.com/Susan Chiang, ©iStock.com/IS_ImageSource
