Av Spencer Tierney

Dagens bästa räntor för sparkonton och insättningsbevis är långt ifrån förra årets räntor på 2%. Och räntorna för de flesta banker kommer sannolikt att fortsätta sjunka.

"Det kommer att bli allt ovanligare att hitta institutioner som är villiga att betala 1%" på ett sparkonto, säger Mike Schenk, chefsekonom för Credit Union National Association.

Anledningarna är många - Federal Reserve sänkte sin referensränta i mars, den pandemirelaterade ekonomiska krisen fortsätter - men räntorna är inte den enda styrkan hos sparkonton och CD-skivor. Så här hjälper de dig annars att spara.

Sparkonton ger tillgång till kontanter och verktyg

Att ta ett sparkonto för givet är lätt att göra; de har funnits länge, och de flesta amerikaner har en. Men det är viktigt att notera hur sparkonton kan hjälpa våra ekonomiska liv:

• Lätt tillgång till pengar: Till skillnad från mäklarkonton säljer du inte investeringar för att konvertera dina pengar tillbaka till kontanter; sparkonton håller pengar som kontanter. Och du kan enkelt överföra pengar till ditt checkkonto efter behov.
• Användbar barriär för utgifter: Ett sparkonto, som saknar betalkort, erbjuder färre sätt att ta ut än med checkkonton. Och historiskt sett hade sparkonton en gräns på sex uttag per månad, även om Federal Reserve i april 2020 slutade kräva att bankerna upprätthöll denna gräns. Att ha ett konto skilt från din check kan hjälpa dig att avsiktligt spara, istället för att sudda ut klyftan mellan dina utgifter och sparande.
• En destination för automatiska överföringar: Om du skulle ha nytta av ett praktiskt tillvägagångssätt för att spara pengar, kan du ställa in återkommande överföringar från dina checkar till sparkonton. Eller dela direkta insättningar mellan konton.
• Möjlighet för flera konton för mål: Öppna flera konton och dedikera dem till olika utgiftskategorier, som ett kuvertbudgetsystem. En kan vara en backup för ditt checkkonto, en för semester och en en nödfond.

"Hur du använder dessa verktyg bör baseras på hur du hanterar dina pengar", säger Saundra Davis, grundare och verkställande direktör för Sage Financial Solutions, en San Francisco Bay Area-baserad ideell organisation fokuserad på finansiell coachning. Om du inte har något emot att spåra flera konton, gör det.

CD-skivor kan rädda dig från dig själv

CD-skivor kräver att du förbinder dig att hålla ett fast belopp under lås under en viss tidsperiod (så här öppnar du en). Även när räntorna är låga har denna typ av sparkonto fördelar:

• Frys några besparingar: CD-skivor låser dina pengar under en period du väljer, vanligtvis från tre månader till fem år. Detta kan vara vettigt om du har en fast summa avsedd för ett framtida köp såsom handpenning för en bostad. Ibland kan det ge sinnesfrid om du inte kan få tillgång till pengar förrän tiden är inne.
• Möjlighet att säkra spel på nuvarande och framtida kurser: För att undvika att låsa in för mycket pengar på en långsiktig CD, är en vanlig strategi att diversifiera en investering över flera CD-skivor över tiden med hjälp av en CD-stege. Öppna några CD-skivor med förskjutna villkor som tre månader upp till ett år eller längre; När varje CD mognar, återinvestera pengar i, till exempel, en ny ettårig CD.