Vad är en pension?

En pension är helt enkelt en pott med pengar som du kan betala till i syfte att ge dig en inkomst i pension. Om du är under 75 år har du rätt till skattelättnader på avgifter som omfattas av ett årligt bidrag.

När du har fyllt 55 år kan du få tillgång till din pension genom att antingen ta ut kontanter eller genom att köpa en livränta (som ger en garanterad inkomst för livet). Alla inkomster som tas ut från din pension kommer att beskattas med din marginalskatt vid uttagstillfället. För mer information om hur du tar ut pengar från din pension, läs vår artikel "Vad är pensionsuttag och hur fungerar det?"

Behöver jag pension om jag är egen företagare?

När människor är egenföretagare känner de ofta att de kanske inte behöver pension eftersom de planerar att arbeta efter pensionstiden. Men det kommer en tid då du skulle vilja ha valet att kunna gå i pension och att ta en inkomst från en pensionsplan kan komplettera eventuell statlig pension och göra detta till verklighet. Ju tidigare du startar en pensionsplan desto bättre eftersom bara en relativt liten månadsavgift kan växa till en ansenlig pensionspott under åren.

Majoriteten av de anställda kommer att få företagspension när de går i pension, ofta med de extra avgifter som arbetsgivaren gör, men som egenföretagare är din ekonomiska framtid i dina egna händer. Så om du för närvarande inte har någon pension på plats, vidta åtgärder nu och börja planera för din pension.

Hur mycket kan jag betala in till pension om jag är egen företagare?

Hur mycket du betalar in i pension beror på hur mycket du bekvämt har råd med och hur mycket inkomst du kommer att behöva i pension. Du kan betala upp till £40 000 till din pension per år och få skattelättnader på det beloppet till din marginalskattesats. Om du funderar på att göra insatser över denna gräns kan du också spara upp till 20 000 £ till en ISA som ger en flexibel skattefri summa som komplement till eventuella pensionssparande. Inbetalningar till en ISA kvalificerar sig inte för skattelättnader men alla uttag är skattefria.

Vi rekommenderar starkt att du använder vår omfattande pensionskalkylator för att hjälpa dig bestämma din pensionsplanering i detalj.

Egenföretagares pensionsval

Personlig pension

Den mest populära pensionsplanen för egenföretagare är en personlig pension, där du kan placera insatserna i en mängd olika fonder som pensionsanstalten erbjuder. Din valda leverantör kommer också att göra anspråk på 20 % skattelättnader för din räkning och lägga till detta till din pensionsavgift (vilket motsvarar 25 % påfyllning av pengarna som du betalar in).

Exempel: Om du betalade in 80 GBP per månad till din pension, kommer ditt bidrag att fyllas på till 100 GBP om du inkluderar skattelättnaden (eftersom 20 GBP är det belopp som regeringen skulle ha samlat in i skatt från de totala 100 GBP).

Högre skattebetalare kan begära ytterligare 20 % skattelättnader medan högsta skattebetalare kan begära ytterligare 25 % skattelättnader. Denna extra skattelättnad begärs genom din skattedeklaration istället för att automatiskt läggas till din pension.

Det finns tre typer av personlig pension att välja mellan:

Vanlig personlig pension

En personlig pension är lätt att sätta upp och kommer att möjliggöra investeringar i ett begränsat utbud av fonder som erbjuds av pensionsanstalten.

Intressentpension

En intressentpension är en personlig pension med låga och flexibla avgifter, maximerade avgifter och en enkel standardinvesteringsstrategi. Bidrag kan vara flexibla vilket kan vara användbart för egenföretagare som kan ha en fluktuerande inkomst.

Självinvesterad personlig pension (SIPP)

En SIPP är i grunden en pensions-"omslag" som innehåller ett urval av investeringar tills du vill ta ut en pensionsinkomst. En SIPP liknar en personlig pension men med ett mycket bredare utbud av investeringar att välja mellan. Även om du inte har någon investeringskunskap bör du inte avskräckas från att starta en SIPP eftersom de flesta SIPP-plattformar har färdiga investeringsportföljer för att göra ditt investeringsval enklare.

Vi rekommenderar starkt att du läser vår omfattande artikel "De bästa och billigaste SIPPs" för att hitta den bästa SIPP-leverantören för dig.

NEST pension

National Employment Savings Trust (NEST) inrättades av regeringen efter införandet av automatisk registrering. Det säkerställer att alla har tillgång till ett arbetspensionssystem. NEST-pensionen är också tillgänglig för en egen företagare så länge de är antingen egenföretagare eller ensamstående styrelseledamot i ett företag och mellan 16 &75 år. Som egenföretagare behöver du skapa dina egna bidrag till NEST. En sak som är användbar med en NEST-pension är att om du går från att vara egen företagare till anställd kan du behålla din befintliga NEST-pension i syfte att fortsätta betala genom din nya arbetsgivare (förutsatt att de är registrerade hos NEST)

Mer information om NEST finns på NESTs webbplats eller så kan du kolla in vår oberoende "Nest pension review"

Små självadministrerade system (SSAS)

En SSAS är i allmänhet inrättad för att ge pensionsförmåner för ett litet antal styrelseledamöter eller nyckelpersoner i ett företag. En SSAS drivs av dess förvaltare som också kan vara medlemmar i systemet. Till skillnad från en SIPP klassas en SSAS som ett tjänstepensionssystem så det finns lite olika regler för dem.

En fördel för ett företag är att en SSAS kan investera i en direktörs verksamhet, vilket en SIPP inte kan.

Hur är det med mina befintliga pensioner (dvs. från när jag var anställd)?

De flesta kommer sannolikt att ha små befintliga pensionspottar, kanske från när de tidigare var anställda. Den goda nyheten är att du kan konsolidera dina pensionspotter i en plan för att göra dem lättare att hantera och sedan fortsätta att bidra till det som egenföretagare. Det finns nu tjänster som Penfold* (se nedan) som är specialiserade på att göra detta för egenföretagare.

Vilken är den bästa pensionen för mig om jag är egenföretagare?

En SIPP är ett bra val om du är egen företagare då det ger flexibilitet i både bidragsnivån och det investeringsval som finns. Det finns inget krav på att ha någon investeringskunskap eftersom det ofta finns olika färdiga portföljer utformade för att spegla dina investeringsmål och riskprofil.

Nedan har jag tittat på de bästa SIPP:erna, uppdelade i fem olika kategorier för att du ska kunna hitta den bästa pensionsleverantören för dig.

Bästa pensionsgivare för egenföretagare för nybörjare med befintliga pensioner

Penfold*

• en produkt speciellt utformad med egenföretagare i åtanke
• snabb installation - kan ställa in en pension på fem minuter
• hjälper till att konsolidera alla dina befintliga personliga pensioner i en plan
• inga minimiavgifter till skillnad från andra pensioner
• möjlighet att stoppa eller pausa bidrag när som helst eller göra engångspåfyllningar eller inte bidra med något (idealiskt för egenföretagareinkomst)
• låg kostnad med en årlig avgift på 0,75 % (0,45 % över 100 000 GBP)
• för mer information läs vår fullständiga opartiska Penfold-recension

Bästa pensionsgivare för egenföretagare för nybörjare

Muskotnöt

• idealiskt för alla som vill minimera kostnaderna men vill att någon annan ska hantera sina pengar
• ett urval av 10 färdiga investeringsportföljer med varierande risknivåer
• en minsta investering på £500 krävs för att öppna ett konto
• årsavgift på 0,75 % för investeringar under 100 000 GBP (fullständigt förvaltad)
• Money to the Masses har säkrat ett exklusivt erbjudande som innebär att Nutmeg kommer att avstå från sina förvaltningsavgifter under de första 12 månaderna.
• för mer information läs vår fullständiga opartiska muskotrecension

Bästa pensionsgivare för egenföretagare för låga årsavgifter

A J Bell Youinvest*

• starta en pension för så lite som £25 per månad
• erbjuder ett urval av förvaltade portföljer baserat på 6 risknivåer
• årsavgift på 0,25 % för investeringar upp till 250 000 GBP
• fondhantering är en fast avgift på £1,50 online
• Aktieaffär är 9,95 GBP per affär för noll till nio affärer på en månad
• för mer information läs vår fullständiga opartiska A J Bell-recension

Bästa pensionsgivare för egenföretagare för låga handelsavgifter

Charles Stanley

• fondhantering är gratis, aktiehandel online för £11,50 per handel
• årlig kontoavgift på 100 GBP + moms efterges om kombitillgångar är 30 000 GBP eller mer
• årsavgift på 0,35 % upp till 250 000 GBP
• för mer information läs vår fullständiga opartiska recension av Charles Stanley

Bästa totala pensionsleverantören för egenföretagare för verktyg och funktionalitet

Hargreaves Lansdown*

• starta en pension från så lite som £25 per månad
• den mest populära SIPP i Storbritannien
• utmärkt webbplats, app och utbud av verktyg som hjälper dig att hantera din investering
• årsavgift på 0,45 % upp till 250 000 GBP
• fondhantering är gratis
• för mer information läs vår fullständiga opartiska Hargreaves Lansdown recension

Jämförelsetabell - Bästa pensionsgivare för egenföretagare

Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Men som du tydligt kan se har detta inte på något sätt påverkat denna oberoende och balanserade recension av produkten. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses - Penfold, AJ Bell, Hargreaves Lansdown