Med hjälp att köpa aktielån kommer regeringen att låna dig upp till 20 % (40 % i alla Londons stadsdelar ) av kostnaden för ditt nybyggda hem och köparen kommer att behöva minst 5 % kontantinsats och sedan 75 % bolån (eller lägre, beroende på insättningsbeloppet) för att täcka resten. Ingen ränta kommer att tas ut på 20%-lånet under de första fem åren av att du äger ditt hem.
Som ett resultat av att tillhandahålla detta bistånd har regeringen rätt till en del av den framtida försäljningslikviden, lika med den procentuella insats som gjorts för att hjälpa ditt köp. Under de första fem åren med hjälp att köpa husägare betalar du en första månatlig förvaltningsavgift på £1. Detta kommer att fortsätta tills lånet är återbetalat. Efter fem år kommer aktielånet att vara föremål för en extra ränteavgift (som samlas in från dig på uppdrag av Homes England av Homes Englands hypoteksadministratör) på 1,75 % per år på det utestående beloppet för aktielånet. Från och med femårsdagen av lånet kommer denna avgift att öka varje år med ökningen (om någon) i RPI plus 1 %.
Det statliga lånet kommer att återbetalas när fastigheten säljs och detta kan vara upp till 20 % av försäljningspriset, så värdet på det utestående lånet kan gå upp (likväl som ned) över tiden.
Original inköpspris - 240 000 GBP
Statligt lån - 48 000 £ (20 % av köpeskillingen för fastigheten)
Köparens insättning - 12 000 GBP (5 % av köpeskillingen för fastigheten)
Inteckning - 180 000 GBP (75 % av fastighetens köppris)
Om värdet på fastigheten vid försäljning hade ökat till 360 000 pund skulle det statliga lånet som skulle återbetalas ha ökat till 72 000 pund (20 % av försäljningspriset)
Det finns en omfattande guide till Hjälp att köpa aktielån i vår artikel "Vad du behöver veta om Hjälp att köpa aktielån".
Bolån i nybyggda fastigheter (köpta med hjälp att köpa lån) ordnas ofta till fast ränta. Med ett lån med fast ränta förblir räntan densamma under en period, vanligtvis 2, 3 eller 5 år. Ett lån med fast ränta ger köparen förtroende för att det inte kommer att ske någon ökning av deras betalningar under den perioden, vilket gör att de kan hantera sina utgifter bättre.
Men när räntebindningsperioden har avslutats kommer bolånet att flyttas till långivarens Standard Variable Rate (SVR) som oundvikligen kommer att bli dyrare. För att mildra eventuella ökningar av bolånebetalningar kommer köparen antagligen att vilja överföra sitt bolån till antingen en annan fast ränteaffär med sin nuvarande långivare eller lägga om till en annan långivare med ett bättre avtal.
Kom också ihåg att om du har ägt din fastighet i 5 år och inte återbetalat det statliga lånet, kommer ränta att börja tas ut på det utestående saldot vilket ökar dina utgifter.
Det finns ett antal alternativ tillgängliga när du överväger en hjälp att köpa remortgage och de är följande:
I slutet av ditt nuvarande bolåneavtal med fast ränta eller när som helst om du har ett avtal med rörlig ränta kan du antingen byta till en annan affär med samma långivare eller byta till en annan långivare som erbjuder hjälp att köpa lån.
Om du funderar på att flytta långivare måste en begäran om uppskov göras till administratören för Hjälp att köpa.
I slutet av bolåneaffären kan du byta till en ny produkt, vanligtvis för två, tre eller fem år.
En mellanhand kommer att titta på alternativen med din befintliga långivare och även jämföra med resten av marknaden, eftersom lägre priser mycket väl kan vara tillgängliga.
Om en långivare flyttar, även utan extra upplåning, måste en begäran om uppskov göras till administratören för Hjälp att köpa, samt att det medför några extra kostnader för att behandla ett nytt bolån.
Att trappa upp ett Hjälp att köpa-lån är processen att minska det statliga lånet i värdesteg på 10 %.
Beroende på dina nuvarande inkomster och utgifter kan du eventuellt lägga om belåning till ett belopp som gör att du kan påbörja en partiell återbetalning av Hjälp att köpa-lånet på din fastighet. Om du inte har några planer på att flytta från din nuvarande fastighet är det vettigt att trappa ditt Hjälp till Köp-lån eftersom du kommer att öka det egna kapitalet i din fastighet samtidigt som du betalar ner din skuld. En oberoende värdering av fastigheten kommer att slutföras för både Help to Buy-planens administratör och hypotekslångivaren för att bedöma det aktuella värdet på din fastighet. Det finns vissa fasta avgifter inblandade i processen samt vissa strikta tidsramar.
Det finns ett antal långivare som erbjuder hjälp att köpa bolån så det är viktigt att du söker oberoende råd om bolån.
Det finns för närvarande färre långivare som har produkter för Hjälp att köpa trappuppgångar än vad det finns för ett Köp Hjälp-köp, så det är viktigt att du pratar med en mellanhand som kommer att kunna få tillgång till alla dessa alternativ åt dig.
Om du är angelägen om att äga fastigheten helt och hållet är det ett möjligt sätt att lägga till ditt Hjälp att köpa-lån till ditt nuvarande utestående bolån och ordna ett återlån för hela beloppet. Hur mycket du kan låna beror på dina nuvarande inkomster och utgifter och vissa långivare kommer att erbjuda upp till 95 % av den uppdaterade fastighetsvärderingen. Detta kallas Loan To Value (LTV).
Eftersom Help to Buy-lånet inte längre kommer att existera efter att lånet är klart, finns det fler långivare tillgängliga.
Att vara egenföretagare bör inte hindra dig från att belåna ditt Hjälp-att-köpa-lån. Om du är egenföretagare är det samma process att ordna ett inteckningslån eller omlån som om du är anställd, du måste bara tillhandahålla bevis på ett lite annat sätt.
Huvudfrågan kommer att vara att bevisa din inkomst till belåtenhet för långivaren, vilket inte kommer att vara lika enkelt för en anställd arbetare. En långivare kommer att kräva 3 års redovisning och om du inte har handlat under den perioden kommer det att krävas minst 2 års konton och en ekonomisk prognos för det 3:e året. Alla ekonomiska uppgifter måste upprättas av en auktoriserad revisor.
Förutom att bevisa din inkomst måste du ha en bra kredithistorik och långivaren kommer också att utföra en prisvärdighetskontroll av dina utgifter för att se om du kommer att ha råd med betalningarna av bolån framöver.
Om du funderar på att hjälpa till att köpa bolån inom en snar framtid är det väl värt att få ordning på din ekonomi nu så att den är redo för när du vill ordna en flytt.
Det finns en rad långivare som erbjuder hjälp att köpa lån och omlån med en mängd olika kvalificeringskriterier, kostnader och räntor. Vi rekommenderar alltid att du söker oberoende finansiell rådgivning och därför kanske du vill överväga Habito, en av de första bolånemäklarna online på marknaden. Det erbjuder ett komplett utbud av hypoteksförmedlingstjänster, tillhandahåller onlinerådgivning för förstagångsköpare såväl som de som lägger om inteckning (inklusive hyresvärdar som hyr ut).
Hitta ett nybyggt hem med en utvecklare som är registrerad för att erbjuda fastigheter till salu via Hjälp att köpa.
Boka ditt hem hos byggherren. Du måste fylla i ett formulär för fastighetsreservation och betalar normalt en bokningsavgift, upp till maximalt 500 GBP.
Som nämnts ovan rekommenderar vi alltid att du söker oberoende finansiell rådgivning och därför har samarbetat med Habito, en av de första onlinebolånemäklarna på marknaden som erbjuder ett komplett utbud av bolåneförmedlingstjänster. Habito har specialiserat sig på att tillhandahålla onlinerådgivning för förstagångsköpare och de som vill lägga om belåning. Den har tillgång till över 90 långivare, vilket motsvarar ett urval av över 20 000 produkter. Det tar cirka 10 minuter att ange dina personliga uppgifter och kan ta så lite som 5 minuter att bekräfta dessa uppgifter med en av Habitos experter på bolånerådgivare och att få ett principavtal.
Du måste:
Detta bekräftar fastighetsdetaljerna, viktiga datum och överenskommelsen om att kapitallånemedlen betalas direkt till husbyggaren. Du kan fylla i ett fastighetsinformationsformulär här och returnera det till [email protected]
Det är vettigt att betala av ditt Hjälp att köpa-lån någon gång i framtiden och här är några punkter att tänka på när du bestämmer dig för att göra detta:
