Många sparare kommer sannolikt att fråga sig om de borde rådfråga en finansiell rådgivare någon gång under livet. Tyvärr finns det inte alltid ett rakt svar på denna fråga; mycket kommer att bero på individens förutsättningar, deras kunskap och erfarenhet och om de är glada att betala avgifterna (med tanke på att värdet av finansiell rådgivning inte alltid är kvantifierbar). Den här artikeln svarar på de viktigaste frågorna som alla som ställs inför detta dilemma kan ställa.

När behöver du ekonomisk rådgivning?

Det finns en vanlig missuppfattning att finansiell rådgivning är de rikas förbehåll. Detta är inte nödvändigtvis fallet. Nuförtiden samlar många individer på sig betydande besparingar på sina individuella sparkonton (ISA) och pensionspottar under sitt yrkesverksamma liv, såväl som regelbundna inkomster och kapitalvinster från fastighetsinvesteringar.

Det finns massor av sparare där ute som skulle kunna dra nytta av att låta en rådgivare se över sin ekonomi. Fördelarna inkluderar att se till att du maximerar skattelättnader och skatteomslag, såsom ISA och självinvesterade personliga pensioner (SIPPs), samt att ha en genomförbar plan för pensionering.

Efterfrågan på finansiell rådgivning har ökat sedan ’pensionsfriheterna’ infördes i april 2015. Detta har gett pensionärer större flexibilitet att investera och använda sina pensionspottar som de vill. Även om detta bör ses som positivt, lägger det mer på individen att fatta viktiga ekonomiska beslut, som i slutändan kommer att avgöra hur mycket pengar de har under pensioneringen.

Det kan vara vettigt att överväga att konsultera en finansiell rådgivare om du har upplevt något av följande eller om de är vid horisonten:

• Du har ärvt pengar
• Du planerar för dina barns framtid
• Du planerar att föra över pengar till familj och/eller vänner
• Du går igenom en skilsmässa
• En make eller älskade har gått bort
• Du planerar att investera din pension
• Du överväger om du ska konsolidera dina pensionspotter
• Du bestämmer om du vill flytta din pension från ett system till ett annat
• Du vill konsolidera äldre ISA

Många individer kommer sannolikt att överväga om de behöver en finansiell rådgivare när de närmar sig eller når någon av de milstolpar som anges ovan. Men som allt annat i livet - det är vettigt att tänka framåt så mycket som möjligt. Som ordspråket säger, "det är dags att reparera ditt tak när solen skiner".

Fundera över om din situation kräver professionell rådgivning. Behöver du vidta åtgärder? Och i så fall, känner du dig bekväm med att närma dig det själv?

Om du har lite sparande och ingen privat pension, så är det potentiellt inte meningsfullt att söka professionell finansiell rådgivning, särskilt när du tar hänsyn till avgifterna (det kommer mer om detta senare). Det betyder dock inte att en person i den här situationen inte behöver råd om sin ekonomiska situation.

Vilka är alternativen till finansiell rådgivning ansikte mot ansikte?

a) Gratis webbplatser och tjänster

Den goda nyheten är att det finns ett antal alternativ till finansiell rådgivning ansikte mot ansikte där ute. Dessa kommer att vara relevanta för alla vars situation är relativt okomplicerad (till exempel om de vill skapa en ISA) eller för dem som inte har råd med en finansiell rådgivares arvode.

Det finns massor av gratis webbplatser och tjänster tillgängliga för konsumenter. Många av dessa har satts upp av regeringen och är utformade för att hjälpa individer att ta kontroll över sina pengar. De inkluderar:

• The Money Advice Service – Den här webbplatsen tillhandahåller information om en rad ämnen, inklusive skulder, bolån, sparande, pensionering och försäkringar. Det finns användbara verktyg och kalkylatorer som hjälper dig att hantera din skuld, planera en budget eller hålla koll på ditt bolån.
• Pension Wise – Den här webbplatsen vänder sig till personer över 50 år som söker vägledning om personlig eller arbetsplatspension. Det är möjligt att boka ett telefonsamtal eller ett möte ansikte mot ansikte med Pension Wise för att diskutera pensionsalternativ.
• Pensionsrådgivningen – Du kan skicka in alla svar du kan ha om din pension till Pensionsrådgivningen via webbchatt, ett förfrågningsformulär online eller på telefon. Webbplatsen innehåller användbara resurser och vanliga frågor.
• Citizens Advice Bureau – Denna välgörenhetsorganisation tillhandahåller gratis information och råd för att hjälpa människor med deras pengar, juridiska problem och konsumentproblem.

b) Robo-rådgivare

För dem som är ovilliga eller oförmögna att betala finansiella rådgivningsavgifter kan så kallade "robo-rådgivare" vara en lösning. För någon som letar efter hjälp med sina investeringar finns det ett antal investeringsförvaltare online, som Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm och Wealthsimple som använder datormodeller, så kallade algoritmer, för att hantera portföljer.

Deras tjänster är billigare än traditionella förmögenhetsförvaltare men involverar liten eller ingen mänsklig interaktion med sina kunder. Medan många hanterar ISA och sparkonton täcker Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm och evestor även Sipps.

Om du går på robo-rådgivningsvägen kommer du att bli ombedd att fylla i ett frågeformulär online. Detta är utformat för att ta reda på mer om din inställning till risk, investeringstidshorisont och personliga omständigheter. När detta är klart kommer robo-rådgivaren att föreslå en riskprofil – men vanligtvis är det upp till dig att välja en portfölj från deras sortiment som du tror passar bäst för dina mål och riskaptit.

Portföljer består vanligtvis av indexfonder och ETF:er, vilket hjälper till att hålla kostnaderna nere. Till exempel erbjuder Nutmeg 10 riskklassade "helt förvaltade" samt 10 riskklassade "socialt ansvarsfulla" portföljer med exponering mot aktier, kontanter och obligationer via ETF:er. Även om de består av passiva fonder, förvaltas de aktivt av sitt investeringsteam – vägledda av deras syn på tillgångsallokering.

För denna tjänst tar Nutmeg ut en avgift på 0,75 % upp till 100 000 £ och 0,35 % därefter. Detta inkluderar inte de underliggande avgifterna för ETF:erna, som beräknas vara mellan 0,19 % och 0,32 %. Det finns en minsta initial investering på £500 men om du investerar mindre än £5 000 finns det ett minsta återkommande månatliga bidrag på £100 tills du når £5 000.

Alternativt erbjuder robo-rådgivaren "fast allokering"-portföljer, där det inte finns någon aktiv intervention från investeringsteamet. Här tar Nutmeg ut en avgift på 0,45 % upp till 100 000 pund investerad, som sedan sjunker till 0,25 %. Återigen, detta inkluderar inte de underliggande avgifterna för ETF:erna, som uppskattas till cirka 0,19 %.

Moneyfarm använder också ETF:er för att få exponering mot olika marknader, inklusive aktier, obligationer och råvaror. Antalet fonder som finns i den underliggande portföljen beror på hur mycket som investeras. Om du till exempel investerar upp till 50 000 £ kommer din portfölj innehålla upp till sju fonder. Medan en portfölj med tillgångar på £50 000 plus kan ha upp till 14 underliggande fonder. Portföljerna följs upp löpande. Moneyfarm tar ut en avgift på 0,75 % på de första £10 000, 0,60 % på £10 001-£50 000, 0,50 % på £50 001–100 000 £ och 0,35 % på £100 001+. Den uppskattar att den genomsnittliga kostnaden för en ETF i portföljen är 0,20 %. Det finns en minsta investering på £100 per månad via autogiro eller ett engångsbelopp på £1 500. För mer information läs vår fullständiga Moneyfarm-recension.

Vilka är fördelarna med oberoende finansiell rådgivning?

Finansiella rådgivare kan ge hjälp inom följande områden:

a) Skatteplanering

Att förstå hur du får ut det mesta av dina skatteavdrag och utnyttja skattelättnader kan resultera i betydande besparingar över tid. Om du behöver råd om skatteplanering, se till att din rådgivare har specialistkunskaper och expertis inom detta område.

b) Pensioner/pensionering

  Att navigera i pensionernas komplexa värld är ingen lätt bedrift. Konsumenter behöver vanligtvis professionell pensionsrådgivning av ett antal skäl. Dessa inkluderar:

• Inrätta och/eller investera din pension
• Övervaka din pension löpande
• Du behöver klarhet i hur mycket pengar du behöver för att bekvämt gå i pension och hur du uppnår detta mål
• Förstå hur du använder ditt pensionsbidrag och vilken pensionsskatteavdrag du kan ha rätt till
• Se till att du har tillräckligt med pengar för pensionering
• Budgetera och modellera ditt kassaflöde före och under pensioneringen
• Besluta om du ska köpa en livränta, vilket innebär att du byter ut din pension mot en säker inkomst för livet, eller drar ut din pension istället (detta innebär att du håller en del av din pott investerad)
• Bestämma när du ska göra uttag från din pension och förstå skattekonsekvenserna
• Förstå hur man hanterar en pensionsportfölj när du är i uttag. Det finns många sätt att göra detta och expertis är avgörande, eftersom du vill säkerställa att du inte överlever dina pengar!

En bra finansiell rådgivare kommer vanligtvis till sin rätt när det gäller pensionsplanering. Att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension är nyckeln, så se till att alla finansiella rådgivare du pratar med har erfarenhet inom detta område och tydligt kan förklara konsekvenserna av alla beslut du står inför.

c) Fastighetsplanering 

Det är viktigt att i förväg tänka på att föra över sin rikedom till nära och kära. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fundera över vilka alternativ som finns för dig och sedan skapa en plan för att förverkliga dina önskemål på det mest skatteeffektiva sättet. För att göra detta kommer de vanligtvis att arbeta nära en revisor och/eller en advokat för att se till att dina önskemål uppfylls. Här är några områden där finansiella rådgivare kan hjälpa till:

• Se till att du har ett testamente
• Förstå hur mycket pengar du behöver för att gå i pension och hur mycket du potentiellt kan ge bort
• Sätta upp och hantera förtroenden löpande
• Arvsskatt (IHT) planering
• Gåvor – hur mycket ska man gåva och när man ska göra det

d) Investeringar

Det är ingen dålig sak att söka råd om hur man investerar. Vissa finansiella rådgivare hanterar investeringar internt, vilket innebär att göra sina egna fondval och tillgångsallokeringsundersökningar, medan andra utser en dedikerad tredjepartsinvesteringsförvaltare för att hantera portföljen för deras räkning.

Det ena tillvägagångssättet är inte nödvändigtvis bättre än det andra och mycket kommer att bero på dina preferenser, hur mycket du är villig att spendera, såväl som företagets expertis och om de har ett investeringsteam med goda resurser.

Om du funderar på att utse en finansiell rådgivare för att hantera dina investeringar föreslår vi att du kontrollerar följande:

• Kan de visa dig resultatsiffror för ett, tre, fem och tio år? Hur står sig dessa till konkurrenterna?
• Vilka är de totala avgifterna förknippade med investeringarna och kan rådgivaren visa hur mycket detta kan påverka avkastningen?
• Kan de tydligt formulera sin investeringsprocess?
• Hur välresurser har teamet – och hur mycket erfarenhet har de?
• Har företaget en investeringskommitté som håller investeringsteamet ansvarigt?

e) Ekonomisk hälsokontroll

Om du närmar dig en viktig tidpunkt i ditt liv kan det vara vettigt att konsultera en finansiell rådgivare för att se över din ekonomiska situation. De kommer att ta en helhetssyn på dina besparingar, utgifter, mål, framtida planer och riskprofil. Se det som en finansiell hälsokontroll, som kan visa sig vara insiktsfull – även om du inte väljer att anlita den finansiella rådgivaren löpande.

f) Bolån

En specialiserad bolånerådgivare kan hjälpa dig att hitta rätt bolåneaffär, vilket kan vara särskilt användbart om du är egenföretagare eller letar efter ett avräntelån. En bolånerådgivare med fördjupad kunskap kan göra efterforskningen för din räkning och hjälpa dig att hitta den mest lämpliga räntan och lånet, efter dina förutsättningar. Detta kan resultera i betydande besparingar under åren.

Hur mycket bättre kommer jag att få efter att ha fått oberoende finansiell rådgivning?

Värdet du får av en finansiell rådgivare kommer till stor del att bero på deras expertis och komplexiteten i dina personliga omständigheter. Icke desto mindre är slutsatsen att de måste ge dig valuta för pengarna – annars är det ingen idé att betala sina avgifter.

I vissa fall är värdet inte omedelbart kvantifierbart, men förhoppningsvis bör fördelarna med tiden bli tydliga. Det kan vara så att de sparar pengar på din skattesedel genom att strukturera din ekonomi på ett skatteeffektivt sätt, utöka din pensionspott över tiden eller konsolidera dina ISA för att se till att dina pengar ger högre avkastning.

Det är viktigt att hålla sig på rätt spår när du pensionssparar – och ju tidigare du börjar tänka på detta desto bättre. En finansiell rådgivare kan spela en nyckelroll i denna process.

Forskning producerad av Vanguard, som är mest känd för indexföljande fonder, visade att finansiella rådgivare kan öka investerarnas avkastning med upp till 3 % per år.

Samtidigt fann en rapport från International Longevity Centre, en tankesmedja, i samarbete med Royal London att konsumenter som fick finansiell rådgivning mellan 2001 och 2007 hade i genomsnitt £40 000 bättre ställda än sina orådda motsvarigheter 2012-14.

Hur mycket tar en finansiell rådgivare ut för pensionsrådgivning?

Den genomsnittliga kostnaden för en första recension ligger på £500, enligt forskning producerad av Unbiased. För en pensionspott på £100 000 fanns det en genomsnittlig rådgivningsavgift på £1 000 vid pensionering. Det genomsnittliga timpriset för en brittisk rådgivare är £150, enligt The Money Advice Service. Vissa rådgivare tar dock ut så mycket som £350 per timme.

Om du undersöker dina alternativ, kommer avgifterna sannolikt att variera från företag till företag. Innan du fortsätter, be rådgivaren att ge en uppskattning av de totala avgifterna (inte bara rubrikavgifterna), samt när de förväntar sig att du ska betala dem. Ta också reda på om det finns en avgift för en första konsultation.

Vissa rådgivare tar ut en avgift baserad på tillgångarna under rådgivning, känd som en värdavgift, medan andra tar ut en fast avgift eller månatlig behållning.

När det gäller hypotekslån rådgivning, avgifter är en annan vattenkokare av fisk. De som ger råd om bolån kallas ofta mäklare. De tjänar vanligtvis provision när de rekommenderar en produkt eller så kan de få sin ersättning som en kombination av avgift och provision.

Värt att notera är att finansiella rådgivare inte får tjäna provision när de ger råd om investeringar och pensioner. Undantagen är hypotekslån, equity release och allmänna försäkringar.

Hur du hittar en ansedd finansiell rådgivare nära dig

När det kommer till att välja finansiell rådgivare kan det kännas som att du ställs inför en informationsöverbelastning. Men frukta inte – det finns ett antal tjänster där ute som är utformade för att hjälpa konsumenter att hitta en ansedd rådgivare som kan uppfylla deras krav. Dessa inkluderar VouchedFor*, Unbiased*, Financiable eller Chartered Institute for Securities &Investments WayFinder.

Kolla också in det här användbara stycket som vi skrev och ger tips om "Hur du hittar en bra finansiell rådgivare som du kan lita på".

Här är en checklista över saker att hålla utkik efter när du väljer en finansiell rådgivare:

• Vad är rådgivningsavgiften eller strukturen?
• Totala avgifter och kostnader – till exempel plattformsavgifter, handelskostnader och underliggande fondavgifter
• Rekommendationer – känner du någon som har använt dem? Vad säger onlinerecensioner dig?
• Hur fungerar deras investeringsprocess? Är det lätt att förstå?
• Hur väl resurser har företaget?
• Har de relevant erfarenhet?

Om en länk har en * bredvid sig betyder det att den är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Följande länk kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses eller ta del av några exklusiva erbjudanden – Unbiased, Vouchedfor