Investering är att köpa en tillgång, såsom aktier och aktier eller fastigheter, med hopp om en potentiell avkastning större än som är tillgängligt om du har dina pengar på ett bankkonto. Investeringsavkastning är vanligtvis inte garanterad och som sådan har du en större potential att förlora en del eller alla dina pengar. När du investerar dina pengar försöker du balansera riskerna med möjligheten till större belöning.
När du håller dina pengar i kontanter, även om de kan vara säkra, kommer köpkraften hos kontanterna att urholkas av effekten av inflation (stigande priser) över tiden. Du har visserligen valet att säkra en högre ränta på dina pengar genom att låsa dem under en längre tid (dvs. genom att använda ett tidsbegränsat sparkonto) men denna högre avkastning kan fortfarande vara lägre än den historiska inflationstakten (vilket är mellan 2-3 % per år).
En sak att komma ihåg är att ju högre potentiell investeringsavkastning desto större investeringsrisk måste du ta. Denna högre risk kan leda till att du förlorar delar av eller hela din ursprungliga investering.
De flesta investerare investerar vanligtvis i företagsaktier och obligationer. Mer erfarna investerare kan investera i andra tillgångar som råvaror (dvs guld) eller egendom. I den här artikeln kommer jag att fokusera på de två huvudsakliga tillgångsklasserna som du sannolikt kommer att investera i; aktier och obligationer. Du kan investera i dessa tillgångar direkt, vilket innebär att du köper och äger dem individuellt, eller så investerar du indirekt i dem via fonder.
En aktie är i huvudsak en liten del av ett företag som säljs till ett pris som fluktuerar i realtid beroende på investerarnas efterfrågan på aktien. Efterfrågan på en aktie kan påverkas av ett antal faktorer som företagets prestation, resultat, lönsamhet, utsikter eller bredare ekonomisk påverkan.
Obligationer utfärdas av regeringar och företag när de vill samla in pengar. Genom att köpa en obligation ger du emittenten ett lån, och de går med på att betala tillbaka det nominella värdet av lånet på ett visst datum och att betala dig periodiska räntebetalningar, så kallade kuponger. Obligationer handlas på obligationsmarknaden och priset kan fluktuera igen på grund av utbud och efterfrågan.
En fond är en pool av pengar från ett antal olika investerare (oftast tusentals olika personer) och dessa pengar investeras av en fondförvaltare i ett urval av investeringar som syftar till att sprida risk och uppnå bättre avkastning. Fonder skapar i princip en portfölj av investeringar i en viss tillgångsklass, sektor eller geografisk plats. Aktiva fonder förvaltas av en fondförvaltare enligt ett avtalat mandat och investerare debiteras en årlig avgift för att investera i fonden. Passiva fonder drivs av datoralgoritmer och spårar vanligtvis ett index som FTSE 100, som är huvudindexet för brittiska aktier. Fonder är det vanliga sättet för de flesta gör-det-själv-investerare att investera sina pengar eftersom det är kostnadseffektivt, lätt att göra och låter dig bygga en diversifierad portfölj över en rad olika tillgångsklasser.
När du vill samla på dig sparpengar bör det första alternativet vara att sätta dina pengar på ett sparkonto hos en bank eller byggförening för att ge både säkerhet och enkel åtkomst när det behövs. Men när du planerar på längre sikt (mer än 5 år) är det vettigt att försöka få en bättre avkastning på dina besparingar. Kontantbesparingar går inte bra när inflationstakten beaktas och köpkraften på dina besparingar kommer att minska med tiden.
Så att börja investera på lång sikt är helt logiskt och det är värt att komma ihåg att om du är medlem i ett företagspensionssystem så investerar du redan pengar för att ge dig en inkomst i pension, du kanske inte har insett det. För att ge dig lite sammanhang, har aktier historiskt producerat en genomsnittlig årlig avkastning på 5 % över inflationen. Det döljer förstås några stora svängningar - både upp och ner.
Att investera är inte längre en strävan bara för de med stora resurser och är nu tillgängligt för alla tack vare överflöd av investeringstjänster online. Investerare kan öppna ett onlinekonto på bara några minuter, till att börja med ett lågt månadsbelopp eller en liten kontantsumma. Vi förklarar mer om sådana tjänster nedan.
När du vill börja investera bör du först och främst dra nytta av de skattelättnader som finns inom vissa investeringsprodukter, eftersom dessa avdrag hjälper dina investeringar att växa snabbare. Jag förklarar kort varje investeringsprodukt nedan. Men om du antar att du redan är medlem i din arbetsgivares pensionssystem genom automatisk registrering och maximerar dina arbetsgivaravgifter, så skulle en Aktie- och Aktie-ISA för de flesta människor vara där de skulle leta för att börja investera. Kom ihåg att en pension eller Aktier och aktier ISA är bara en tom ruta med skatteförmåner som du placerar dina investeringar i (dvs. fonder).
Det finns 4 typer av ISA:er tillgängliga; en Cash ISA, en Stocks &Share ISA, en Innovative Finance ISA och en Lifetime ISA. Det finns ingen skattelättnad på avgifter till en ISA men det finns ingen skatt på uttag (till skillnad från pensioner). Varje beskattningsår kan du investera pengar i en av var och en av de ovan nämnda typerna av ISA upp till ett sammanlagt maximum av £20 000. Du kan också separat investera pengar för dina barn i en Junior ISA. Här är en kort sammanfattning av hur varje typ av ISA fungerar.
Ingen skatt ska betalas på räntan i en kontant-ISA och ingen inkomstskatt eller kapitalvinstskatt ska betalas från investeringar placerade i en aktie- och aktie-ISA.
Du måste vara 18 år och under 40 år och kan bara betala 4 000 £ till en Lifetime ISA under varje beskattningsår fram till 50 års ålder. Staten kommer att betala en bonus på 25 % på dina bidrag och du kan ta ut din investering för att antingen köpa din första egendomen eller av någon annan anledning när du har fyllt 60 år. Om du tar ut dina pengar av någon annan anledning kommer du att drabbas av en straffavgift som effektivt eliminerar den statliga bonusen.
Du kan investera upp till £9 000 per skatteår i en Junior ISA för ett barn om du är förälder eller vårdnadshavare. Barn tar automatiskt äganderätten till investeringen vid 18 års ålder. För mer information läs vår artikel "Bästa Junioraktier och aktier ISA".
Om du betalar in till pension är du berättigad till skattelättnader på dessa avgifter till din marginalskattesats. Om du till exempel är en grundskattebetalare och investerar 80 pund per månad i en pension kommer din pensionsgivare att få ytterligare 20 pund från regeringen som kommer att fylla på din pension. Om du är en högre eller högre skattebetalare får du ytterligare skattelättnader när du fyller i din årliga deklaration. Den maximala avgiften du vanligtvis kan betala in till en pension under ett givet beskattningsår är det lägsta av 40 000 GBP eller dina skattepliktiga inkomster.
Om du antar att du har valt din investeringsprodukt (dvs. en aktie- och andels-ISA) måste du nu välja vad du ska lägga i den (dvs. vilka investeringar). Som nybörjare som vill investera på aktiemarknaden skulle jag rekommendera att investera i fonder. Som nämnts samlar en fond investerarnas pengar för att köpa investeringstillgångar som aktier eller obligationer. När du investerar i en fond köper dina pengar andelar i den fonden, vars pris kommer att fluktuera i linje med priserna på de underliggande tillgångarna i den fonden. Den största fördelen med att investera i fonder är att du investerar i en portfölj av tillgångar snarare än en enskild tillgång och detta kommer att sprida investeringsrisken.
Vi har designat en investeringsportföljkalkylator som kan visa dig en exempelportfölj på hur dina tillgångar kan fördelas över en rad tillgångsklasser och hur mycket som kan investeras i varje. Det är inte råd och endast för vägledning. För att få exponering mot en tillgång som europeiska aktier, som kan vara börsnoterade, kan du till exempel köpa en europeisk aktiefond. På samma sätt, för att få tillgång till brittiska aktier kan du allokera lite pengar till en brittisk aktiefond.
Oavsett om du vet vilka fonder/tillgångar du vill köpa eller inte har du i princip två val, GSI (få någon att göra investeringen åt dig) eller DIY (gör det själv). Jag förklarar dessa alternativ i nästa avsnitt.
När du investerar dina pengar måste du bestämma om du vill att någon ska sköta dina pengar åt dig medan du luta dig tillbaka och koppla av eller gör det själv. Nedan tittar jag på båda alternativen:
Den här rutten är det enklaste alternativet och blir allt mer populär. Du överlåter investeringstillgångsvalen och fondköpen till någon annan vars jobb och expertis är att investera pengar för sina kunders räkning. Historiskt sett var detta alternativ endast tillgängligt för rika individer med mycket pengar att investera. Men tack vare teknik och ökad konkurrens kan vem som helst nu börja investera med så lite som £1 och få samma kvalitet på expertis och investeringsval som de rika. Dessa nya onlinetjänster, som har öppnat upp för investeringar för massorna, kallas robo-rådgivare.
Robo-rådgivningstjänster som Wealthsimple låter dig övervaka dina investeringar genom en app. Wealthsimple är gratis att registrera sig hos och du kan få en portfölj designad för dig utan att behöva investera. Du kan läsa min fullständiga recension av tjänsten här där jag också analyserar Wealthsimples prestanda. Wealthsimple kommer att hantera upp till £10 000 gratis under det första året, även om du måste investera minst så mycket som £5 000. Tjänsten är enkel, ger valuta för pengarna och riktar sig till de personer som vill börja investera men inte vet hur. Det finns andra liknande tjänster där ute och du kan se en sammanfattning av dessa tillsammans med våra betyg i vår tabell över bästa köp.
Om du vill välja dina investeringar själv behöver du en investeringsplattform, där du väljer fonder och övervakar deras resultat samt handlar med dem. Ägandet av andelarna i varje fond förblir ditt och hålls i förtroende och skyddas enligt Financial Services Compensation Scheme upp till en summa av £85 000 med varje institution. Varje investeringsplattform tar ut avgifter för att hålla dina investeringar och när du köper och säljer fonder varierar dessa avgifter mellan olika plattformar, så du bör kolla upp dessa innan du förbinder dig till en plattform. Jag föreslår att du läser vår omfattande artikel - "Jämför de billigaste (och bästa) ISA-plattformarna för investeringar" - om du vill gå på DIY-vägen.
Det finns massor av information tillgänglig där ute för att hjälpa dig välja fonder för din portfölj med många investeringsplattformar som erbjuder en rad verktyg och artiklar som är en bra resurs för att komma igång. Jag skulle också föreslå att du läser vår omfattande artikel - "De bästa fonderna att investera i just nu" - men också ta en titt på vår 80-20 Investor-tjänst.
Innan du överväger att investera bör du ha betalat av dina kortfristiga skulder först. Räntan som tas ut på dessa skulder kommer ofta att vida uppväga den avkastning som kan uppnås från investeringar. Du bör också ha byggt upp en nödfond (helst 3 till 6 månaders inkomst) för att täcka eventuella oväntade utgifter så att du inte behöver avveckla några investeringar för att betala för dessa.
Att investera för framtiden är en långsiktig operation, så du bör bara investera pengar som du inte behöver tillgång till under de kommande 5 åren. Dina investeringar kan gå ner såväl som upp, så om detta händer kommer du att behöva en anständig tidsskala för att de ska kunna återgå till tillväxt.
Om du funderar på att investera för första gången så föreslår jag också att du börjar läsa om hur investeringar fungerar och förstå vad som påverkar aktiemarknaderna. Hitta pengarsektionerna i din valda tidning, eller online, och börja läsa dem regelbundet. Du kanske upptäcker att vissa begrepp är svåra att förstå men fortsätt och saker kommer att falla på plats. Alternativt kan du registrera dig för vårt veckovisa nyhetsbrev där vi lyfter fram de bästa pengarna och fastighetssektionerna från en rad söndagstidningar samt en sammanfattning av alla våra Money to the Masses-artiklar från den veckan.
Jag rekommenderar också att du lyssnar på den veckovisa podcasten och YouTube-program som vi producerar:
