Det finns några ekonomiska frågor som har definitiva svar: Vilken är den bästa räntan jag kan tjäna på mina besparingar? (Just nu, cirka 2,5 %) Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet? (Betala dina räkningar i tid, varje gång; använd inte mer än 10 % av din tillgängliga kredit.) Behöver jag livförsäkring? (Om du har någon beroende på din inkomst, ja.)
Det finns andra för vilka svaren är, ja, squishy. Till exempel:Hur länge kommer mitt sparande att räcka? Svaret du vill ha är:Åtminstone så länge som du gör. Men det är svårt att få det mått av säkerhet eftersom det beror på andra faktorer som inte är i din kontroll, inklusive hur länge du lever, hur väl marknaden presterar, om du kommer att kunna fortsätta arbeta mot lön så länge som du vill, och om dålig hälsa eller andra nödsituationer leder till att du spenderar mer än du vill tidigare än du vill. Det är tufft, men det är inte omöjligt.
Det finns saker du kan göra för att först förstå hur länge dina besparingar sannolikt kommer att räcka och sedan sträcka ut dem för att gå på lång sikt, förklarar Chris Chen, CFP med Insight Financial Strategists, i Massachusetts. Att omfamna dessa koncept är tanken bakom USAAs #LifeUninterrupted-program. Om du vill ta reda på var du börjar, specifikt, kan du dyka in här. Men att förstå följande om pensionsmatematik kommer också att hjälpa.
Jag nickade kort till 4%-regeln i den här berättelsen om hur du vet om du sparar tillräckligt för pension. Låt oss dyka in lite djupare. 4%-regeln är skapad av en finansiell rådgivare vid namn William Bengen, som 1994 publicerade en studie i Journal of Financial Planning som hävdade att genom att dra tillbaka en fast 4% av värdet på en portfölj under det första året av pensionering, du kunde ta ut samma belopp under de kommande 30 åren så länge som 50 till 75 % av pengarna var investerade i aktier. Med andra ord, det var ett sätt att få dina pengar att räcka så länge som du sannolikt skulle göra - om inte längre.
Sedan slog den stora lågkonjunkturen till, vi hade ett decennium av låga räntor, vi fortsatte att leva längre och längre och 4%-regeln var uppe för debatt. Idag tror vissa experter att en säkrare uttagsfrekvens är 3 % eller 3,5 %. Andra säger att det är okej att ta ut mer om du inte är fast besluten att lämna pengar på kontot till dina arvingar. Vad som verkar vara viktigare än takten, har forskning från AgeWave noterat, är viljan att vara flexibel. Under år när marknaderna - och din portfölj - är nere, dra ut lite mindre. Under år när marknaderna – och din portfölj – är stora, är det okej att dra tillbaka lite mer. Se det som skillnaden mellan en och två årliga semester. De goda nyheterna, säger AgeWaves Ken Dychtwald, är att många pensionärer gör precis det.
För årtionden sedan hade majoriteten av amerikanska arbetare en pension som skulle ge inkomster som varade lika länge som de gör. Idag, enligt 2018 års forskning från Alliance for Lifetime Income, har bara 38 % samma i form av en traditionell pension eller en livränta (även om många militärfamiljer är bland de lyckliga.) Ett sätt att vända på den ekvationen är att använda några av pengarna du har samlat på dig för pensionering för att köpa en livränta som skulle ge en lönecheck för resten av ditt liv. Personligen gillar jag tanken på att veta att mina fasta kostnader - bostad, medicinpremier, mat - täcks, samtidigt som jag lämnar lite pengar på marknaden för att växa.
Social trygghet är naturligtvis också en livränta, så om detta är en strategi som du funderar på att ta reda på hur mycket av dina levnadskostnader den kommer att täcka och hur mycket eventuella militära pensioner kommer att täcka så att du vet hur mycket du behöver komplettera .
"Gå inte i pension i förtid," varnar Chen. "Dina socialförsäkringsförmåner kan minskas med upp till 30%. Ta ut dina förmåner vid normal pensionsålder eller vänta längre.” Även om du funderar på att sakta ner i 60-årsåldern, argumenterar Dychtwald för att fortsätta arbeta deltid. "Om du arbetar 20 timmar i veckan på projekt med långa pauser däremellan i ytterligare 5 år kan det bli 300 000 USD extra." Fördelen med de pengarna är inte bara att de kan komplettera din pensionskassa – det är att de kan hindra dig från att dyka in i dem tidigare än du måste. Det är mer tid att stoppa klockan på uttag och, ja, social trygghet, till din fördel.
Det finns en felaktig föreställning om att vi i USA spenderar en stor del av våra sjukvårdsdollar på att ta hand om mycket gamla människor under de sista åren av deras liv. Faktum är att 75 % av våra sjukvårdsutgifter går till att hantera kroniska sjukdomar - saker som diabetes, astma, osteoporos, listan fortsätter. Som Dr. Michael Roizen, min medförfattare på AgeProof:Living Longer Without Running Out Of Money Or Breaking A Hip förklarar, är ett sätt att dramatiskt minska dina egna chanser att få ett av dessa tillstånd att fokusera på fyra proaktiva åtgärder som kan hålla du vid god hälsa. Först, undvik gifter - rökning är det stora, men föroreningar räknas också. För det andra, gå upp och rör dig - 10 000 steg om dagen är ett bra ställe att börja, men lägg till ett par dagars viktbärande träning i veckan också. För det tredje, ät mat du älskar som älskar dig tillbaka, mestadels växter, undvik trans och mättade fetter. Och för det fjärde, och slutligen, gör vad du kan för att minska stressen. Att veta att dina besparingar är på rätt spår kommer att hjälpa till med den sista posten i ingen liten mått.
Läs mer på USAA.com/retirement och överväg att få en avgiftsfri pensionsgranskning idag genom att ringa 1-800-531-3392.
Livet är ämnet. Pengar är verktyget. Låt oss prata om allt.
