Du kanske frågar dig själv:ska jag öppna en ISA för aktier och aktier? I en värld av låga räntor och hög inflation erbjuder de investerare utsikter till inflationsslående skattefri avkastning på lång sikt. Det finns dock potentiella risker att ta hänsyn till. Den här artikeln undersöker om en aktie- och aktie-ISA kan vara det rätta alternativet för dig.
En aktie- och andels-ISA är en typ av konto, känd som en "tax wrapper", som kan skapas med en online-fond supermarket, aktiemäklare, förmögenhetsförvaltare, robo-rådgivare eller bank. En kombination av investeringar – allt från fonder till enskilda aktier – kan hållas inom en aktie och andel ISA skattefritt. Hur portföljen är uppbyggd beror på dina preferenser, mål och riskprofil, samt de investeringsalternativ som är tillgängliga via din ISA-leverantör.
En kontant ISA erbjuder samma skatteförmåner men innehåller bara kontanter. Detta innebär att processen för att välja en kontant-ISA kommer att komma ner till den ränta som erbjuds, och om du vill ha tillgång till kontanterna eller föredrar att låsa dig till en högre fast ränta under en viss period. De bästa tillgängliga ISA-priserna visas i dessa ISA-jämförelsetabeller.
Investerare kan utnyttja sitt årliga ISA-bidrag under beskattningsåret, som börjar den 6 april och slutar den 5 april följande år. ISA-avdraget för detta skatteår (2021/22) är £20 000 och kan fördelas på följande typer av ISA:Aktier och aktier, kontanter, livstid (bra för förstagångsköpare) och Innovative Finance (som håller peer-to) -kamratlån). Du kan öppna en av varje typ av ISA varje år.
Om du bestämmer dig för att skapa en aktie- och aktie-ISA under detta beskattningsår, se till att du inte överskrider 20 000 £-bidraget. Det är möjligt att ta ut och fylla på pengar från kontot inom samma beskattningsår om du öppnar en "flexibel aktie- och aktie-ISA". Om du till exempel investerade 10 000 £ i en aktie- och aktie-ISA under detta beskattningsår, skulle det ge dig ytterligare 10 000 £ att investera. Om du sedan tog ut 5 000 pund kan du fortfarande investera upp till 15 000 pund under samma skatteår - vilket ger upp till 20 000 pund. Tyvärr finns det inte många flexibla ISA för aktier och andelar tillgängliga med ISA-leverantörer som skyller på bristande efterfrågan. Charles Stanley Flexible Stocks and Shares ISA är dock en av få tillgängliga flexibla investerings-ISA.
Du kan öppna en aktie- och aktie-ISA när som helst under beskattningsåret och du kommer inte att utsättas för någon press att investera pengarna direkt. Vissa investerar via klumpsummor, medan andra föredrar att droppa in pengar på kontot regelbundet. Naturligtvis finns det inget som hindrar investerare att göra en kombination av båda.
Värdepappersfonder, aktier, investeringsfonder, börshandlade fonder (ETF), indexfonder, statsobligationer, företagsobligationer och kontanter kan alla hållas inom en aktie- och andels-ISA. Vilka investeringsalternativ som är tillgängliga beror på din ISA-leverantör.
Inkomster, utdelningar och kapitalvinster kan samlas in skattefritt inom en aktie- och aktie-ISA, vilket gör den här typen av konton mycket attraktiva för långsiktiga sparare. I teorin kan investerare dra nytta av att förena avkastningen över tid inom det skattefria omslaget. Naturligtvis kommer mycket att bero på resultatet av de underliggande investeringarna.
Vid sidan av ISA-bidraget på 20 000 GBP kan investerare använda sitt personliga skattefria inkomsttillägg på 12 570 GBP och ett utdelningsbidrag på 2 000 GBP under detta beskattningsår.
Du kan skapa en aktie och aktie ISA varje beskattningsår, tillsammans med en kontant, livstid och innovativ finans ISA. Ditt årliga skattefria bidrag kan delas upp mellan olika ISA som du tycker är lämpligt. Under årens lopp kan du upptäcka att du slutar med flera aktier och aktie-ISA.
Eftersom det kan visa sig vara tidskrävande och ineffektivt att administrera flera aktier och andels-ISA, kanske du vill överföra befintliga ISA:er till ett konto. Beroende på din leverantör bör detta vara möjligt att göra och kommer inte att räknas in i ditt årliga bidrag.
Olika typer av ISA kan kombineras. Till exempel kan en befintlig kontant-ISA överföras till en aktie- och aktie-ISA. Om du bestämmer dig för att överföra en ISA som du redan har betalat till under innevarande beskattningsår, måste du överföra hela beloppet. Du kan läsa vår artikel om ISA-överföringar som förklaras här.
Att hitta rätt aktier och aktier ISA kommer att bero på din investeringserfarenhet och vilken typ av tjänst du letar efter. Skulle du vilja välja och hantera dina investeringar själv via en fondaffär? Alternativt, skulle du föredra att någon annan sköter din ISA-portfölj för din räkning? I det här scenariot kan du överväga att köpa en färdigförpackad diversifierad "fond av fonder" eller använda tjänsterna från en finansiell rådgivare, förmögenhetsförvaltare eller "robo-rådgivare".
Så kallade robo-rådgivare, som Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm och Wealthsimple är online-investeringsförvaltare som använder datormodeller, så kallade algoritmer, för att hantera portföljer. Deras tjänster är billigare än traditionella förmögenhetsförvaltare men involverar liten eller ingen mänsklig interaktion med sina kunder.
Om du känner dig lyckligare när du väljer och förvaltar dina egna investeringar, är en bra utgångspunkt att tänka på dina mål, tidshorisont och inställning till risk. Dessa faktorer kommer att ha betydelse för vilken typ av investeringar du gör och om du investerar för inkomst och/eller tillväxt.
Innan du börjar investera via en självvals-ISA kan du överväga att fylla i ett riskformulär online för att belysa din inställning till risk. Finametrica, till exempel, erbjuder en riskprofileringstjänst för privata investerare.
Din tidigare investeringserfarenhet och kunskap kommer också att påverka om du väljer fonder, investeringsfonder, indexfonder, ETF:er, direktaktier eller obligationer inom din ISA. Innan du väljer en mäklare eller fondplattform, se till att de erbjuder de investeringar du behöver.
Det finns en mängd avgifter förknippade med ISA:er för aktier och aktier. Dessa inkluderar:
Du kan antingen skapa en ISA direkt genom en fondförvaltare eller bank eller via en fondplattform. Det är vanligtvis billigare att köpa medel via en plattform. Dessutom tenderar ETF:er och indexfonder att ha lägre årliga förvaltningsavgifter än aktivt förvaltade fonder. Till exempel varierar en årlig förvaltningsavgift för en aktiv fond vanligtvis från 0,60 % till 0,80 %, medan passivt förvaltade fonder varierar från 0,10 % till 0,30 %.
Men som allt annat i livet - djävulen finns i detaljen. Nya regler, kända som Mifid II, som infördes 2018 har gjort det lättare att identifiera andra dolda avgifter, såsom transaktions- och handelskostnader.
Till exempel tittade FE Trustnet på de totala kostnaderna för de 100 mest undersökta fonderna av finansiella rådgivare och förmögenhetsförvaltare. De fann att den genomsnittliga siffran för pågående avgifter (OCF) var 0,88 %. Den totala ägandekostnaden steg dock till 1,11 % när transaktionsavgifter inkluderades.
Financial Times och konsultföretaget Lang Cat genomförde liknande forskning och hittade samma trend bland indexfonder. Till exempel hade BlackRock iShares FTSE UK All Stocks Gilt Tracker-fonden en OCF på 0,20 %, men denna hoppade till 0,75 % när plattforms- och transaktionskostnader togs in.
Administrationsavgifterna varierar beroende på fondens stormarknad eller mäklare. Till exempel tar vissa plattformar ut en årlig procentuell avgift baserat på värdet på dina investeringar, medan andra har en fast avgift. Den överordnade plattformsavgiften varierar vanligtvis från 0,15 % till 0,45 %. Samtidigt varierar de underliggande handelsavgifterna för olika typer av investeringar från plattform till plattform.
Den kollektiva inverkan av avgifter på avkastningen kan vara djupgående. Till exempel fann den europeiska tillsynsmyndigheten, European Securities and Markets Authority (ESMA), att löpande avgifter, engångsavgifter och inflation minskade fondens avkastning med 29 % i genomsnitt mellan 2013 och 2015.
Du kan jämföra kostnader och få mer djupgående information om avgifter i vår artikel "De bästa aktie- och aktieinvesteringarna ISA (och billigaste fondplattformen)"
Att skapa en ISA för aktier och aktier är en helt annan vattenkokare än att plocka en kontant ISA. Räntan och flexibiliteten som erbjuds avgör vilken kontant ISA du väljer. Men resultatet för en aktie- och aktie-ISA är oförutsägbar och kommer att bero på de investeringar som väljs ut.
Det finns tusentals tillgängliga fonder att köpa, så det kan kännas överväldigande när det gäller att ta ett beslut om vad som ska hamna i portföljen. På den positiva sidan finns det massor av verktyg och forskning tillgängliga online för att hjälpa investerare att fatta investeringsbeslut.
Money to the Masses 80-20 Investor Service är ett utmärkt exempel. Den använder en unik algoritm och forskning för att identifiera de bästa fonderna att investera i. Vi analyserar tusentals aktiefonder, investeringsfonder och ETF:er för att ta fram en kortlista över fonder som bör vara tillgängliga att köpa på din valda plattform.
Sedan lanseringen har portföljen presterat bättre än marknaden, passiva investeringsstrategier och 90 % av professionella fondförvaltare. Du kan starta en gratis provperiod eller ta reda på mer om 80-20 här.
Morningstar erbjuder också en rad verktyg och forskning för att hjälpa investerare att screena fonder. Samtidigt producerar de flesta plattformar forskning om sina "bästa köp"-fondlistor, som Hargreaves Lansdowns* Wealth shortlist och Fidelitys* "Select 50". Denna forskning kan användas som en utgångspunkt för att informera ditt tänkande och ge en viss inblick i en fonds investeringsprocess och meritlista.
Alternativt kan du läsa vår artikel "De bästa fonderna att investera i just nu"
Först och främst måste du bestämma dig för en investeringsplattform eller mäklare. Populära mäklare inkluderar Hargreaves Lansdown*, Fidelity*, AJ Bell Youinvest* och Charles Stanley Direct.
När du har bestämt dig för vilken plattform eller mäklare du ska gå med måste du slutföra följande steg för att öppna en ISA för självval av aktier och aktier:
Om du utser en professionell att hantera din ISA kommer registreringsprocessen att se annorlunda ut. Till exempel kommer en robo-rådgivare som Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm och Wealthsimple att vilja veta mer om din inställning till risk och investeringstidshorisont (liksom dina personliga uppgifter). Efter att ha svarat på deras frågor online kommer du att välja en portfölj från deras utbud som passar dina mål och riskprofil. Du kan kolla in våra oberoende recensioner av var och en av robo-rådgivarna som markerats ovan genom att klicka på länkarna.
I en tid då räntorna är rekordlåga 0,10 % och inflationen ligger på runt 3,2 % är det förståeligt att investerare ser bortom kontant-ISA. Från och med oktober 2021 är den bästa rörliga ISA-räntan för kontanter bara 0,60 %. Denna nivå av intresse kommer inte att skydda investerare från inflationens härjningar.
Däremot ger ISA:er för aktier och aktier investerare utsikter till inflationsslående avkastning över tid inom ett skattefritt omslag. Däremot är ordet ’prospekt’ viktigt här; avkastning är inte garanterad och mycket kommer att bero på vad som finns i din portfölj. Alternativt, om du utser en professionell för att hantera dina aktier och aktier ISA, litar du på deras skicklighet för att slå inflationen över tid.
Den goda nyheten är att ISA:er för aktier och aktier i stort sett har presterat bra de senaste åren. Undersökningar från Moneyfacts.co.uk fann att de genomsnittliga aktierna och aktierna ISA gav en avkastning på 4,80 % under beskattningsåret 2017-18 och 4,04 % under beskattningsåret 2018-19. Däremot uppgick den tillgängliga genomsnittliga räntan för fasta och rörliga kontanter ISA på 1,01 %.
Om du väljer mellan en kontant eller aktier och aktier ISA, överväg din investeringstidsram och kapacitet för förlust. Om du behöver tillgång till dina besparingar på mycket kort sikt kanske en aktie- och aktie-ISA inte är rätt alternativ för dig.
Men om du har en långsiktig investeringshorisont och är villig att acceptera viss volatilitet på aktiemarknaden på vägen, kan det vara vettigt att investera en del av dina besparingar i en aktie- och aktie-ISA. Du kan fylla på portföljen under kommande beskattningsår. Kom ihåg att det alltid är en bra idé att hålla tillbaka en del av dina besparingar i kontanter om något oförutsett skulle dyka upp.
Varje förstagångsinvesterare bör beskriva sina mål från början. I slutändan, vad ska pengarna användas till? Detta kommer att påverka hur mycket risk de är villiga att ta och om de vill investera med tillväxt eller inkomstbias.
När det kommer till att välja investeringar, gör så mycket research som möjligt och övervaka portföljen löpande. Fungerar dina investeringar i linje med dina förväntningar? Försök framför allt att inte få panik om marknaderna faller. Volatilitet är en del av att investera på aktiemarknaden.
Om en länk har en * bredvid sig betyder det att det är en ansluten länk. Om du går via länken kan Money to the Masses få en liten avgift som hjälper till att hålla Money to the Masses gratis att använda. Men som du tydligt kan se har detta inte på något sätt påverkat ovanstående redaktion. Följande länkar kan användas om du inte vill hjälpa Money to the Masses eller dra nytta av de exklusiva Money to the Masses-erbjudandena - Fidelity, Hargreaves Lansdown och AJ Bell.
