Roth IRA-räntor är inte fasta utan beror snarare på resultatet av de underliggande investeringarna du väljer

En av mina mest favoritfrågor som jag ofta får som finansiell planerare är

"Vilka är dina bästa priser på Roth IRAs ?”

Att komma in på en nära sekund är,

"Vilken är den bästa aktien att köpa just nu?"

Båda dessa frågor är extremt svåra, för att inte säga omöjliga, att svara på. Dessutom är frågan jag får om Roth IRAs nästan ingen mening alls. Så, hur skulle du förklara Roth IRA priser för någon?

När jag får den frågan börjar jag vanligtvis med att förklara vad en I-R-A står för:

 Individuellt pensionsavtal  (betoning på arrangemang).

OBS:

Jag investering som R återvänder A  Lot  eller Jag intresse R åt A ccount .

Jag måste erkänna att jag till och med trodde att "A" stod för räkning vid ett tillfälle i mitt liv. Men jag fick veta av mina läsare att Internal Revenue Service faktiskt refererar till dem som "arrangemang".  (Tack till mina läsare för att ni höll mig på tårna!)

Behöver Öppna en Roth IRA?

Min favoritmäklare på nätet är M1 Finance men du kan kolla in vår sammanfattning om de bästa ställena att öppna en Roth IRA och de bästa registreringsbonusarna för aktiemäklare online.

Det finns många bra alternativ där ute, men jag har haft den bästa övergripande erfarenheten av M1 Finance. Oavsett vilket alternativ du väljer är det viktigaste med alla investeringar att komma igång.

Ett annat viktigt faktum för alla att inse är att Roth IRAs inte betalar någonting eller har räntor kopplade till dem.   De är bara en typ av konto – ett pensionskonto.

Innehållsförteckning

• Roth IRA är inte investeringar
• Vad är den genomsnittliga Roth IRA-räntan?
• Låt oss definiera en Roth IRA
• Roth-konton som hanterar investeringar åt dig
• Varför är Roth IRA så populära?
• Hur du bestämmer dig för om du ska öppna en Roth IRA
• Slutet – Bästa Roth IRA-priser

Roth IRA är inte investeringar

Roth IRA fungerar som ett "pensioneringskonto", men inte en pensionsinvestering. Många människor tror att IRA är som en CD som betalar ut ränta.

Detta är dock bara sant om du investerar i en IRA hos din lokala bank. I det här fallet köper du en CD inom IRA eftersom CD-skivor vanligtvis är det enda investeringsalternativet som är tillgängligt (vissa banker har nu interna mäklarfirmor som låter dig sätta pengar i andra investeringar).

Så i det här fallet, den bästa IRA pris du kan få på ditt Roth IRA-konto är vad som gäller CD-priser är.

IRA är "investeringsfordonet"

Jag har alltid förklarat IRA som ditt eget personliga investeringsinstrument. När du har öppnat ett konto kan du sedan välja vilken typ av passagerare som ska in i ditt fordon.

Naturligtvis kan en mental bild av en clownbil komma att tänka på vid denna tidpunkt. Du kan ha så många clowner i din IRA som du vill – eller så få du vill. Jag spelade in denna YouTube-kortfilm med min dotters Barbies för att illustrera detta här:

Du kan ha alla dina pengar investerade i Walmart-aktier eller fördelade på 100 olika aktier (du måste ha en betydande summa pengar i IRA för att göra detta).

Om du öppnar en traditionell eller Roth IRA på en mäklarfirma kan du investera i CD-skivor precis som hos din lokala bank, men du öppnar också dörren till många andra investeringsval. Sedan bestäms vad din IRA betalar på den faktiska avkastningen på investeringen.

Om du hade investerat i aktiemarknaden 2008, betalade din Roth IRA förmodligen närmare i -30 %-intervallet.   (Och!)

När någon frågar mig vad den bästa Roth IRA-räntan är svarar jag helt enkelt med:

"Det beror på."

Sedan väntar jag på att förvirringen ska börja.

Vad är den genomsnittliga Roth IRA-räntan?

Medan Roth IRA inte betalar ränta direkt, kan investeringarna i dem betala utdelningar, kapitalvinster och räntor. Vad du kan förvänta dig att tjäna beror på de investeringar du har valt för din Roth IRA.

För att ge dig en uppfattning om den potentiella avkastningen, låt oss överväga några investeringsalternativ som vanligtvis finns i Roth IRA. Stora aktiebolag erbjuder historiskt en genomsnittlig avkastning från 7 % till 10 % , men de kommer med högre risker.

Småbolagsaktier tenderar att ge något högre avkastning, i genomsnitt mellan 9 % och 11 %. Å andra sidan ger statsobligationer investeringar med lägre risk med en genomsnittlig avkastning på mellan 2 % och 5 %.

Insättningsbevis (CD), ett annat alternativ för Roth IRA, erbjuder lägre genomsnittlig avkastning, vanligtvis från 1 % till 3 %, beroende på löptiden.

Kom ihåg att dessa siffror är historiska medelvärden och inte garantier. Din faktiska Roth IRA-avkastning kommer att bero på resultatet av de investeringar du väljer.

Låt oss definiera en Roth IRA

Nu när vi har förklarat hur en Roth IRA egentligen inte har sina egna "priser", låt oss fördjupa oss i hur Roth IRA faktiskt fungerar.

Sammanfattningsvis är en Roth IRA ett pensionskonto som är finansierat med dollar efter skatt. Som sådan använder många människor en Roth IRA i kombination med ett skattefördelaktigt pensionskonto.

För 2026 , är det maximala beloppet de flesta människor kan bidra med till en traditionell eller Roth IRA $7 500. De som är 50 år och äldre kan göra vad som kallas ett "återhämtningsbidrag" och bidra med upp till 8 000 USD varje år.

Inte alla kan öppna en Roth IRA, dock på grund av reglerna som styr detta pensionskonto. För att kunna bidra med det maximala beloppet till en Roth IRA under 2026 , till exempel måste du:

• Var singel eller hushållsföreståndare med en inkomst som är mindre än 146 000 USD
• Var gift med en inkomst som är mindre än 230 000 USD

Inkomstavskärningen för Roth IRA:er stannar inte abrupt. Vid 146 000 $ för singlar och 230 000 $ för gifta par som ansöker gemensamt, börjar det maximala beloppet du kan bidra med att fasas ut gradvis. För 2026 är utfasningarna för pensionssparare följande:

• Ensamstående eller hushållsföreståndare börjar fasa ut vid 146 000 USD och blir inte kvalificerad vid 161 000 USD
• Gift ansökan gemensamt börjar fasas ut vid 230 000 USD och blir inte kvalificerad vid 240 000 USD

Roth-konton som hanterar investeringar åt dig

Traditionellt, när en person öppnade ett Roth IRA-konto skulle all ränta som intjänas bero på deras förmåga att investera i aktier, fonder eller andra investeringar.  Med bättre artificiell intelligens är det inte fallet längre.

En ny typ av investeringsrådgivare har skapats genom att använda maskininlärning för att göra investeringarna åt oss.  Dessa nya rådgivare kallas robo-rådgivare och har blivit ett mycket populärt ställe att öppna din Roth IRA. För närvarande finns det två huvudkonkurrenter som erbjuder ett Roth-konto:

• Rikdomsfront – Är en mycket bra tjänst och är i toppklass på sin teknik.  Hela deras plattform är designad så att du inte behöver prata med en person.  När du väl har gjort den första riskbedömningsundersökningen tar de det därifrån. 
• Du kan öppna ett konto hos Wealthfront med endast $500 och det tillkommer inga avgifter på de första $10 000 du investerar.  Efter tröskeln på 10 000 USD betalar du bara 0,25 % på alla ytterligare pengar som investeras.
• Förbättring – Betterment är den största av robo-rådgivarna och har varit en personlig favorit.  De erbjuder sina tjänster för en låg avgift på 0,25% och backend är riktigt smart.  När du öppnar ett konto hos Betterment får du ett fem minuters frågeformulär som bestämmer din risktolerans och sedan gör de alla investeringar och justeringar åt dig.

Varför A är Roth IRAs S o populärt?

Om du överhuvudtaget läser om pensionsstrategier har du förmodligen hört allt om Roth IRA och dess fördelar. År efter år förblir Roth IRAs populära bland dem som är seriösa med att spara till pension, och av otaliga skäl.

Här är några av anledningarna till att Roth IRA fortsätter att väcka intresset hos pensionssparare överallt:

Genom att bidra med efter skatt nu kan du spara på skatten senare. Eftersom Roth IRA:er finansieras med dollar efter skatt, får du ingen skattelättnad på fronten när du väljer att bidra. Men många människor ser detta som mycket mer positivt än negativt. 

Genom att bidra till en Roth IRA med dollar efter skatt, kan du undvika att betala skatt på utdelningar längre fram. Det stämmer; bidrag till Roth IRA växer skattefritt och utdelningar är också skattefria.

Du kan bidra till en Roth IRA eller traditionell IRA utöver dina skatteförmånliga pensionskonton. Alla som menar allvar med att spara till pension kommer att vilja maxa ut så många pensionskonton som möjligt medan de fortfarande är unga.

Lyckligtvis kan du bidra till en Roth IRA även om du maximerar ditt arbetssponsrade 401(k)- eller pensionskonto.

Diversifiera din exponering för skatter. Där skattegynnade pensionskonton låter dig undvika att betala skatt på dina bidrag nu, ger en Roth IRA den motsatta upplevelsen.

På grund av detta ser många människor att ha båda typerna av konton som ett sätt att diversifiera sin exponering mot skatter i framtiden. 

Allt du bidrar med till en Roth IRA kommer att växa skattefritt. Och när du är redo att börja ta uttag kommer pengarna du får också att vara skattefria.

Du kan när som helst ta ut bidrag utan att betala vite. Här är något få människor vet om deras Roth IRA. Om du vill kan du dra tillbaka dina bidrag när som helst utan påföljd. På grund av detta ser många människor Roth IRA som en typ av sparkonto också. 

Kom bara ihåg att du kan ta tillbaka dina bidrag utan påföljd när som helst, men inte dina intäkter.

Du behöver inte börja ta utdelningar vid en viss ålder. Medan traditionella IRA:er kräver att du börjar ta utdelningar vid 73 års ålder, har Roth IRA:er inte det kravet. På grund av detta erbjuder de mer flexibilitet än de flesta pensionsplaner. 

Eftersom Roth IRA:er låter dig växa dina pengar på obestämd tid, kan du hålla fast vid dem i sista minuten och bara börja ta ut pengar när du behöver dem.

Hur du bestämmer dig för om du ska öppna en Roth IRA

Så vid det här laget har vi täckt vad en Roth IRA är och vad den inte är. Vi har också pratat om vem som kvalificerar sig för en och lyft fram de stora fördelarna med att använda en Roth IRA för pensionering.

Men är en Roth IRA verkligen rätt för dig?

När du bestämmer dig för om du ska öppna en Roth IRA är det viktigt att överväga din individuella situation och dina pensionsmål. En Roth IRA kanske inte är rätt för alla, men att öppna en är förmodligen ett smart drag om du hamnar i någon av dessa kategorier:

Du bör överväga en Roth IRA om...

• Du vill spara så mycket pengar du kan till pensionen. Om du menar allvar med att spara till pension, erbjuder Roth IRA ytterligare ett ställe att spara dina pengar på. Även efter att du maximerat din arbetssponsrade 401(k), kan du fortfarande lägga $7 500 i en Roth IRA eller traditionell IRA 2026 (eller $8 000 om du är 50 år och äldre). Om du har mycket diskretionär inkomst och vill lägga undan den för framtida användning är Roth IRA en enkel sak.
• Du tror att du kommer att hamna i en högre skatteklass senare. Eftersom Roth IRA finansieras med dollar efter skatt, får pengarna du investerar växa skattefritt. Sedan får du skattefria uttag när du börjar ta ut pengar – så länge du är 59 ½ år eller äldre och ditt konto har varit öppet i minst fem år. Om du tror att du kanske hamnar i en högre skatteklass när du går i pension – eller om du oroar dig för att skatterna kommer att bli högre för alla över hela linjen – är att investera med en Roth IRA ett sätt att skydda dig från högre skatter i framtiden.
• Du vill ha ett pensionskonto som gör att du kan ta ut avgifter utan att betala en straffavgift. Med en Roth IRA kan du ta tillbaka dina bidrag när som helst utan påföljd. Detta skiljer detta konto mycket från andra skattegynnade pensionskonton som kräver att du betalar en straffavgift om du väljer att ta ut dina insatser i förtid. Detta är också anledningen till att många som vill ha lite flexibilitet väljer att investera i en Roth IRA. Eftersom du när som helst kan ta ut dina bidrag utan påföljd, kommer alla pengar du investerar att förbli inom räckhåll.
• Du vill ge dina arvingar några skattefria medel vid din död. Om du är orolig för att dina arvingar fastnar med en enorm skattesedel, kan det vara ett smart drag att ha en Roth IRA. Eftersom dessa konton är finansierade med dollar efter skatt, kan dina arvingar i allmänhet få tillgång till dessa pengar utan att betala skatt vid din död. Om du hoppas kunna rädda dina arvingar från att betala åtminstone en del skatt på deras arv, är Roth IRA ett smart investeringsmedel i det avseendet.
• Du vill ha minst ett konto som du inte behöver röra. Om du vill ha minst ett pensionskonto som inte kommer med en minimiålder för utdelningar, är Roth IRA ett extremt smart val. Genom att öppna det här kontot och finansiera det under en livstid skapar du ett pensionsboägg som du inte behöver komma åt när du når en viss ålder. Oavsett om du blir nittio år gammal, behöver du aldrig ta en enda cent av din Roth IRA om du inte vill.
• Du vill investera i olika investeringsprodukter. Medan en arbetssponsrad 401(k)-plan kan erbjuda begränsade investeringsval, betyder det faktum att du kan öppna en Roth IRA var som helst och på dina egna villkor att du får välja var du investerar pengarna. Det kan innebära att investera i aktier, obligationer, fonder och mer. Naturligtvis kommer du också att få välja ett företag att investera de pengarna åt dig. Medan Ally Invest är ett av våra favoritalternativ, hittar du en mängd alternativ där ute.

Vi lyfte också fram några andra toppval i vår guide om de bästa platserna att öppna Roth IRA .

The Bottom Line – Bästa Roth IRA-priserna

Jag hoppas att du har njutit av denna primer om felaktigheten i "Roth IRA-priser", tillsammans med en allmän uppfattning om Roth IRA-regler och riktlinjer. Nu när du vet allt om detta spännande investeringsinstrument är det dags att ta reda på om en Roth IRA faktiskt är rätt för din situation.

Ingen kan fatta det här beslutet åt dig, men jag hoppas att vi lyfte fram några av de främsta anledningarna till att en Roth IRA kan fungera till din fördel. Som en allmän regel är det bättre att ha mer pengar sparade till pensionen än att inte ha mycket sparat alls.

Roth IRA är bara ytterligare ett ställe att förvara dina pengar där de kan växa över tiden och finnas där för dig när du är redo att gå i pension.