Den amerikanska banksektorn har kommit långt sedan den stora depressionen.
I början av 1900-talet var bankkonkurser vanligt förekommande, särskilt bland landsbygdsinstitutioner med en filial.
Situationen blev ohållbar i början av 1930-talet när den amerikanska banksektorn vacklade på gränsen till kollaps och landets ekonomi stannade till. Ur denna mörka tablå reste sig ett av den stora depressionens mest bestående arv:Federal Deposit Insurance Corporation, som försäkrar inlåning hos tusentals USA-godkända banker.
Om du har ett inlåningskonto hos en bank baserad i USA, har du mycket troligt nytta av FDIC insättningsförsäkring. I de följande avsnitten kommer vi att titta närmare på insättningsförsäkring i USA och muttrarna och bultarna för FDIC-täckningen.
Låt oss undersöka vad FDIC:s insättningsförsäkring täcker, hur den täckningen fungerar och åtgärder som insättare kan vidta för att maximera sin täckning.
FDIC-försäkring ger dollar-för-dollar-täckning på kvalificerade insättningar hos FDIC-medlemsbanker, för upp till minst $250 000. När en FDIC-medlemsbank misslyckas (standard) eller upplever terminala ekonomiska problem, kompenserar FDIC insättare för det fulla värdet av kapitaltillgodohavanden på försäkrade konton, plus eventuell ränta som är skyldig till och med förfallodatumet.
FDIC-medlemsbanker är tydligt identifierbara av FDIC-sigillen som visas på filialens ingångar, diskar och webbplatser. Om du inte är säker på om en bank är en FDIC-medlem, använd FDIC:s BankFind-verktyg för att bekräfta.
FDIC försäkrar alla kvalificerade insättningar hos medlemsinstitutioner, oavsett kontoinnehavarens identitet. Företagskonton som innehas i en företagsenhets namn är försäkrade precis som personliga konton. Kontoinnehavare behöver inte vara medborgare i USA eller permanent bosatta för att kvalificera sig för FDIC-försäkring.
Enligt FDIC:s insättningsförsäkringsbroschyr inkluderar, men är inte begränsade till, kontotyperna - vad FDIC kallar "kontoägarkategorier" - som FDIC-försäkringen gäller:
FDIC-försäkringen täcker inte vissa gemensamma ägarkategorier (kontotyper) och finansiella instrument, inklusive vissa instrument som enkelt kan lösas in mot kontanter. En icke-uttömmande lista över uteslutna ägarkategorier och inlåningsprodukter inkluderar:
Kongressen har ökat FDIC:s minimigränser för insättningsförsäkring åtta gånger sedan företagets start. Även om den är intermittent har den totala ökningstakten överträffat inflationen:
Mellan affärsbanker och sparinstitut har FDIC-försäkrade finansinstitutioner cirka 17,16 biljoner dollar på insättning från och med juni 2021. FDIC-försäkringen täcker dock inte alla medel på insättning hos FDIC-försäkrade banker.
När en bank går i konkurs, fungerar FDIC som dess saneringspersonal. Eftersom FDIC inte utfärdar bankcharter har den inte laglig befogenhet att stänga banker på egen hand. Snarare fungerar FDIC som mottagare för banker vars charter har återkallats av chartermyndigheter, vanligtvis statliga banktillsynsmyndigheter eller det federala kontoret för valutakontrollören.
Som mottagare övertar FDIC det tillfälliga ägandet av den fallerade bankens tillgångar. Ägarbytet är alltid hastigt, ofta under helgen.
I de flesta fall kan FDIC hitta en annan FDIC-medlemsbank som är villig att överta den misslyckade institutionens insättningar och andra livskraftiga tillgångar. Helst överförs insättares konton helt enkelt till den nya banken utan någon förändring i saldo eller aktiv status. I sådana fall kan insättare sätta in och ta ut pengar utan avbrott.
När FDIC inte kan hitta en medlemsbank som är villig att ta över den misslyckade bankens insättningar, kan byrån istället välja att utfärda checkar till berörda insättare för deras fulla kontosaldo, plus eventuell ränta, upp till den försäkrade gränsen. I detta relativt sällsynta fall kan insättare förlora tillgången till sina pengar under några arbetsdagar.
Insättare med saldon över den lägsta försäkringsgränsen kan få tillbaka en del av överskjutande insättningar. Processen är dock alltid mer utdragen än den för att kompensera insättare under den lägsta försäkringsgränsen, och resultatet är inte garanterat.
Insättare får i allmänhet ersättning för överskjutande insättningar på rullande basis, eftersom FDIC likviderar den fallerade bankens återstående tillgångar. I de flesta fall är betalningen för överskjutande insättningar pro rata, vilket innebär att insättaren bara får en del av det ursprungliga saldot.
Till exempel skulle en insättare med 300 000 USD i den fallerade banken få 250 000 USD från FDIC, men kan bara få 50 cent på dollarn för sina återstående 50 000 USD över försäkringsgränsen. Beroende på komplexiteten i likvidationsprocessen kan insättare behöva vänta flera år på att FDIC ska uppfylla sina återstående anspråk på överskjutande insättningar hos fallerade banker.
Insättare kan undvika denna process - och minimera risken för kapitalförlust - genom att följa FDIC:s minimigränser för försäkringsskydd:
FDIC behandlar alla saldon på individuella (enkla) konton som innehas av samma insättare hos samma försäkrade bank som kumulativa.
Till exempel, om du har ett kumulativt saldo på 200 000 USD på individuella check-, spar- och penningmarknadskonton hos Bank A, täcks hela ditt saldo av FDIC-försäkring. Om ditt kumulativa saldo stiger till 300 000 USD på dessa tre konton har du ett oförsäkrat saldo på 50 000 USD, även om inget enskilt kontos saldo överstiger 250 000 USD.
FDIC försäkrar saldon som innehas på gemensamma konton separat från saldon som innehas på enskilda konton, även när de gemensamma kontoinnehavarna också har enskilda konton hos samma institution. Gemensamma kontosaldon delas lika och försäkrade upp till 250 000 USD per kontoinnehavare.
Således kan ett par sätta in upp till 500 000 USD på sitt gemensamma konto utan att överskrida FDIC-gränsen.
FDIC skiljer inte mellan enskild firma (enmansföretag) och deras ägare, även när enskild firmas namn är skilt från ägaren.
När du har ett företagsbankkonto hos samma institution där du har personliga medel, behandlar FDIC dina företags- och personliga insättningar kumulativt. Företagsenheter med flera medlemmar kan dock betraktas separat från sina ägare.
FDIC anser att medel som innehas i de flesta vanliga typerna av pensionskonton (inklusive traditionella och Roth IRAs) är separata från medel som innehas på inlåningskonton som inte är pensionerade, även när kontona hålls i samma namn.
Förutsatt att vissa villkor är uppfyllda, försäkrar FDIC återkallbara kontosaldon upp till $250 000 per unik förmånstagare.
Till exempel är saldot på ett trustkonto med två unika förmånstagare försäkrat upp till 500 000 USD, saldot på ett trustkonto med fyra unika förmånstagare är försäkrat upp till 1 miljon USD, och så vidare.
FDIC-försäkring är bara den mest kända typen av insättnings- eller saldoförsäkring med statligt stöd som är tillgänglig för amerikanska konsumenter. Om du investerar i marknadshandlade aktier genom en onlinemäklare, har du sannolikt nytta av minst en annan:SIPC-försäkring, med stöd av Securities Investor Protection Corporation. Även om det är mer begränsat än FDIC-försäkringar, ger SIPC visst skydd för tillgångar som hålls på värdepapperskonton hos medlems-SIPC-institutioner.
Under tiden, om du bankar med en kreditförening, har du tillgång till NCUA-försäkringsskydd genom National Credit Union Administration. NCUA-försäkring är analog med FDIC-försäkring, bara för kreditföreningar.
Och om du bankar med en institution som är chartrad i Massachusetts, kan dina saldon täckas av Depositors Insurance Fund (DIF)-försäkring. DIF-försäkringen försäkrar helt kontosaldon upp till 500 000 USD vid medlemsinstitutioner, vilket fördubblar FDIC:s skydd.
