Konventionell visdom kräver att ha tillräckligt med kontanter i en regnig dagfond för att täcka tre till sex månaders rutinmässiga levnadskostnader samt alla försäkringsavdrag. Men att binda tiotusentals dollar på ett sparkonto som tjänar snåla 0,01 % är smärtsamt.
Det finns bättre sätt – som de fyra alternativen som följer – för en akutfond att tjäna mer.
Dessa FDIC-försäkrade konton hos en bank eller finansiell institution erbjuder något högre årlig avkastning, för närvarande 0,35 % till 0,56 %, än sparkonton. Dessutom hävde en ändrad federal förordning begränsningen på sex per månad för checkskrivning och uttag från bankomat, men kolla med din bank först.
Insättningsbevis ger högre avkastning eftersom du låser dina pengar under en viss tid, från månader till år. Om du tappar pengarna tidigare betalar du en straffavgift, vanligtvis ett visst antal månader i ränta beroende på CD-perioden. Aktuell årlig avkastning för en löptid på ett år varierar från 0,50 % till 0,70 %.
Du kan tjäna mer utan att binda alla dina pengar genom att bygga en stege av CD-skivor med förskjutna löptider. "På så sätt vet du att det alltid finns pengar tillgängliga", säger Zaneilia Harris, en certifierad finansiell planerare i Upper Marlboro, Md., och författare till Finance 'n Stilettos . Till exempel kan du skapa en stege genom att investera $5 000 vardera på en sexmånaders, ettårig, 18 månaders och tvåårig CD. Var sjätte månad mognar en av CD-skivorna, vilket frigör $5 000. Om du inte behöver pengarna, återinvestera dem i stegen.
En penningmarknadsfond från ett fondbolag investerar i kontanter och kortfristiga räntebärande värdepapper, såsom statsskuldväxlar. Dessa lågriskfonder kan enkelt lösas in, även om de inte är FDIC-försäkrade.
Liksom en penningmarknadsfond ger en kortfristig obligationsfond högre avkastning i utbyte mot något högre risk. Dessa fonder investerar i statsobligationer, kommunala värdepapper och företagsskulder med kortare löptid. Eftersom fonderna tenderar att förbli ganska stabila i pris kan du vanligtvis sälja aktier i en nödsituation utan att riskera stora förluster.
Ted Halpern, VD för Halpern Financial i Ashburn, Va., gillar låga, kortfristiga muni-obligationsfonder som JPMorgan Short-Intermediate Municipal Bond Fund (JIMIX), som har en nettokostnadskvot på 0,25 % och i genomsnitt 52 -veckors avkastning på 1,41%. Kortfristiga munobligationsfonder ger skattefri ränta och bättre räntor än CD-skivor utan att låsa pengarna under en bestämd löptid. Det är särskilt viktigt om räntorna stiger, säger han. "Munis är mycket attraktiva nu eftersom stater är välkapitaliserade efter att ha fått flera omgångar av stimulansbetalningar."
I ett nafs kan ditt hem vara en källa till kontanter. Ett kapitallån kostar bara några hundra dollar att öppna, och vissa långivare avstår från stängningskostnader och underhållsavgifter om lånet är kopplat till ett checkkonto hos samma finansinstitut. HELOC bör vara på plats innan du går i pension, när din inkomst är relativt hög och din kredit är bra, säger Harris. "Knacka inte på den. Ha den där bara i en nödsituation." Räntorna för hemlånekrediter ligger vanligtvis ungefär en punkt över prime rate, eller något över inflationstakten, med ränta som endast betalas om du drar pengar från HELOC.
På samma sätt kan du skapa en värdepapperiserad kredit kopplad till ditt investeringskonto, utan några stängningskostnader, säger Halpern. Precis som HELOC betalar du bara ränta på saldot du drar från kreditgränsen.
Ju mer kredit du kan utnyttja direkt, desto lägre måste dina reserver finnas på andra akutkonton. Halpern rekommenderar att bevara motsvarande två månaders utgifter på bankkonton och en månad eller mer i en obligationsfond, utöver kreditgränser.
Se över storleken på din nödfond med jämna mellanrum och öka dina kontanta besparingar för att täcka förväntade utgifter, såsom ett hemrenoveringsprojekt eller bilköp, säger Sunit Bhalla, en certifierad finansiell planerare i Fort Collins, Colo. Tänk på, "ju mer sparsam du är i livet, desto mindre behöver du i din akutfond", säger Derek Sall, som bloggar på Life And My Finances, i Grand Rapids, Mich.
