Checkinbetalningstjänster tillåter konsumenter att lösa in checkar utan ett bankkonto. De ger enkel tillgång till kontanter för personer som kanske inte kan öppna ett bankkonto eller har ett men inte kan ta sig till sin bank när de behöver pengar.

Ta reda på vilka check-inbetalningstjänsterna har nytta av, hur de fungerar och hur mycket de kostar för att avgöra om de är rätt för dina behov.

Vad är en check-inbetalningstjänst?

Check-inbetalningstjänster gör att du kan lösa in löner, myndigheter och andra typer av checkar utan bankkonto. Medlen är vanligtvis tillgängliga nästan omedelbart.

De finansiella servicecentren som tillhandahåller dessa tjänster representeras av Financial Service Centers of America (FiSCA), en nationell branschorganisation. Enligt FiSCA finns det cirka 13 000 finansiella servicecenter i USA. Dessa centra genomför över 350 miljoner transaktioner per år i olika produkter till ett värde av 106 miljarder USD.

De tillhandahåller en mer begränsad uppsättning tjänster än vad traditionella banker gör, men generellt erbjuder checkinlösen tillsammans med postanvisningar, elektroniska räkningsbetalningar, bankomattjänster och avlöningsdagslån.

Även om den sällsynta banken kan lösa in en check från en icke-kund, och det också mot en avgift, löser de flesta banker bara checkar från kunder för att undvika förfalskningar.

Hur fungerar en check-inbetalningstjänst?

Sex procent av vuxna i USA är "unbanked", vilket betyder att de inte har ett check-, spar- eller penningmarknadskonto. Att inte ha ett bankkonto kan uppstå av många anledningar, inklusive att ha negativa poster i din ChexSystems-rapport, att inte vilja betala avgifterna som följer med ett traditionellt bankkonto eller att stå inför stängningar av lokala bankkontor. Men det är ofta nödvändigt att använda alternativa finansiella tjänster för att slutföra grundläggande transaktioner som att lösa in checkar.

Under 2019 använde över hälften av de vuxna utan banktjänster en alternativ finansiell tjänst, såsom en check-inbetalningstjänst, postanvisning eller pantbankslån. Dessutom var 16 % av de vuxna underbankade, vilket innebär att de har en bank men också använder en alternativ tjänst.

Check-inbetalningstjänster finns för att hjälpa obankade och underbankade att konvertera sina lönecheckar till kontanter vid lämplig tidpunkt (många är öppna 24 timmar om dygnet) och plats (de finns i samhällen över hela landet). De erbjuds av butiker som Walmart, långivare av avlöningsdag och andra finansiella servicecenter som Amscot. I de flesta fall tar de ut en avgift för tjänsten som de är skyldiga att avslöja, vanligtvis en procentandel av checkens nominella värde.

Till exempel, från och med juni 2020 debiterar Walmart $4 för kontantcheckar upp till 1 000 USD och 8 USD för checkar över 1 000 USD. Även om det kanske inte verkar så mycket - bara 0,4% eller 0,8% av din totala check, kan andra checkkassare ta ut mer. Amscot tar ut upp till 2,9 % av värdet av statliga checkar, 2,5 % av checkar med skatteåterbäring och upp till 4,5 % för andra lönecheckar och handskrivna checkar. Om du löser in en lönecheck på 1 000 USD på Amscot kan du betala så mycket som 45 USD. Om du använder tjänsten för att lösa in 26 lönecheckar per år kan du förlora 1 170 USD i avgifter.

Check-inlösen avgifter tär på dina intäkter. Om du måste använda dem, använd dem sparsamt och leta efter billiga tjänster.

För- och nackdelar med check-inbetalningstjänster

• Tillhandahåller finansiella tjänster till unbanked och underbanked

• Gör pengar tillgängliga nästan omedelbart

• Kan ta ut extremt höga avgifter

• Lätt att fastna i en cykel

• Kan lämna konsumenter fast vid användning av icke-traditionella finansiella tjänster

Förklaringar

• Tillhandahåller finansiella tjänster till obankade och underbankade : Checkinbetalningstjänster ger kunderna möjlighet att lösa in en check när de annars kanske inte kan öppna ett bankkonto eller komma åt ett när de behöver det (till exempel när de reser eller löser in en check efter kontorstid).
• Gör pengar tillgängliga nästan omedelbart :Dessutom, för personer som kan leva lönecheck till lönecheck eller har en sällsynt ekonomisk nödsituation, check-inlösen tjänster kan ge pengar i händerna nästan omedelbart. Du behöver inte vänta en eller två dagar för att dina pengar ska tas bort från ett bankkonto.

Förklarade nackdelar

• Kan ta ut extremt höga avgifter : Checkinbetalningstjänster tar ofta ut extremt höga avgifter, vilket kan minska mängden dina surt förvärvade pengar du får behålla. Banker eller kreditföreningar debiterar vanligtvis inte kontoinnehavare för inlösen av checkar. Eftersom banker sparar pengar på att lösa in checkar i det långa loppet, skulle det vara till din fördel att öppna ett bankkonto så snart du kan. Det kan hjälpa dig att betala tillbaka eventuella utestående saldon du är skyldig, rapportera felaktiga negativa poster.
• Lätt att fastna i en cykel :Ibland kan check-inbetalningar gå så överstyr att individer inte kan betala för viktiga utgifter (hyra, mat eller transport, till exempel). Så länge som beroendet av snabba kontanter kvarstår, kan en person fortsätta att använda en check-inbetalningstjänst och fastna i en cykel.
• Kan lämna konsumenter fast vid användning av icke-traditionella finansiella tjänster :Lättheten och bekvämligheten med check-inbetalningstjänster kan göra en person motståndskraftig mot att någonsin öppna ett traditionellt bankkonto eller dra nytta av de många gratistjänsterna och andra förmåner de erbjuder.

Nyckelalternativ

• En check-inbetalningstjänst ger ett sätt att omvandla checkar till kontanter om du inte kan öppna ett checkkonto på grund av tidigare ekonomiska problem eller inte kan nå din bank och behöver kontanter snabbt.
• Den gör pengar tillgängliga nästan omedelbart men kommer med höga avgifter som kan urholka dina intäkter.
• Det bör bara vara en stoppåtgärd tills du befinner dig på bättre ekonomisk grund och kan skaffa ett bankkonto.