När du inte har tillräckligt med pengar på ditt finansiella konto för att täcka en transaktion men din institution respekterar det ändå, har du sagt att du har en övertrassering. En övertrassering gör att du kan fortsätta använda pengar på ditt konto även när det har ett negativt saldo, men du måste ersätta pengarna och vanligtvis betala en avgift.

Låt oss ta en titt på hur övertrassering fungerar och de olika sätten din bank eller kreditförening kan debitera dig när ditt saldo faller under noll.

Vad är en övertrassering?

En övertrassering uppstår när en transaktion överskrider ditt tillgängliga saldo och din bank eller kreditförening står för kostnaden. Med en övertrassering förväntar sig finansinstitutet fortfarande att du ska tjäna på det belopp som det gav dig. Utöver det debiteras du ofta en avgift relaterad till en övertrassering, vilket gör transaktionen ännu dyrare.

Hur fungerar en övertrassering?

En övertrassering kan utlösas av vilken åtgärd som helst som resulterar i ett negativt konto balans. Detta kan inkludera:

• En automatisk betalning som dras från ditt konto när du inte har tillräckligt med pengar för att täcka kostnaden
• En check som du skrev sätts in och dras från ditt konto senare än förväntat, och du har inte tillgängliga medel för att täcka ditt nästa köp
• Gör ett betalkortsköp personligen eller online och det godkänns, även om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka det

När du gör ett köp som bringar ditt kontosaldo under noll, banker besluta om du vill tacka nej till köpet eller betala det åt dig, genom att överdra ditt konto.

För det mesta kommer en bank eller kreditförening att basera övertrasseringen på ditt tillgängliga saldo – summan pengar på ditt konto som du kan spendera, ta ut eller täcka transaktioner. Ibland skiljer sig ditt angivna saldo från ditt tillgängliga saldo, så se till att kontrollera ditt tillgängliga saldo och verifiera vad banken faktiskt tror att du kan spendera. Dessutom, vet att banker kan beställa transaktioner på olika sätt, vilket minskar ditt tillgängliga saldo. Till exempel kan en debitering tas ut innan en kredit tillämpas, vilket kan resultera i en övertrassering, även om du tror att du har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto.

Beroende på bank kommer checkräkningskrediter att hanteras på olika sätt. Det finns inte ett sätt att hantera en övertrassering. Dessutom finns det olika avgifter förknippade med varje typ av övertrasseringstransaktion och åtgärd.

Övertrasseringsskydd

Övertrasseringsskydd är ett avtal mellan dig och din bank för att täcka övertrassering på ett checkkonto, som ofta inkluderar en avgift. Om du väljer övertrasseringsskydd när du skapar ett konto hos din bank, erbjuds du vanligtvis några olika alternativ:

• Standard övertrassering :Detta är vanligtvis standard, som täcker vissa transaktioner som automatiska betalningar och återkommande debiteringsköp, inklusive ett gymmedlemskap eller en månatlig prenumerationstjänst.
• Övertrasseringsskydd :I vissa fall kan en bank eller kreditförening tillåta dig att länka ditt sparkonto till ditt checkkonto som en form av backup. När en övertrassering inträffar överförs pengarna automatiskt från det länkade kontot och sätts in på transaktionskontot. Beroende på institution kan denna tjänst vara gratis. Till exempel erbjuder Chase denna form av skydd gratis, medan Wells Fargo tar ut en avgift.
• Betalkortsskydd :Om du vill att dina debettransaktioner ska gå igenom, även om de inte är återkommande räkningar, kan du fråga om den här tjänsten. Vanligtvis är det dock en avgift kopplad till varje transaktion.

Din bank kan använda olika termer när de hänvisar till typer av övertrasseringsval, så det är viktigt att noggrant läsa varje beskrivning. Dessutom kan du tacka nej till övertrasseringsskydd och spara pengar på övertrasseringsavgifter. Men om en betalning returneras på grund av otillräckliga medel, kan du fortfarande vara sugen på att få en återbetald betalningsavgift.

Övertrasseringsavgifter

Avgifter varierar beroende på bank eller kreditförening. Men mediankostnaden för en övertrasseringsavgift är $35 per incident, enligt Pew Center on the States. Dessutom, även om du har ett övertrasseringsskydd som innebär en automatisk överföring, kan du fortfarande ta på dig en avgift. Pew rapporterar att det är vanligt att se en avgift på cirka 10 USD för dessa överföringar, även om inte alla banker tar ut denna avgift.

Var också uppmärksam eftersom vissa banker och kreditföreningar klassificerar övertrasseringsskydd som en kreditram. Om så är fallet kan det sluta med att du betalar ränta på beloppet för övertrasseringen tills du betalar det belopp som ditt finansinstitut har förskotterat till dig.

Nyckelalternativ

• En övertrassering kan tillåta transaktioner att gå igenom, även om du inte har tillgängliga medel på ditt konto.
• Banker erbjuder olika typer av övertrasseringsskydd som gör att du kan fortsätta att betala räkningar, även om du inte har pengar på ditt konto, ofta mot en avgift.
• Övertrasseringsavgifter kan vara dyra och öka kostnaderna för en transaktion.
• Även om du inte har ett övertrasseringsskydd kan en transaktion fortfarande gå igenom och resultera i en avgift.
• Läs igenom din banks policyer för att förstå när och hur den hanterar övertrassering.