När en älskad dör finns det både känslomässiga och logistiska aspekter att brottas med. Du kan ha intensiva känslor inför förlusten, men samtidigt kan du behöva utföra vardagliga uppgifter för att hantera den avlidnes angelägenheter. När det gäller ekonomiska frågor som att överföra ett bankkonto till arvingar, beror de steg som krävs på hur kontot benämndes och eventuell annan dödsboplanering på plats före döden.

I den här artikeln tar vi upp vad som händer med ett bankkonto när någon dör. Vi granskar individuella och gemensamma konton samt andra typer av kontoregistreringar. Och för dem som planerar framåt, inkluderar vi tips om hur du kan göra saker lättare för nära och kära efter din död.

Nyckelalternativ

• Bankkonton överförs till arvingar genom ett dödsbo eller via mottagarens instruktioner.
• Du kan eventuellt undvika bouppteckning med förmånstagare som betalas vid döden (POD) eller gemensam hyresrätt med rätt att överleva.
• När du dör utan testamente avgör statliga lagar eller automatiska överföringar vem som får pengar.
• En fastighetsplaneringsadvokat kan hjälpa dig att överföra tillgångar till nära och kära och samtidigt minimera problemen.

Vad händer med ett enda bankkonto när någon dör ?

Ett enda bankkonto ägs av en individ med ingen annan på konto. Även kända som "individuella" kontoregistreringar, dessa konton tar vanligtvis en av följande vägar när kontoägaren dör:

• Om det finns en POD-mottagare går medlen till den person, personer eller enhet som nämns som mottagare. När detta händer behöver medlen inte gå igenom bouppteckning.
• Om det inte finns någon förmånstagare går medlen till den avlidnes dödsbo. Därifrån kommer eventuella kvarvarande medel att fördelas enligt instruktioner i testamentet. Om det inte finns något testamente, bestämmer vanligtvis statlig lag vem som får pengarna.

Bouppteckning är processen för att bevisa testamentets giltighet, betala fordringar mot dödsboet och fördela tillgångar.

Vad händer med ett gemensamt konto?

I de flesta fall överförs tillgångar på ett gemensamt konto automatiskt till den överlevande gemensamma kontoägare när någon dör. Det gäller särskilt för gemensamma hyresgäster med rätt till överlevnad (JTWROS). Men det finns flera sätt att skapa bankkonton med flera kontoägare, så det är viktigt att förstå hur kontot skapades.

Vad händer med ett bankkonto när någon dör utan en vilja?

Det finns flera goda skäl att skaffa ett testamente, men vissa tillgångar kan överlåtelse oavsett om det finns ett testamente. När det gäller att överföra bankkonton vid dödsfall spelar det kanske ingen roll om den som avlidit hade ett testamente.

Automatiska överföringar

I vissa fall är medlen tillgängliga för arvingar utan att behöva gå genom bouppteckning.

• Med en POD-registrering går pengarna automatiskt till de namngivna förmånstagarna.
• Med JTWROS-konton tar eventuella överlevande kontoägare över den avlidnes intresse i kontot.

Fastighetstillgångar

Om ett konto inte automatiskt överförs till någon annan via efterlevanderätt eller en POD-registrering, tillgångarna går in i din dödsbo. Därifrån finns medlen tillgängliga för att tillgodose fordringar från borgenärer och eventuella kvarvarande tillgångar kan fördelas enligt anvisningarna i ett testamente. Om det inte finns något testamente, dikterar statlig lag i allmänhet vad som händer med kvarvarande tillgångar.

Vad händer med FDIC-försäkring efter att någon dör?

När en bankkontoägare dör med tillgångar som är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), deras FDIC-täckning fortsätter i sex månader efter dödsfallet. Efterlevande makar eller någon annan inblandad kan använda den tiden för att flytta pengar till andra konton och se till att kontosaldo håller sig under FDIC-försäkringsgränserna.

Förebygga komplikationer för dina nära och kära

Att hantera en älskads död är svårt nog, så det är smart att vidta åtgärder som lättar bördan för överlevande.

Diskutera din strategi med en fastighetsplaneringsadvokat och auktoriserad revisor (CPA) innan du vidtar åtgärder. När du försöker lösa ett problem kan dina ansträngningar oavsiktligt skapa andra.

Överväg förmånstagare

Det kan vara meningsfullt att lägga till förmånstagare till bankkonton om du vet vem du vill överföra tillgångarna till. Med en POD-registrering behöver förmånstagare helt enkelt tillhandahålla dokument som dödsbevis för att få tillgång till pengarna på dina konton.

Överväg gemensamma kontoinnehavare

Att lägga till gemensamma kontoinnehavare med rätt till efterlevande gör det enkelt att överföra pengar till andra. Det kan dock bli flera oavsiktliga konsekvenser av att lägga till gemensamma kontoägare. Till exempel kan alla kontoägare ta ut pengar, och dina pengar kan vara tillgängliga för borgenärer som väckt rättsliga åtgärder mot andra kontoägare. Att lägga till gemensamma ägare kan också få gåvoskatteeffekter.

Håll din fastighetsplan aktuell

Om du aldrig har gjort någon fastighetsplanering är nu en utmärkt dags att börja. Skaffa ett testamente och gå igenom dokumentet regelbundet för att se till att det fortfarande utför allt du vill att det ska göra. Med hjälp av en advokat licensierad i din stat kan du förbättra chanserna att tillgångar passerar som du vill att de ska. Det är också smart att anlita en CPA när du slutför din plan. Om du gör det kan du minimera skatterna för dina arvingar och andra komplikationer.

När äganderätten övergår automatiskt går medlen inte genom bouppteckning. Som ett resultat kan dessa överföringar åsidosätta eller komma i konflikt med eventuella instruktioner i ditt testamente. Dina gemensamma kontoinnehavare och förmånstagare (om några) avgör i allmänhet vem som får pengar efter att du dör.

Vanliga frågor (FAQs)

Vad händer om någon dör utan testamente men har en förmånstagare på sitt bankkonto?

Med en giltig förmånstagare på plats går pengarna på ett bankkonto till förmånstagaren. Den personen måste kontakta banken och tillhandahålla dokumentation för att kräva pengar. Om förmånstagaren avlider före bankkontoägaren går tillgångarna vanligtvis till den avlidnes dödsbo. Därifrån kan tillgångarna fördelas enligt instruktioner i ett testamente eller enligt statlig lag.

Hur lång tid har du på dig att göra anspråk på en avliden persons bankkonton?

Det finns ingen exakt gräns för när du behöver göra anspråk på pengar, och du kan säkert ta lite tid att anpassa dig till en älskads död. Det är dock klokt att agera snabbt. Så småningom kan kontot bli vilande, och banker kan behöva lämna över vilande konton till staten för förvaring (vanligtvis efter flera år). Arvingar kommer fortfarande att ha tillgång till medlen, men det kan finnas extra steg inblandade. Dessutom kan exekutor, personlig representant eller administratör behöva stänga den avlidnes bankkonton för att slutföra bouppteckningsprocessen. Slutligen, när adekvat FDIC-försäkring är ett problem, är det smart att överföra pengar inom sex månader efter dödsfallet.