Driven av regleringar, kundefterfrågan och demografiska förändringar blir öppen bankverksamhet verklig. Den framväxande bankverksamheten på marknaden kommer att skapa möjligheter för både banker och icke-banker. Men det ställer också grundläggande frågor om hur bankerna vill positionera sig. Efter uppmaning av PSD2 arbetar EU-banker aktivt med lösningar. Ändå börjar schweiziska banker också identifiera chanser att öppna sig.

Folk har meddelat det i flera år nu:Banker kommer att störas, även om det inte har hänt ännu. Detta kan komma att förändras nu, eftersom vi står inför den öppna bankeran i EU och i synnerhet Storbritannien och Tyskland på grund av regelverk som EU:s betaltjänstdirektiv (PSD2).
 
”Det finns en ny spel i stan idag, öppen bankverksamhet, och det lovar en efterlängtad revolution”. Inte Deloittes ord utan de av Philip Aldrick, ekonomiredaktör på The Times, som skrev den 20 juni. Han har helt rätt.
 
Även om schweiziska banker inte känner samma regulatoriska tryck i detta avseende, måste de noggrant överväga sin inställning till öppen bankverksamhet innan andra drar nytta av fördelarna med det framväxande ekosystemet. Att bara reagera på regleringar är kortsiktigt enligt vår uppfattning.
 
Vi har faktiskt tre kritiska faktorer för betydande strukturella förändringar i banksektorn:kundefterfrågan och demografisk förändring; teknologisk utveckling; och riktad reglering som tvingar etablerade företag att öppna och dela sina data.
 
Öppen bankverksamhet:Hur man blomstra i en osäker framtid är vår första karta över detta framväxande landskap. Den beskriver en framtid av förändring, möjligheter men också hot. Vi går in i en era som vi har döpt till "marketplace banking" och den kommer att se radikalt annorlunda ut än vad som har funnits tidigare.
 
Under de kommande 10 åren kommer inte den viktigaste frågan för bankleverantörer att vara "vilken produkt bygger jag", "vilka kontoförmåner erbjuder jag" eller "inom vilket område kan jag bättre korsförsälja". Den viktigaste frågan blir:Vill jag ha en direkt kundrelation? Och om jag gör det, hur ska den här kundrelationen se ut? Till nominellt värde kan det låta absurt. Bankverksamhet har alltid handlat om att betjäna kunden direkt.
 
Men öppen bankverksamhet kommer att förändra denna långåriga logik. Under det kommande decenniet finns det fyra potentiella affärsmodeller för etablerade banker att välja mellan:

1. Förvandla dig själv till en leverantör: Bygg de bästa produkterna du kan, men låt någon annan distribuera dem till kunder via sin egen plattform eller nätverk.
2. Fortsätt vara en fullserviceleverantör: Gör som du alltid har gjort, men var säker på att du gör det bättre eftersom konkurrensen kommer att bli ännu hårdare. Och oroa dig inte för mycket om massor av tredjepartsintegration.
3. Fungerar som ett verktyg:  Ge helt upp både äganderätten och distributionen av produkter. Verka istället lönsamt bakom kulisserna och tillhandahålla infrastruktur och tjänster till kundinriktade outfits.
4. Bli ett gränssnitt: Gör tvärtom, avstå från produkterna och bli kundens favoritdistributör för andras produkter.

Alla dessa terminer är möjliga och potentiellt lönsamma för dominerande operatörer enligt öppna bankregler. En kombination av dessa driftsmodeller kan mycket väl väljas.

Men här är twisten. Under öppen bankverksamhet är dessa terminer fullt möjliga för alla andra också. Tänk på det –tänk om du kunde börja från ett tomt pappersark, designa fantastiska produkter men inte behöva oroa dig för marknadsförings- och distributionskostnaderna?

Eller vad händer om du inte har riskmodellering och finansiell expertis för att bygga låne-, försäkrings- och sparmedel, men har ett fantastiskt rekord när du säljer produkter direkt till kunder?

Öppen bankverksamhet kommer att bli exakt det. Vidöppen.

De etablerade bankerna börjar från en position av otrolig styrka. De har en fantastisk möjlighet att växa, förfina eller bygga en snygg modell som enbart fokuserar på det de är bäst på.

Men de är inte ensamma. Teknikjättar, nystartade Fintech-företag, till och med prisjämförelsewebbplatser - (vad var det med att hålla ett fantastiskt rekord med försäljning till kunder?). Alla av dem har redan många av verktygen nödvändiga för att bli framgångsrika i den nya världen och inträdesbarriärerna har just sänkts.

Det är bara en tidsfråga att dessa kommer in på den schweiziska marknaden, antingen för att schweizisk reglering följer efter EU-förordningen eller för att progressiva schweiziska banker öppnar upp för att skörda frukterna. Och när vi läser pressen ser vi att de första bankerna redan har påbörjat denna resa och en arbetsgrupp håller på att definiera schweiziska standarder för API-gränssnitt för banker.

Denna blogg publicerades först på UK Banking Blog och anpassades därefter till Schweiz.