Har du någonsin kommit farligt nära noll på ditt bankkonto? Om ditt saldo någonsin går över gränsen till det röda, kommer din bank sannolikt att slå dig med vad som kallas en övertrasseringsavgift.

Övertrasseringsavgifter är priset för att spendera mer pengar än vad du har, och de kan vara dyra – upp till 40 USD.

Ta reda på mer om övertrasseringsavgifter, inklusive hur du undviker dem.

Hur fungerar övertrasseringsavgifter?

Du lider av en övertrasseringsavgift när du inte har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att täcka ett uttag, en fakturabetalning eller en check – men banken låter transaktionen gå igenom ändå.

Banken står för skillnaden och förväntar sig att du ska betala tillbaka pengarna och lite till.

"Och lite till" är övertrasseringsavgiften. Det är en straffavgift du debiteras när din bank backar upp dig efter att ditt konto går i negativ riktning. På bankspråk har ditt konto blivit övertrasserat .

Vad kostar övertrasseringsavgifter?

Flera studier visar att den typiska övertrasseringsavgiften är cirka 35 USD, även om en bank kan gå så högt som 39 USD. Om du inte inser att du har slut på pengar och gör flera transaktioner kan du drabbas av avgifter för hundratals dollar på en enda dag.

Om du fortsätter att övertrassera ditt konto och samlar på dig övertrasseringsavgifter under loppet av flera dagar, kommer många banker att ta ut en extra avgift, kallad en "förlängd övertrasseringsavgift". Det kan vara så mycket som $40.

Frekventa övertrassörer slutar vanligtvis med att betala nästan 450 USD i avgifter, konstaterade U.S. Consumer Financial Protection Bureau.

Om du ständigt lämna ditt konto i den röda zonen kan du möta ännu hårdare konsekvenser än avgifter:Ditt konto kan frysas och så småningom stängas av.

Övertrasseringsavgifter och övertrasseringsskydd

Övertrasseringsavgifter är en del av vad banker kallar "övertrasseringsskydd", vilket kan låta som något varmt och flummigt. Vem vill inte känna sig skyddad, eller hur?

Det är sant att övertrasseringsskydd kan bespara dig förödmjukelsen av att få ditt betalkort nekat i snabbköpet eller att du inte kan ta ut pengar ur en bankomat när du behöver det.

Men det besparar dig inte från övertrasseringsavgifter. Du kommer att bli straffad varje gång övertrasseringsskyddet måste rädda dig om du inte har tillräckligt med pengar.

Övertrasseringsskydd är frivilligt:​​Du måste välja in. På baksidan har du rätt att välja bort när du vill. Men det kommer inte nödvändigtvis att sätta stopp för avgifterna.

Övertrasseringsavgifter kontra NSF-avgifter

Utan övertrasseringsskydd kommer transaktioner med ditt betalkort vanligtvis att spärras om du inte har tillräckligt med pengar. Du kanske har en pinsam stund i kassakön vid Target eller vid bankomaten, men du kommer inte att drabbas av någon avgift.

Men automatiska fakturabetalningar och papperscheckar kan fortfarande behandlas när ditt kontosaldo är för lågt, även när du har sagt nej till övertrasseringsskydd. En betalning kommer att avvisas eller en check kommer att studsa — och banken debiterar dig en avgift som liknar en övertrasseringsavgift.

Den här kallas en avgift för icke-tillräckliga medel, eller NSF. Och det kommer att kosta ungefär lika mycket som en övertrasseringsavgift.

Vissa banker kommer inte att behandla betalningar eller checkar om det inte finns tillräckligt med pengar på kontot – vilket kan rädda kunder från NSF-avgifter. Ta reda på vad din banks policy är genom att granska informationen på dess webbplats eller ringa ett gammaldags telefonsamtal.

Andra sätt att undvika övertrasseringsavgifter

Du har flera ytterligare sätt att undvika höga övertrasseringsavgifter, förutom att välja bort övertrasseringsskydd hos en bank som stoppar transaktioner med otillräckliga medel:

Godkänn överföringar av övertrasseringsskydd. Du länkar dina konton – kanske ditt checkkonto och ett sparkonto, eller ditt checkkonto och ett kreditkort – och om det ena inte helt kan täcka kostnaden för din nya TV kommer det andra automatiskt att hoppa in. (Om du inte är hopplöst sönder.)

Övertrasseringsskyddsöverföringar är billigare än övertrasseringsavgifter - vanligtvis kostar $10 till $12 - och här är en extra bonus:Din bank kan ta ut avgiften bara en gång per dag för flera övertrasseringar.

Håll ett öga på ditt kontosaldo. Detta kan tyckas självklart, men att veta hur mycket eller lite du har på banken kommer att hjälpa dig att undvika överutgifter och få ditt saldo under noll.

Kontrollera med jämna mellanrum ditt saldo online och granska dina månadsutdrag.

Konfigurera lågbalansvarningar. Låt din bank meddela dig när ditt konto flirtar med ett negativt saldo. En text- eller e-postvarning kan göra att du slipper kostsamma problem.

Behåll lite extra pengar. Vi har alla oförutsedda utgifter som dyker upp. Så sätt in lite pengar på ett sekundärt bankkonto. Om din primära börjar påminna dig om en gasmätare på "E", överför du bara några pengar så att du inte övertrasserar och debiteras.

Registrera dig för direkt insättning. Låt din lön gå direkt in i banken så att ditt konto fylls på regelbundet. Och sedan kommer övertrasseringsavgifter att bli något du aldrig kommer att betala – eller ens tänka på .