Open banking ger grunden för verkliga affärsmöjligheter som är påtagliga och störande. Å ena sidan drar kunder till leverantörer av finansiella tjänster helt klart nytta av ett mer kundfokuserat tillvägagångssätt med större tjänstediversifiering och förmåga att bättre kontrollera sin egen data. Å andra sidan kommer leverantörer av finansiella tjänster att kunna samla in och analysera riktiga konsumentdata för att kunna erbjuda mer innovativa produkter och tjänster. Detta har redan visat sig särskilt effektivt för detaljhandelsbanker, som ligger i framkant av öppna bankinitiativ. Vi har identifierat tre områden som för närvarande formar det schweiziska öppna banklandskapet:Realtidsdelning av kontodata, direkt initiering av betalningar och tillhandahållande av information i realtid.
I vår första artikel i serien undersökte vi varför öppen bankverksamhet är en strategisk möjlighet, inte bara ett "måste" för schweiziska banker. Nu fördjupar vi oss i vilka områden som för närvarande formar det schweiziska öppna banklandskapet.Open banking ger grunden för verkliga affärsmöjligheter som är påtagliga och störande. Å ena sidan kommer kunder till leverantörer av finansiella tjänster helt klart att dra nytta av ett mer kundfokuserat tillvägagångssätt med större tjänstediversifiering och förmåga att bättre kontrollera sin egen data. Å andra sidan kommer leverantörer av finansiella tjänster att kunna samla in och analysera riktiga konsumentdata för att kunna erbjuda mer innovativa produkter och tjänster. Detta har redan visat sig särskilt effektivt för detaljhandelsbanker, som ligger i framkant av öppna bankinitiativ. Vi har identifierat tre områden som för närvarande formar det schweiziska öppna banklandskapet:
• Nya multibanktjänster genom att dela kontodata i realtid
• Nya betaltjänster genom att direkt initiera betalningar utan mellanhand
• Nya tjänster utöver det traditionella bankerbjudandet
Open banking gör det lättare för tredjepartsleverantörer att få tillgång till bankkontodata, analysera och använda dem genom att erbjuda nya tjänster till kunder. Ett typiskt användningsfall är aggregering av bankkonton, där information från flera konton hos olika banker kan samlas in och presenteras på en enda översikt. Den konsoliderade vyn hjälper kunder att hantera sin förmögenhet online genom att upprätthålla en översikt över flera bankrelationer och konton i realtid. Istället för att använda olika inloggningsmekanismer har klienten möjlighet att använda endast en uppsättning data för att komma åt all sin information.
Betydande användningsfall inom detta område finns redan tillgängliga i Schweiz. Detta inkluderar Credit Suisses nätbanksportal Credit Suisse Direct, som bland annat möjliggör betalningshantering och likviditetshantering med konton hos andra banker. Ett annat anmärkningsvärt användningsfall är Bexios affärsmjukvara för småföretag, som erbjuder automatiskt datautbyte med UBS onlinebank och synkronisering av betalningstransaktioner med e-banking hos PostFinance, ZKB eller Raiffeisen.
Utöver traditionella betalningsmetoder som kreditkort kan kunder nu även använda andra betaltjänstleverantörer för att göra P2P, e-handel och POS-betalningar direkt från sitt konto. Dessutom kan banker säkerställa effektivare betalningshantering och förbättrad kassaflödestransparens genom (nästan) realtidsavveckling av fordringar och skulder.
Ett relevant användningsfall i detta område i Schweiz är TWINT-mobilbetalningsappen. TWINT är en digital plånbok som grundades 2014 och slogs samman med Paymit 2016, som förenar de största schweiziska bankerna och SIX i deras stöd för en mobil betalningslösning. Syftet är att utmana internationella konkurrenter som ApplePay, som alltmer tar sig in på den schweiziska marknaden. Huvudfunktionerna i appen är den mobila detaljhandelsbetalningslösningen, skicka och begära pengar från smartphone till smartphone och digitala lojalitetsförmåner som kuponger, stämpelkort och lojalitetskort.
Open banking uppfattas ofta som endast relevant för banker eller finansiella tjänsteleverantörer. Men eftersom kontodata och tillgång till kontoutdragsinformation är rik och värdefull, tror vi att öppen bankverksamhet har ett starkt förslag som går utöver finansiella tjänster. Försäkringar, fastigheter eller andra branscher kan dra nytta av denna information.
Ett anmärkningsvärt användningsfall inom området för realtidsförsörjning av information i Schweiz är samarbetet mellan Hypothekarbank Lenzburg och fintech TaxLevel. Den senares skattemodul kommer att kopplas till Hypothekarbank Lenzburgs kärnbankssystem Finstar (som även erbjuds till andra banker) i slutet av 2018. Denna tjänst gör det möjligt för Finstar-banker att slå samman skatterelevanta affärs- och portföljdata från olika interna och externa källor . En av fördelarna är att banken kan skapa framtidsinriktade skattekalkyler för sina kunder, t.ex. för att fastställa skattekonsekvenserna av transaktioner.
På Deloitte ser vi utmaningen för banker i att omforma sin strategi och den tillhörande affärsmodellen i ljuset av öppna bankstörande innovationer. Detta kommer att innebära en enorm förändring mot ett mer kreativt och kollaborativt sätt att tänka i bankvärlden – en utveckling som redan är på gång i olika regioner i världen och som har producerat de första intressanta och anmärkningsvärda användningsfallen i det schweiziska banklandskapet. Vi förväntar oss att se många fler användningsfall inom en snar framtid. Dessa första exempel på marknaden kommer bara att representera början på en intressant och störande utveckling i den schweiziska bankbranschen.
