När du sätter in en check på ditt bankkonto skickar din bank den till den bank som har det konto som den drogs på. Om kontoinnehavaren har tillräckliga medel för att täcka checken, skickar banken som innehar kontot pengarna till din bank och din bank krediterar pengarna till ditt konto. Men om det inte finns tillräckligt med pengar för att täcka checken, returnerar den andra banken checken till din bank. Varje bank har sina egna rutiner för att hantera returnerade checkar, men i de flesta fall måste människor som skriver dåliga checkar och personer som sätter in dåliga checkar betala straffavgifter.
Federal Reserve underlättar överföringar mellan banker. När en bank vägrar att hedra en check på grund av bristen på tillgängliga medel, måste den banken betala en administrativ avgift till Federal Reserve för att returnera checken till banken som accepterade checkinsättningen. För att täcka dessa kostnader och för att avskräcka kontoinnehavare från att skriva dåliga checkar, bedömer bankerna övertrasseringsavgifter som ofta överstiger $30 för avvisade checkar. Dessutom bedömer banken som accepterade checken för insättning en returnerad checkavgift på den person som deponerade checken. Avgifter för returnerade checkar är vanligtvis lägre än avgifter för övertrassering men kan fortfarande vara 20 eller 25 USD.
När de tar emot en returnerad check gör de flesta banker ett andra försök att samla in betalningen på föremålet genom att skicka tillbaka det till banken där pengarna dras. I teorin kan en bank fortsätta att sätta tillbaka en studsad check flera gånger eftersom varken statliga eller federala lagar begränsar antalet gånger som en bank kan sätta tillbaka ett föremål. Men om checken returneras obetald för en andra gång, försöker de flesta banker inte att samla in pengarna för en tredje gång; istället skickar banken tillbaka checken till den som satte in den. Insättaren och checkskrivaren måste betala straffavgifter varje gång checken returneras.
Tidigare, när du satte in en dålig check, returnerade din bank den faktiska checken till dig, men sedan 2004 skickar de flesta banker kopior av checkar istället för själva checken. Check 21 Act från 2004 tillåter banker att konvertera checkar till elektroniska bilder för att påskynda checkrensningsprocessen och för att eliminera kostnader genom att minska pappersarbetet. Om en check studsar, skriver banken ut en kopia av checkbilden och returnerar den till insättaren. Dessa checkbilder är giltiga checkar, så du kan försöka göra om eller lösa in en ersättningscheck.
Statliga lagar som rör dåliga checkar varierar enormt, men i de flesta stater kan du rikta anklagelser mot alla som skriver en dålig check till dig om han inte löser ärendet inom en viss tid. Om du väljer att sätta tillbaka checken kan din bank lägga ett förlängt behåll på den som kan pågå i upp till sju arbetsdagar. Federal lag tillåter banker att placera dessa så kallade "undantagsspärrar" på tidigare returnerade checkar på grundval av att checken har studsat en gång så att den kan studsa igen.
