Om du drar tillbaka gardinen för teckningsprocessen för bolån kan hjälpa dig att samla in rätt dokument och säkerställa lånet. Underwriting gör det möjligt för långivaren att verifiera att du är ekonomiskt kapabel att betala tillbaka lånet och att den intecknade bostaden uppfyller långivarens kriterier. Avvikelser mellan din låneansökan och stödjande dokument eller okontrollerbara detaljer kan försena godkännandet av bolån och kan till och med få försäkringsgivaren att avslå lånet.
En låneansvarig hjälpte sannolikt till med ansökningen om hypotekslån, samlade in några preliminära dokument, såsom lönebesked, och körde din kredit för att säkerställa att du uppfyllde grundläggande krav. Hon kan också ha skickat din information genom ett automatiserat försäkringssystem . Automatiserad emissionsgarantiprogram ger ett förhandsgodkännande av lån baserat enbart på information du och långivarens indata. Eftersom det inte innebär granskning av stöddokument, en manuell garantigivare -- en person som arbetar för långivaren -- måste fortfarande granska dessa "för hand" innan han helt och hållet godkänner lånet.
Underwriters beräknar en skuld i förhållande till inkomst, eller DTI - en procentandel som representerar din skuldbelastning i förhållande till din bruttoinkomst. De ser till att du tjänar tillräckligt för att göra dina månatliga betalningar, inklusive bolånet. Garanter räknar endast verifierbar inkomst i ditt DTI, så om din arbetsgivare inte garanterar dina inkomster eller om du inte rapporterar inkomst till IRS, kanske långivaren inte anser att det är inkomst. Om försäkringsgivaren fastställer att du tjänar mindre än du lägger på ansökan, kan det sänka beloppet du kan låna.
Underwriters kontaktar din arbetsgivare för att verifiera din inkomst och anställningsstatus. Detta steg, känt som en verifiering av anställning, kan innebära ett telefonsamtal till ditt jobbs personalavdelning. Det kan innebära ett fax eller e-postmeddelande till din handledare eller någon annan högre upp som ber dem att fylla i och underteckna en VOE-förfrågan . Underwriters kan också korshänvisa anställningsinformation som du lämnade med dina senaste inkomstdeklarationer eller anställningshistoriken som anges på din kreditupplysning. När de verifierar anställning kan de fråga om din:
Din kreditvärdering fungerar som ett riktmärke för att kvalificera sig, men försäkringsgivare granskar också konton på din kreditupplysning. Även om din kreditvärdering uppfyller långivarens krav, kan konton under insamling eller betalningar som är förfallna i 30 dagar eller mer under det senaste året leda till att ditt lån avvisas. Men långivare kan utöva viss flexibilitet när det kommer till kreditutmaningar. Till exempel kan försäkringsgivaren kräva att du betalar av ett inkassokonto eller kräva ett förklaringsbrev angående förfallna betalningar om du uppfyller alla andra lånekrav.
Långivare kräver en bostadsvärdering för att avgöra om en bostad uppfyller krav på säkerhet. En försäkringsgivare granskar värderingsrapporten för att verifiera att bostaden är värd ett acceptabelt belopp och för att kontrollera om det finns förhållanden som skulle påverka framtida säljbarhet, såsom strukturella problem. Långivare lånar vanligtvis bara ut en procentandel av ett hems värde, till exempel 80 procent, och värderingen talar om för garantigivaren om bostaden uppfyller lån till värde krav.
