Att kvalificera sig för ett bolån kräver en bra kreditvärdighet, en bevisad förmåga att betala tillbaka och lite kontanter. De enklaste bostadslånen har milda krav på kreditvärdering. Men ju lägre kreditvärdighet du har, desto mer kan du behöva för en handpenning för att kompensera. Låga kreditvärden resulterar också i högre räntor och färre lånealternativ. Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs och Department of Agriculture har relativt enkla kvalificeringskriterier och VA och USDA kräver ingen handpenning. Vissa konventionella långivare gör det också lättare att kvalificera sig.
Du kan bara få ett FHA-, VA- eller USDA-lån genom godkända långivare. De federala avdelningarna som övervakar dessa program tillåter banker, kreditföreningar, hypoteksmäklare och andra låneinstitut att delta baserat på deras utlåningsresultat och finansiella kapacitet. Godkända långivare måste följa vissa riktlinjer för hantering av ansökningar, tecknande och finansiering av lånen. De får också en försäkring eller garanti som ersätter dem om låntagaren fallerar. Du kan hitta en aktuell lista över FHA-långivare och USDA-långivare online.
FHA-, VA- och USDA-långivare kan införa strängare kreditstandarder utöver de officiella riktlinjerna. Dessa krav, kända som överlägg , kan göra det svårare för dig att kvalificera dig för samma lån, beroende på långivaren. Till exempel tillåter FHA officiellt kreditpoäng mellan 500 och 579 om du har en handpenning på 10 procent. Det tillåter låntagare med poäng på 580 eller mer att kvalificera sig med bara 3,5 procent ned. Men FHA-långivare kräver ofta minst en 620 och överväger inte lägre poäng, oavsett handpenningen. FHA-lån kräver också en bolåneförsäkring, som du betalar varje månad.
Även om VA och USDA inte har minimikrav på kreditpoäng, kräver VA-långivare vanligtvis minst 620. USDA-långivare kräver vanligtvis en kreditpoäng på 640 och kan tillåta högre skuldbelastning med 660 eller högre.
Fannie Mae och Freddie Mac började erbjuda 3-procentslån med avbetalning 2015 för att bättre betjäna låg- och medelinkomstköpare. Fannie's MyComunityMortgage och Freddie's Home Possible Advantage är för förstagångsköpare och kräver slutförande av en husägarutbildning. Båda programmen tillåter kreditpoäng ner till 620, men kräver en högre handpenning om du har en begåvad handpenning eller vissa andra riskfaktorer. Konventionella lån som är enklare att kvalificera sig för kräver också en privat bolåneförsäkring för att ersätta långivare i fall du fallerar.
Allvaret i dina kreditproblem påverkar också hur lätt det är att kvalificera sig. Till exempel, konkurs och utestängning sänker inte bara din poäng dramatiskt, de är röda flaggor för långivare. Du måste vänta minst ett år för att få ett FHA-lån efter en konkurs eller utmätning, och upp till tre år, beroende på vilken typ av konkurs och omständigheterna kring ditt bostadslån. VA- och USDA-långivare ställer också liknande kryddkrav efter allvarliga kreditförseelser.
Sena betalningar på kreditkort och andra återkommande kreditkonton väcker också röda flaggor, men har vanligtvis inte lika stor betydelse som hypotekslån. Till exempel kan långivare tillåta en 30-dagars försenad betalning under det senaste året, eller till och med en 60-dagars försening under den senaste 12- till 24-månadersperioden.
