Om du har dålig kredit kan det kännas nästan omöjligt att få ett lån. Inga kreditupplysningslån kan hjälpa. Även om du INTE har INGEN kredit kan du ibland bli helt avskuren från det finansiella systemets fördelar.
Så vad har du för alternativ att låna pengar? Inga kreditupplysningslån kan hjälpa dig att snabbt få pengar, men du kanske vill tänka två gånger. Villkoren kan vara hårda och räntorna branta.
Innan du registrerar dig för ett lån utan kreditkontroll, här är vad du behöver veta.
Innehållsförteckning
När de flesta människor tänker på personliga lån som inte kräver kreditupplysningar, tänker de på avlöningslångivare eller långivare.
Och dessa typer av företag passar verkligen räkningen. Du kan hitta dem i nästan varje gathörn och erbjuder "snabba kontanter" eller "inga frågor".
Ett lån utan kreditprövning är ganska enkelt i konceptet – det är ett lån som inte kräver att långivaren drar din kredithistorik för att kvalificera sig. Ibland kan du använda din inkomst eller en tillgång som din bil som säkerhet för lånet.
Tyvärr, eftersom hela det amerikanska finansiella systemet tycks kretsa kring din kreditvärdering, tenderar kategorin lån utan kreditprövning att locka till sig den förslappade magen hos opportunistiska långivare.
De vet att det inte finns många alternativ och risken för fallissemang är hög, så de erbjuder kortfristiga lån med höga räntor och avgifter.
Innan du tar ett avlöningsdagslån eller något annat alternativ utan kreditkontroll, se till att du förstår vad din kreditpoäng är och vad den betyder.
Din kreditpoäng kan variera från 300 – 850, där 300 är det sämsta och 850 är ett perfekt betyg. De intervall som ger dig de bästa räntorna eller lånealternativen är lite luddig, men som en allmän riktlinje kan du använda följande:
Du har lagligen rätt att få en gratis kopia av din kreditupplysning en gång om året från var och en av de tre stora kreditupplysningarna (Transunion, Equifax och Experian). Du kan göra detta enkelt online på Annual Credit Report.
Du kan dock också använda Credit Karma så mycket du vill utan att det påverkar dina poäng.
Även om du tror att du har dålig kredit skadar det aldrig att kolla. Du kan bli förvånad över din kreditvärdering, eftersom relativt små saker som en sen betalning från flera år sedan att lämna in din rapport kan göra stor skillnad.
Om du har en dålig kreditpoäng (vanligtvis under 630 av 850), finns det fortfarande några relativt enkla saker du kan göra för att höja din kreditpoäng, till exempel:
Om du har en borderline-poäng, med några justeringar och lite tid, kan du höja den avsevärt och få tillgång till mer förmånliga lån.
Men om du befinner dig i en nödsituation och inte har tid att arbeta med din kreditpoäng, kan du behöva gå vidare till alternativen för ingen kreditkontroll som är tillgängliga för dig.
Här är några av de vanligaste lånealternativen om du har dålig kredit och inte kan få finansiering från en traditionell bank.
De flesta långivare lånar ut pengar baserat på din anställningsstatus. De kan ge dig ett "förskott" på din nästa lönecheck, vanligtvis runt $100 - $500. När du får din nästa lönecheck kommer du att betala av saldot och eventuella räntor eller avgifter.
Avlöningslånebranschen har dock en historia av att vara otroligt rovdrift. Löndagslån har otroligt höga räntor, ofta 300 % eller mer APR, och tar ut orimliga avgifter för att överföra ditt lån till nästa betalningsperiod om du inte har pengarna tillgängliga när saldot förfaller.
Även om jag skulle rekommendera att du håller dig borta från avlöningsdagslån helt och hållet, om du måste använda dem, se till att du har ett mycket kortsiktigt behov, och du kommer att ha pengarna för att betala av det snabbt.
Om du har något av värde, till exempel smycken eller samlarföremål, kan du ta med det till en pantbank i utbyte mot ett lån mot föremålets värde.
De flesta stater reglerar räntorna för pantbankslån, men de varierar kraftigt mellan 2% per månad till 30% per månad eller mer.
Dessutom kan pantbanken ta ut "serviceavgifter" för att hålla ditt föremål, vilket kan öka kostnaden avsevärt. Genom att shoppa runt bör du kunna få en god uppfattning om vilka priser som finns i ditt område.
Liksom avlöningsdagslån är pantbankslån i allmänhet kortfristiga (cirka en månad) lån.
Nästan lika förekommande som avlöningsdagslån låter titellån dig ta ett lån mot din fordonstitel. Med ett ägarlån, om du äger din bil fri och fri, kan du använda den som säkerhet för att få ett lån.
Som med andra typer av "dåliga krediter"-lån, kommer titellån vanligtvis med korta tidsramar och höga räntor och avgifter, men ingen kreditprövning.
Om du inte kan betala av lånet enligt överenskommelse, riskerar du att förlora ditt fordon, vilket kan vara en stor nackdel om du behöver det fordonet för att komma till jobbet och tjäna en inkomst.
Om man tänker utanför ramarna, skulle en annan källa till kontanter utan kreditprövning vara att ta ett lån från familj eller vänner. Om du går den här vägen kan villkoren och strukturen för lånet vara mycket flexibla – oavsett vad du och din vän bestämmer.
Men nackdelen är att du äventyrar ditt förhållande genom att blanda affärer med familj. Om något händer och du inte kan betala tillbaka lånet i tid kan det skada din relation på lång sikt.
Det finns många andra typer av tillgångsbaserade lån där långivaren tar hänsyn till de säkerheter du ställer snarare än styrkan på din kredit.
Du kan gå till en bank och få en kredit som baseras på värdet av en aktieportfölj, familjearvsmycken eller fastigheter.
Till exempel, i min fastighetsinvesteringsverksamhet har jag kunnat köpa en fastighet och investera i fastigheter utan pengar genom att använda hårda pengar.
Hårda pengar långivare bryr sig i allmänhet inte om din inkomst eller kreditvärdighet. De bryr sig bara om värdet på fastigheten de lånar ut mot.
Om du kan hitta en fantastisk affär kan du få den finansierad med lite eller inga pengar.
Även om det är möjligt att få ett privatlån utan kreditprövning med metoderna ovan, är villkoren vanligtvis extremt ogynnsamma.
Många långivare jagar de mest utsatta med höga avgifter och straffavgifter som fortsätter att rulla över månad efter månad om du inte kan betala tillbaka lånet.
Ett litet lån på 500 USD kan snabbt bli skyldigt 2 000 USD eller mer om du inte kan betala fullt ut snabbt.
Om du har dålig kredit och fortfarande behöver tillgång till pengar, här är några alternativ som kan göra det möjligt för dig att låna till förmånligare villkor utan underliga räntor och avgifter.
Om du funderar på att ta ett avlöningslån, överväg ett alternativ från en kreditförening. De flesta federala kreditföreningar erbjuder payday alternative loans (PALs) om du har varit medlem i minst en månad.
Du kan vanligtvis låna $200 till $1 000 för en löptid på 1 till 6 månader. Den årliga räntan kan i allmänhet inte överstiga 28 %, vilket fortfarande är högt, men mycket mindre betungande än de räntor som betalas ut av långivare.
Om du äger ditt hem kan det ofta ge en billig kapitalkälla. Även om kreditpoäng kan inkludera räntan du får, gör lånet mindre riskabelt för långivaren att använda ditt hem som säkerhet.
De flesta banker och kreditföreningar erbjuder dessa typer av lån, och det finns i allmänhet väldigt få avgifter för att ta ett lån om du har tillräckligt med eget kapital.
Det finns två sätt att gå tillväga för att få tillgång till ditt eget kapital:
En medundertecknare är någon som kommer att skriva på ett lån med dig och personligen garantera lånet baserat på deras kreditvärdighet.
Om din make till exempel har en bra kreditvärdering, kan du få dem att underteckna lånet tillsammans med dig, och långivaren kommer att använda sin kreditvärdering för att avgöra om lånet ska godkännas eller inte.
Det kan vara ett alternativ om du har en bra anledning till att din kreditpoäng fick en tillfällig träff (t.ex. avskärmning eller medicinsk skuld).
Men om du tidigare har misslyckats med dina lån kan det vara svårt att hitta någon att skriva under med dig.
Konventionell visdom säger att kreditkort är ett otroligt dyrt sätt att låna pengar. Och det är sant, men inte alls lika dyrt som ett avlöningslån eller annat lån utan kreditprövning.
Även om du kommer att betala hög ränta, kommer många kreditkort att godkänna dig även med dålig kredit. Och om du vill bygga bättre krediter för framtiden, kan öppnandet av en kreditgräns och betala i tid hjälpa dig att förbättra din poäng.
För det mesta behöver människor som letar efter snabba, inga kreditupplysningslån bara ett litet belopp – några hundra dollar för att betala hyran eller göra bilbetalningen.
Ett alternativ till att ta ett lån är att hitta sätt att tjäna extra pengar. Även om du inte kommer att kunna tjäna tusentals dollar på en dag, är det möjligt att lära sig hur man tjänar 200 USD snabbt, vilket ofta räcker för att hjälpa dig att komma till din nästa lönedag.
Även om det kan ta lite längre tid att börja tjäna pengar om du har en specifik kunskapsuppsättning, kan du starta ett legitimt sidojobb för att hjälpa till att få in extra pengar och betala räkningarna.
Om du till exempel har en redovisningsbakgrund kan du lära dig hur du blir bokhållare hemifrån för att hjälpa småföretagskunder på kvällar och helger att komplettera ditt dagliga jobb.
Möjligheterna är oändliga, och nästan alla färdigheter – skrivande, grafisk design, marknadsföring, sociala medier – kan förvandlas till ett lukrativt sätt att tjäna pengar och undvika behovet av att leva från lön till lön.
Nu när du förstår dina alternativ och alternativ för att få ett lån utan kreditprövning, vad ska du göra härnäst? Utan att känna till din specifika situation kan jag bara säga att det beror på.
Men för de flesta människor är ett traditionellt personligt lån med "dålig kredit" genom en långivare eller pantbank en dålig affär om du kan hitta något annat alternativ.
Om du kan tänka utanför ramarna och komma på ett sätt att snabbt tjäna lite extra pengar genom jobb under bordet och sidoliv, eller använda ett annat alternativ som ett bostadslån eller alternativt avlöningslån, kan du spara mycket pengar och stress i längden. Samtidigt arbetar du för att komma tillbaka på en stabil ekonomisk grund.
Denna artikel dök ursprungligen upp på Your Money Geek och har återpublicerats med tillstånd .
