Robo-rådgivare kanske inte är lika spännande som 1966 års Western Classic med Clint Eastwood i huvudrollen, men de är definitivt mer moderna.
Så ta dina popcorn, fyll på din 48 oz kopp läsk och tysta dina mobiltelefoner – vi ger oss ut på en resa som varje modern investerare borde genomföra.
Innehållsförteckning
Har du någonsin undrat varför robotinvestering blir så populärt? Och vad är haken (det finns alltid en hake...)?
Tja, du är på rätt plats.
Vi börjar från början, med lite karaktärsutveckling av vår huvudstjärna:robo-rådgivare. Och dyk sedan in i de tre delarna av denna storsäljande artikel från 2019:
Nya Robo Advisors verkar dyka upp mycket nu för tiden. Du vet hur det är, eller hur? Det är populärt, det får draghjälp, så alla vill dyka in.
Bättring var bland de första. Schwab hoppade in strax efter. Sedan dess har vi sett många aktörer komma in på marknaden – Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Blooom, Personal Capital och SoFi, för att nämna några.
I det här inlägget kommer vi att recensera två – Betterment och Blooom (ja, jag stavade det rätt).
Varför?
Bättring var den första och om inte, en av de bästa. Blooom fokuserar strikt på 401(k)-investerare. Av dessa skäl kommer vi in på det goda, det dåliga och det fula med dessa två robo-rådgivare.
Robo-rådgivare sprang in på scenen 2008, som hur Tom Cruise sträcker sig bort från explosioner i nästan alla sina filmer.
Eller är det här fallet, cyklar bort.
Under en global lågkonjunktur skapades den första robo-rådgivaren 2008. Och de har bara ökat i popularitet sedan dess.
Robo-rådgivare är onlineplattformar som gör 99 % av arbetet åt dig när det kommer till investeringar. De flesta kommer att be dig svara på en rad frågor innan du öppnar ett konto.
Sedan kommer robo-rådgivaren automatiskt att välja investeringsinstrument för dig baserat på dina svar.
Bakom kulisserna använder robo-rådgivare en algoritm som köper och hanterar investeringar åt dig – optimerar och omfördelar din portfölj för att matcha dina mål.
De har ökat i popularitet nyligen på grund av deras effektivitet, låga kostnader och lättanvända onlinegränssnitt.
Det finns mycket bra att hitta med robo-rådgivare. Men totalt sett har vi sett att de flesta av fördelarna med robo-rådgivare kretsar kring en sak:
Robo-rådgivare gör ditt liv enklare på många sätt. Precis som kreditkort har förenklat köp av varor och utbyte av kontanter, har robo-rådgivare förenklat investeringar. Och de tog inte några genvägar när de gjorde det heller.
För det mesta är fördelarna de erbjuder saker som finansiella rådgivare inte kunde göra (eller skulle ta ut en arm och ett ben för att göra åt dig).
Det är enkelt att komma igång med en robo-rådgivare. De flesta fungerar på samma sätt – för att öppna ett konto hos dem måste du först svara på en uppsättning frågor.
Som tur är är frågorna oftast ganska enkla. De kretsar kring att antingen få:
I de flesta fall svarar du på dessa grundläggande frågor. Robo-rådgivaren gör resten. Det är mycket enklare (och mindre tidskrävande) än att försöka göra allt på egen hand.
Naturligtvis kommer robo-rådgivare att hantera dina tillgångar åt dig löpande. Jag menar, det är hela poängen med att komma igång med dem i första hand!
När din portfölj är inställd (vilket de gör baserat på vägledningen från dina första frågor), kommer de att fortsätta att hantera din portfölj.
När du åldras och dina investerings- och privatekonomismål förändras, kommer de att förändra din portfölj.
Dessutom erbjuder de vanligtvis en snygg onlineplattform där du kan spåra dina framsteg medan du går.
Den mest komplexa tjänsten som de flesta robo-rådgivare erbjuder är skatteoptimering. Detta kan ta många former, men oftast är det att se till att dina tillgångar finns på rätt konton och att ta ut skatteförluster.
Tillgångsplats: Att smart investera dina tillgångar över dina konton kan spara pengar i skatt över tid. Robo-rådgivare placerar vanligtvis skattefördelaktiga investeringar på skattepliktiga konton där de kan och vice versa. Låt oss säga att du har en tillgång som inte beskattas (som en kommunal obligation). De kommer att se till att det inte sitter i en Roth IRA och slösar bort skatteförmånen som en Roth IRA ger.
Skördning av skattebortfall: Skatteborttagning kan spara pengar när investeringar minskar i värde. Enkelt uttryckt, om du investerar i en bred indexfond som sjunker 10 % ett år, kommer robo-rådgivaren att sälja den fonden och köpa en ny liknande direkt. Detta gör att du kan skriva av dessa förluster samtidigt som du är investerad i mycket liknande tillgångar hela tiden.
Ja, deras namn har "robo" i sig, men det betyder inte att det inte finns någon mänsklig kontakt eller kundservice.
De flesta robo-rådgivare har fortfarande riktiga människor som du kan chatta med om det behövs, vilket jag tycker är lugnande. Och vissa erbjuder till och med professionell rådgivning vid behov (men det kommer vanligtvis med en extra kostnad).
Sist, men inte minst, fondurvalet inom robo-rådgivare – för det mesta är mycket bra.
Mycket bra, vilket innebär att det är fullt av lågprisindexfonder eller ETF:er, vilket är vad jag (och många människor) skulle investera i på egen hand i alla fall.
Till exempel är Betterment fullt av fonder från Vanguard och Charles Schwab, som är två av de ledande företagen när det gäller att erbjuda lågprisindexfonder och ETF:er. Båda erbjuder fonder med avgifter under 0,05 % (vilket motsvarar bara 5 USD i avgifter årligen per investerade 10 000 USD)!
Det är inte alla rosor och fjärilar i vilda västern, och det är det inte här heller. Robo-rådgivare har sina undergångar, och vi går in i planen nu!
Det som kommer med enkelhet är vanligtvis en brist på anpassning och detaljer. Och när det gäller robo-rådgivare är resultatet inte annorlunda.
När du registrerar dig för en robo-rådgivare, signerar du i princip bort din rätt att anpassa och bygga din portfölj. Visst, de har ett bra urval av fonder under bältet.
Däremot har de inte nästan hela utbudet du skulle ha om du investerade på egen hand.
Ovanpå det använder robo-rådgivare enkla strategier. Och även om dessa enkla strategier är bra för 90 % (eller fler) av investerarna, betyder det att du inte enkelt kan investera i fastigheter eller andra sektorer som kan intressera dig.
På gott och ont blir du låst i deras plan.
Även om Betterment och andra Robo-rådgivare nu erbjuder CFP® (certifierade finansiella planerare) mot en extra avgift, är planeringen de gör begränsad. Om du letar efter en pågående relation med någon som kan vägleda dig, kommer det att vara svårt att hitta hos de flesta Robo-Advisors.
Jag kommer att ge mitt förslag på det bästa stället att få råd inom kort.
Det finns också en inneboende brist på detaljer när det kommer till robo-rådgivare. Ja, den korta enkäten du fyller i när du öppnar ett konto är enkel och okomplicerad, och det kommer med en avvägning.
För de flesta människor, ja, jag tror att de kan. Men det finns en risk i bristen på detaljer som de efterfrågar och opererar på.
Vi klarade det – slutscenen.
Hästarna är trötta - våra vapen är slut på ammunition. Äventyret i vilda västern slutar här.
Lyckligtvis finns det bara en ful sanning med att det kommer till robo-rådgivare, och det är deras kostnad .
Titta, robo-rådgivare är en stjäla jämfört med de flesta finansiella rådgivare och aktivt förvaltade fonder. I det här fallet är det "fula" utropet relativt till alla andra objekt som behandlas ovan.
Kostnaden är det värsta med robo-rådgivare, men det är inte alltid en deal-breaker.
De flesta robo-rådgivare tar ut cirka 0,25 % för sina tjänster. Naturligtvis varierar avgiften beroende på företag, men det är en bra tumregel och genomsnitt.
Med en avgift på 0,25 %, för varje $10 000 som robo-rådgivaren hanterar, debiterar de $25. Det är så företagen tjänar pengar och håller lamporna (servrarna?) tända.
Jämfört med en aktivt förvaltad fond som tar ut 1 % eller mer, är detta en stöld, som jag nämnde.
Men jämfört med att investera på egen hand är detta en verklig kostnad som kan läggas till.
När du investerar på egen hand, om det görs klokt (genom Schwab, Vanguard eller någon annan ansedd onlinemäklare), kommer du att möta avgifter på cirka 0,10 %. Om det. Det finns många fonder där ute som tar ut 0,03 % eller lägre.
Det är mindre än hälften av kostnaden för vad en robo-rådgivare tar ut i förvaltningsavgifter. Och det värsta är att robo-rådgivaren också kommer att göra det debiterar dig för fondavgifterna.
Så om du har investerat i fonder med ett genomsnitt på 0,10 % avgifter, i vårt exempel kommer robo-rådgivaren att debitera dig 0,35 % (0,25 % förvaltningsavgift + 0,10 % fondavgifter).
Nu måste du bestämma dig – uppväger värdet som robo-rådgivare tillför ("det goda") kostnaderna ("det dåliga" och "det fula)?
Enligt min mening kan robo-rådgivare ofta vara värda kostnaden. Speciellt för nya investerare eller för någon som vill ta en hands-off-strategi.
Som vi nämnde är det lätt att komma igång med robo-rådgivare. Två av våra favoritrobo-rådgivare diskuteras nedan, var och en bra för en specifik del av din portfölj.
Betterment lanserades 2010 och var en av de första robo-rådgivarna som exploderade på scenen. De säger att deras uppdrag är att "hjälpa människor att leva bättre." Det är lite företagsmässigt.
Men de lever verkligen upp till det genom att tillhandahålla klassens bästa investeringsresurser till massorna.
Bättring fungerar den typiska robo-rådgivaren (som beskrivs ovan). Nya investerare svarar på en kort rad frågor så att Betterment kan ställa in och hantera sina investeringar löpande.
Det är ett väldigt praktiskt tillvägagångssätt för investerare. Det tillvägagångssättet gör det bra för nya investerare.
Det kan också vara lämpligt för dem som inte vill lägga mycket tid på att oroa sig för att omfördela sin portfölj. Betterment gör det och optimerar din portfölj för skatter.
Förbättring fungerar också på olika individuella konton, från personliga mäklarkonton till Roth IRAs.
Du kan hitta en fullständig recension av Betterment här.
Blooom är en robo-rådgivare designad för 401(k)s och vissa IRA.
Det startades för några år sedan av ett par Wall Street-killar. Låt inte det skrämma bort dig.
De grundade företaget för att de var trötta på Wall Street och vad de för närvarande erbjöd (eller inte erbjöd) till den vardagliga investeraren.
Men här, ta det direkt från dem (videon är 3 minuter och värd en snabb titt):
Så Blooom skapades och erbjuder två huvuderbjudanden:
Blooom kan ansluta till ditt 401(k) för att granska ditt konto och ge praktiska tips om hur du kan optimera din 401(k).
Blooom erbjuder också löpande 401(k)-hantering, så att du kan ta ett mer praktiskt tillvägagångssätt och låta dem ta ratten. Den här tjänsten liknar vad Betterment och andra traditionella robo-rådgivare gör.
Du kan registrera dig för Bloooms kostnadsfria 401k-analysator här
Ja, den här historien har varit helt fokuserad på robo-rådgivare hittills, men det finns några andra investeringsalternativ som åtminstone förtjänar en stödjande roll i den här funktionen.
Att hantera dina investeringar kommer nästan alltid att vara det mest prisvärda sättet att investera. Det är också det mest tidskrävande. Och inte alla har lusten, motivationen eller kunskapen att göra det.
Jag har skrivit ett inlägg som kan hjälpa alla läsare som vill komma igång med att investera – komplett guide till indexinvesteringar för nybörjare.
Obs:Följande avsnitt om att anställa en finansiell rådgivare representerar The Money Mixs åsikter.
Att anlita en finansiell rådgivare kan vara dyrt, men det behöver inte vara det. Det är otroligt utmanande att veta var man ska leta efter en finansiell rådgivare.
Dessutom, om du hittar någon som ser bra ut, hur vet du då om de är det?
Om du hittar rätt finansiell rådgivare kan de vara billigare än en robo-rådgivare. Indexfonder har sänkt fondavgifterna och tvingat befintliga fonder att anpassa sig.
Robo-rådgivare är en del av den tävlingen. Konkurrensen har tvingat planeringsföretag att ändra sina priser för att förbli relevanta.
Förr i tiden fick rådgivare betalda provisioner från transaktioner. Konkurrensen tvingade dem att gå mot en tillgångsbaserad avgift.
De tar ut en procentandel av tillgångarna de förvaltade för din räkning. Det genomsnittliga priset som ofta anges är 1%. Så om du hade investerat 250 000 USD skulle din årliga avgift för en rådgivare vara 2 500 USD.
Konkurrensen från finansplaneringsföretag med fasta avgifter minskar och i många fall eliminerar tillgångsbaserade avgifter. De mer progressiva företagen erbjuder planering OCH pengahanteringstjänster för en fast avgift eller via en prenumerationsbaserad avgift.
En fast avgift innebär att planerare skulle ta ut, säg, $1 000 för att göra en omfattande finansiell plan. Vissa tar ut en fast avgift för alla, oavsett storlek och komplexitet. Andra, som Facet Wealth, har bara gått över till en prenumerationsmodell.
För så lite som $40/månad kan du få en komplett finansiell plan som inkluderar Facet-hantering av dina pengar. Facet tar inte ut tillgångsbaserade avgifter. Deras avgifter är bland de lägsta i branschen.
Precis som Robo-Advisors gör Facet Wealth ekonomisk planering tillgänglig för alla som behöver hjälp och inte vill betala för mycket för den hjälpen.
Alla Facets rådgivare är CFP®s (certifierade finansiella planerare). CFP® anses vara guldstandarden när det gäller rådgivning om finansiell planering.
Vi tycker fortfarande att det är bättre att ta kontroll över sin ekonomi och göra saker själv. Men vi inser att det inte är för alla.
Det avslutar vår 2019 episka uppföljare till westernklassikern!
Det vi saknade i shootouts och dramatiska solnedgångar tog vi förhoppningsvis på med användbar information! Du är nu redo att navigera i vilda västern som är en värld av robo-rådgivare!
Och för den som behöver och vill ha finansiell rådgivning har du nu ett utmärkt ställe att kolla in.
Det här inläggets original dök upp på Your Money Geek och återpubliceras med tillstånd.
