Par utan barn kanske inte behöver avsätta pengar för hängslen eller collegeundervisning, men de kan mycket väl behöva ett större ekonomiskt skyddsnät för att klara sina levnadskostnader när de går i pension.

DINKS (dubbel inkomst, inga barn) har faktiskt inga vuxna barn vid horisonten för att hjälpa till med resor till läkaren, matleveranser eller dagliga aktiviteter vid behov. Således är det potentiellt mer sannolikt att den efterlevande maken måste betala ur egen ficka för stödtjänster när de åldras.

En undersökning från 2015 av Pew Research Center visade att 79 procent av vuxna med en åldrande förälder som behöver hjälp säger att de eller en annan familjemedlem tillhandahåller det mesta av vården själva – snarare än att betala för hjälp. ¹

På samma sätt kan seniorer som inte har någon omedelbar familj att ge rum och kost under skymningsåren flytta in i ett stödboende eller ett vårdhem tidigare än sina jämnåriga som är föräldrar. Att betala dessa räkningar för ens några extra månader kan ta ut sin rätt på deras budget. (Upptäck mer :Hur ensamstående seniorer betalar mer för sjukvård)

Nationellt kostar stödboende cirka 4 300 USD per månad, medan ett halvprivat rum på ett vårdhem kostar ungefär 7 800 USD per månad, enligt Genworth Financial. ²

"De finansiella prioriteringarna är väldigt olika för människor utan barn", säger Elijah Kovar, en finansiell expert på Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota. "Jag har precis pratat med en äldre klient och hennes största oro är att hon är helt ensam nu. Om hon behöver ett äldreboende så småningom, är det helt upp till henne så hon måste se till att hennes ekonomi kan täcka det."

Det bör förstås noteras att inte alla föräldrar får hjälp av sina barn när de åldras - eller ens vill ha det. Och många barnlösa par har ett robust nätverk av familj och vänner som de kan lita på. Ensamstående seniorer flyttar till exempel ofta ihop med sina syskon eller väljer en nära vän som rumskamrat under deras gyllene år. Andra har ett unikt band med en systerdotter eller systerson som gärna skulle gå in som vårdgivare.

Trots det föreslår finansexperter att barnlösa par sparar tillräckligt mycket på sina pensionskonton för att försörja sig själva, ett mål som kan vara mer uppnåeligt utan kostnaden för sommarläger och läkarräkningar från barnläkaren.

Utgiftsfällan

Under sina arbetsår har de flesta barnfria par färre ekonomiska skyldigheter och potentiellt fler möjligheter att spara.

Enligt det amerikanska jordbruksdepartementet kommer det att kosta nästan 234 000 USD att uppfostra ett barn som är född 2020. ³

Det är ungefär 13 000 $ per år eller 1 100 $ per månad i 18 år - per barn. Det inkluderar inte kostnaden för college, som i genomsnitt är $21 9500 per år för undervisning, avgifter och kost och kost vid statliga offentliga universitet. ⁴

"Som jag ser det ger detta DINKS rätten att både spendera mer och spara mer till pensionen", sa Kovar.

Om de spenderade hälften av dessa ytterligare 1 100 $ varje månad på leksaker, underhållning, sportbilar, etc., sa han, och investerade den andra hälften ($ 550) från 30 års ålder till 48 år, skulle de ha ytterligare pensionssparande på cirka 235 000 $ vid ålder 48, förutsatt en avkastning på 7 procent. Om de slutade spara vid 48 års ålder och lät sin investering växa fram till 70 års ålder, skulle det uppgå till mer än 1 miljon dollar i ytterligare pensionsmedel som de skulle kunna använda för att finansiera sina medicinska räkningar, kostnader för vårdhem eller andra utgifter de står inför i framtid.

"Föreställ dig nu om de investerade två gånger det beloppet för att kompensera för det faktum att den genomsnittliga familjen har minst två barn," sa Kovar och noterade att det inte inkluderar några andra besparingar de lyckas avsätta på skattegynnade pensionskonton.

Kovar föreslår att par som är berättigade börjar med att helt finansiera en Roth IRA, förutom att maxa sin arbetsplats 401(k).

”När jag sitter ner med människor som går i pension eller närmar sig pensionen och inte har barn, är det väldigt vanligt att de säger något i stil med ”jag är helt ensam” eller ”de här pengarna är allt jag har för att jag har inga barn att be om hjälp", sa han. "Att investera "barnfria besparingar" på ett pensionskonto nu kan definitivt göra det mycket lättare att hantera detta problem vid pensioneringen."

Men det händer inte alltid. Vuxna utan anhöriga försenar ibland beslut relaterade till deras ekonomiska framtid på ett sätt som par som skjuter en barnvagn inte vågar, sa han. I avsaknad av brådskande behov av att få ordning på sitt finanshus kan de också vara mer slappa med sin budget eller ge sig själva licens att leva över sina tillgångar.

"Jag tror att det [en barnlös livsstil] kan uppmuntra människor att spendera mer pengar på semester, bilar och andra föremål", säger Mike Keeler, en finansiell expert på Peak Financial Solutions i Las Vegas, och noterar att ekonomisk planering är nödvändig för att säkerställa att de når deras kort- och långsiktiga mål. "Att betala sig själva först borde fortfarande vara deras huvudmål."

För det ändamålet, sa han, borde DINKS spara mellan 15 procent och 20 procent av sin årslön till pensionen innan de spenderar pengar på extramaterialen.

Ägdomsplanering

Fastighetsplanering är avgörande för alla vuxna, även de som inte bryr sig om att lämna ett arv efter sig. Dessa juridiska dokument inkluderar:

• Ett levnadstestamente, som klargör dina önskemål om sjukvård i livets slutskede – d.v.s. om du vill behålla livstöd eller få palliativ vård.
• En vårdfullmakt, även känd som en medicinsk fullmakt, utser en person att fatta vårdbeslut för din räkning om du blir för sjuk eller oförmögen att själv kommunicera dina preferenser.
• En varaktig finansiell fullmakt, som ger en utsedd enskild juridisk behörighet att hantera dina ekonomiska angelägenheter om du blir arbetsoförmögen. Den personen kan vara din make/maka, syskon, utökade familjemedlem eller nära vän.

Som alltid, konsultera en finansiell planerare, skatteexpert eller fastighetsplaneringsadvokat för att få hjälp med att bestämma hur man bäst strukturerar din egendom. (Behöver du en finansiell expert? Kontakta oss)

Filantropi

Utan några barn i kulisserna för att ärva sin rikedom, kanske DINKS också vill tänka noga på vem de vill lämna sina pengar till när de är borta. Vissa testamenterar pengar till syskon, syskonbarn eller syskonbarn, deras alma mater eller en favorit välgörenhetsorganisation.

"En av de stora möjligheterna och utmaningarna för DINKS är att försöka lista ut vad de ska göra med sin egendom", säger Keeler. ”Jag försöker få kunderna att tänka på det här tidigare snarare än i 80-årsåldern. Jag frågar dem vad de brinner för och om de skulle ge någon en stor check idag, vem skulle de ge den till. Det får dem att tänka till och det är lite kul.”

De som har 1 miljon dollar eller mer att lämna bakom sig kan överväga att starta en stiftelse för att stödja en specifik sak. "Du behöver inte vara Bill och Melinda Gates," sa Keeler. ”Vissa företag kan idag förvalta stiftelser billigt. En av mina kunder startade ett som ger stipendier till elever i riskzonen på mellanstadiet där hon undervisade.”

Avvisa den senaste kontrollen

Kovar noterar att barnlösa par som inte är filantropiskt benägna också potentiellt kan använda en mer aggressiv portföljuttagsstrategi under pensioneringen som gör det möjligt för dem att höja sin livsstil. "Om det inte är en prioritet att lämna ett arv eller arv, vill du utnyttja dina tillgångar för att spendera så mycket som möjligt utan att riskera att få slut på pengar", sa han. "I så fall blir namnet på spelet hur du studsar den sista kontrollen."

Genom att se till att dina levnadskostnader täcks med garanterade inkomstströmmar, som pensioner, social trygghet och livräntor, sa han, kan din uttagsfrekvens från skattepliktiga, skatteuppskjutna och personliga sparkonton potentiellt vara högre.

"Varför oroa dig för att lämna ett arv när du inte behöver det," sa Kovar och noterade att många seniorer med mycket uppskattade bostäder också vänder sig till omvända bolån för att utnyttja det egna kapitalet i sitt hus. "Om du vet att alla dina räkningar är betalda kan du använda dina besparingar för att resa, gå på utställningar och njuta av pensionen."

Försäkringsskyddsnätet

DINKER som inte har tillräckligt med pengar för att självförsäkra sig, vilket innebär att deras besparingar är otillräckliga för att täcka alla beräknade levnadskostnader ur fickan, bör dock se till att deras finansiella skyddsnät inkluderar adekvat försäkringsskydd för dem själva och deras make, sa Keeler.

Även om barnlösa par kan känna att de inte behöver livförsäkring om de inte har barn, är det inte nödvändigtvis sant. Om din make förlitar sig på din inkomst för att betala bolånet, eller behålla sin livsstil, kan en livförsäkring potentiellt innebära att de inte skulle behöva sälja huset om du gick bort. Livförsäkringar kan också användas för att hjälpa till att betala slutliga begravningskostnader, betala av studielåneskulder eller, i fallet med permanent livförsäkring, bygga upp kontantvärde som kan användas under försäkringstagarens livstid för att komplettera levnadskostnaderna. ⁵

Långtidsvårdsplanering, sade Keeler, som skulle inkludera resurser, såsom försäkring, för att täcka kostnaderna för vårdhem, stödboende och hemsjukvård, är också potentiellt avgörande för barnlösa vuxna. Sådan planering skulle ta vid där den federala sjukförsäkringen slutar. Hur så? Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet för dem som är 65 år och äldre, täcker inte de flesta utgifter för långtidsvård, och Medicaid, det federala sjukförsäkringsprogrammet för behövande amerikaner, ger endast täckning till låginkomstpersoner som är berättigade. Ofta kräver det att seniorer lägger ner sina tillgångar för att kvalificera sig. Medicaid-bidragstagare kanske inte heller får något att säga till om på vilket vårdhem de hamnar på, och får inte heller ett privat rum.

"För DINKS skulle jag rekommendera att titta på försäkringsalternativ för att hjälpa till att möta detta behov lite tidigare än för par med barn, kanske till och med i mitten av 40-årsåldern, ifall något händer som påverkar deras behörighet," sa han. "Om du råkar ut för en bilolycka eller får diagnosen diabetes senare i livet kanske du inte kan få täckning, och du har inte skyddsnätet att kunna flytta in i ditt barns hem om du skulle behöva det."

På samma sätt, sade han, bör alla arbetande vuxna som förlitar sig på sin inkomst överväga invaliditetsinkomstförsäkring för att täcka vardagliga utgifter i händelse av att de blir för sjuka eller skadade för att arbeta under en period. Några av de vanligaste orsakerna till en invaliditetsförsäkring är artrit, ryggsmärtor, neurologiska problem och hjärt-kärlsjukdomar. Enligt Social Security Administration kommer en av fyra 20-åringar att bli funktionshindrade innan de når pensionsåldern. ⁶

DINKS kan behöva mer besparingar för att betala för stödtjänster och kostnader för långtidsvård på vägen, men de har också mer disponibel inkomst än par med barn. Genom att upprätta en sparplan, få ordning på sitt finansiella hus och se till att de har en plan på plats, kan barnlösa par potentiellt möta sina framtida ekonomiska behov utan att försvåra deras livsstil.

"Det är helt klart en möjlighet att spara mer," sa Keeler. "DINKS kan spara pengar så att de kan betala kontant för sin nästa bil och leva nästan skuldfritt."