Med det genomsnittliga billånet som når $39 721 2021 enligt Experian-data väljer de flesta bilköpare att finansiera sina fordon istället för att betala kontant. Att tyda vilket billån som är bäst för dig kan dock verka komplicerat. Låt oss gå igenom några grundläggande villkor för billån så att du kan vara mer säker på dina ekonomiska val innan du finansierar en bil. Här är nio viktiga billånevillkor som du bör känna till innan du beger dig till återförsäljaren.

1. Förskottsbetalning

En handpenning är kontanter du betalar fordonssäljaren eller återförsäljaren mot fordonets totala pris. Inbytesvärdet för ditt nuvarande fordon eller tillverkares incitament, såsom kontantrabatter, kan också användas mot din handpenning. Ju större handpenning du har, desto mindre pengar behöver du låna. I allmänhet bör din handpenning motsvara minst 20 % av inköpspriset för en ny bil och 10 % för en begagnad bil.

2. Räntesats

Räntan speglar hur mycket du betalar årligen för att låna pengar. Avbetalningslån som billån rullar vanligtvis in räntan i din månatliga betalning. Varje betalning du gör går dels till ränta och dels mot saldot på lånebeloppet. När du betalar av ditt billån går mindre av varje månadsbetalning till räntekostnader.

3. Årlig procentsats (APR)

Den effektiva räntan för ett lån är den totala kostnaden för att låna pengarna, inklusive räntor, såväl som andra avgifter, t.ex. Kostnader för billån som ingår i den effektiva räntan kan kallas förutbetalda finansieringsavgifter . Att undersöka lånets ränta och APR kommer att avslöja hur stor del av dina lånekostnader som är avgifter. I vissa fall kan du kanske förhandla om sänkta avgifter, vilket kommer att sänka din totala lånekostnad. När du handlar efter lån från olika långivare är det bäst att jämföra APR istället för räntor.

4. Tillverkarens rekommenderade försäljningspris (MSRP)

MSRP är det pris som biltillverkaren rekommenderar att bilhandlare ska ta ut för fordonet. Det kallas ibland listpriset eller dekalpris . Det är vanligt att bilköpare förhandlar fram ett pris som är lägre än MSRP.

5. Förskottsbetalningsstraff

Vissa långivare tar ut förskottsbetalningar om du betalar av ditt lån före löptidens slut. När du betalar tillbaka ditt lån i förtid förlorar långivaren en del av räntan du annars skulle ha betalat. En förskottsbetalning hjälper till att få tillbaka en del av dessa pengar. Liksom andra avgifter ska förskottsbetalningsavgifter anges i låneavtalet. Ibland finns de dock djupt i det finstilta, så det är en bra idé att fråga.

6. Rektor

Ett låns kapital är det belopp du lånar för att betala för bilen, samt för att täcka skatter och avgifter. Lånebeloppet inkluderar inte räntekostnader. Till exempel, om det kostar $35 000 att köpa ett fordon, kan du lägga ner $7 000 och finansiera de återstående $28 000. Huvudsaken är de 28 000 $ du kommer att betala av över tiden. När du gör en betalning går en del av varje betalning till lånebeloppet och en del går till ränta.

7. Term

Ett låns löptid är hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet. När det gäller bilfinansiering uttrycks löptiden vanligtvis i månader. I takt med att bilpriserna stiger blir de genomsnittliga billånevillkoren längre. Den genomsnittliga löptiden för ett nytt fordonslån var 69,50 månader under första kvartalet 2021, enligt Experian-data. Billån är nu tillgängliga med löptider så långa som 96 månader (åtta år). Medan långfristiga lån vanligtvis innebär lägre månatliga betalningar, tar de vanligtvis ut högre räntor än kortfristiga lån, vilket kostar dig mer i det långa loppet.

8. Total kostnad

Den totala kostnaden är hela beloppet du betalar för att köpa ett fordon. Denna siffra inkluderar din handpenning, värdet av eventuella inbyten, kapitalbelopp, räntor och avgifter. Med exemplet ovan kommer ett lån på 28 000 $ med en löptid på 60 månader och en ränta på 5 % i slutändan att kosta låntagaren 3 703 $ i ränta, vilket ger den totala kostnaden för lånet till 31 703 $. Lägg till handpenningen på 7 000 USD och den totala kostnaden för fordonet är 38 703 USD.

9. Upplysning om sanning i utlåning

The Truth-in-Lending Disclosure är ett dokument som ger en låntagare nyckelinformation om ett lån. Den federala Truth-in-Lending Act (TILA) förpliktar långivare att ge dig denna information innan du undertecknar ett lånekontrakt. Det ingår ofta som en del av låneavtalet. TILA-upplysningar inkluderar:

• Låneränta: Kostnaden för lånet, inklusive räntor och avgifter.
• Finansavgift: Summan av räntor och avgifter du betalar under lånetiden, uttryckt som ett dollarbelopp.
• Finansierat belopp: Beloppet i dollar som du lånar.
• Totalt antal betalningar: Det totala beloppet av betalningar du har gjort när lånet betalas av (inklusive kapital, räntor och avgifter).

TILA-dokument avslöjar också dina månatliga betalningar, antalet betalningar som ska göras under låneperioden, om det finns en förskottsbetalningsavgift och eventuella avgifter för sen betalning. Att noggrant läsa TILA-avtalet kan hjälpa dig att avgöra om lånet är vettigt för dig.

Hitta rätt billån för dig

Att ha bra eller exceptionell kredit kan göra det lättare att kvalificera sig för ett billån som erbjuder förmånliga villkor och låga räntor. Innan du börjar handla bil, kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet för att se var din kredit står och om den behöver förbättras.

Överväg att bli förgodkänd för ett billån från en bank, kreditförening eller annan långivare innan du besöker återförsäljaren. Att ha ett krediterbjudande i handen kan göra det lättare att förhandla med bilhandlaren. Att göra dina bilbetalningar i tid kan hjälpa till att öka din kreditpoäng, men sena betalningar kan skada det. Att ta sig tid att handla för det bästa billånet hjälper dig att hitta finansiering som du har råd med.